在22家消費金融公司中， 北銀消費金融、湖北消費金融、中郵消費金融、海爾消費金融等持牌消費金融公司因存在違規行為， 被央行、地方銀監局處罰，
法治週末見習記者 郝若希
7年時間， 成立了22家持牌消費金融公司。
在這22家消費金融公司中， 有5家因存在違規行為， 被央行、地方銀監局處罰， 7年累計罰款金額達1339萬元。 被罰金額最多的是北銀消費金融， 從2015年至2017年， 被罰兩次， 罰金合計高達1120萬元。
不過， 法治週末記者梳理發現， 2017年， 消費金融機構的業績呈爆發式增長， 多家消費金融公司的淨利潤增速超過10%， 馬上消費金融淨利潤較去年增長88倍成“黑馬”。
北京易觀智庫網路科技有限公司在近日發佈的《中國消費金融行業專題研究2018》報告中指出， 在政策支持下， 消費金融市場經歷了兩年的爆發式繁榮時期， 但整個行業也積累了多方騙貸、暴力催收和壞賬率持續升高等多種問題。
被罰原因各不相同
2017年至今， 北銀消費金融、湖北消費金融、中郵消費金融、海爾消費金融等持牌消費金融公司收到罰單， 相關公司及人員合計被罰約1190萬元。
湖北消費金融在2017年被罰兩次， 合計90萬元。 去年3月， 因“違反規定從事未經批准的業務活動”被湖北銀監局罰款50萬元;9個月後， 又因貸前調查、貸時審查不到位， 導致貸款資金被挪用等問題， 再次被湖北銀監局罰款40萬元。 此外， 中郵消費金融因“違反規定從事未經批准或者未備案的業務活動”， 於去年8月被廣東銀監局罰款80萬元。
進入2018年， 海爾消費金融因違反《中華人民共和國消費者權益保護法》關於消費者權益保護的相關規定， 被中國人民銀行青島市中心支行罰款10萬元。
而北銀消費金融目前被罰的金額最多， 它也是首家被處罰的消費金融公司。
去年9月， 因貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、超經營範圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等， 北京銀監局對北銀消費金融及相關責任人處以合計970萬元罰款;早在2015年11月， 因“當事人變相突破監管規定發放貸款;貸款管理存在嚴重問題， 造成個人消費貸款用途不真實， 部分資金被挪用”等違法違規事實， 北銀消費金融也曾被處以150萬元罰款。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛向法治週末記者表示，
增資步伐加快
一方面是因違規接連被處罰， 另一方面是面對消費金融市場這片“藍海”， 消費金融公司不斷加快增資步伐。
根據中國郵儲銀行財務資料， 截至2017年年末， 中郵消費金融總資產為134.94億元， 實現淨利潤6775萬元。 3月16日， 中郵消費金融完成20億元增資， 註冊資本達30億元。
招商銀行年報披露， 招聯消費金融在2017年的淨利潤達到11.89億元， 較2016年增長了2.67倍;營業收入41.63億元， 同比增長171.60%。 其註冊資本由20億元增加至28.6億元。
捷信消費金融則在去年實現營業收入132.36億元，
此外， 一些消費金融公司實現了扭虧為盈。 例如， 蘇甯消費金融2017年度營業收入為3.8億元， 增幅282.26%;淨利潤為2.17億元， 2016年則虧損1.89億元。
曾剛對法治週末記者分析稱， 互聯網的迅速發展為消費金融公司開拓市場提供了便利， 借助於大資料和互聯網技術， 線上線下的大量消費場景不斷發展， 市場規模快速擴張， 收益大幅提升。
蘇甯金融研究院高級研究員陳嘉甯在接受採訪時表示：“一方面， 近年來消費金融業務處於高速增長期， 出現了消費金融公司資本金規模無法支援其業務規模高速增長的狀況。 另一方面，消費金融公司的資本金規模受制於合規要求。”
據2014年實施的《消費金融公司試點管理辦法》要求，消費金融公司資本充足率不低於10.5%;同業拆入資金餘額不高於資本淨額的100%;資產損失準備充足率不低於100%。
“銀行系”有先發優勢
法治週末記者注意到，銀行已經“攻佔”消費金融領域。
在22家獲得消費金融牌照的公司中，目前有19家以銀行系為主導。
國有五大行中，僅中國銀行於2010年申請了中銀消費金融。其他銀行系消費金融公司的發起方或參股方以股份制銀行和中小城商銀行為主。
比如，興業消費金融是興業銀行控股的一級子公司;招聯消費金融是招商銀行與中國聯通攜手創辦;北銀消費金融由北京銀行發起設立;包銀消費金融由包商銀行控股。
除了22家已開業運營的消費金融公司之外，近日來，不斷有銀行發佈公告稱，擬投資設立消費金融公司。包括光大銀行與中青旅投資的光大消費金融公司、江蘇銀行發起的蘇銀凱基消費金融公司等。
那麼，為何大多數持牌消費金融公司基本都有一家銀行作為出資人?
陳嘉寧分析，商業銀行參與或主導成立消費金融公司在設立資質、經營管理、業務開展等方面都較其他機構更具優勢。
銀監會公佈的《消費金融公司試點管理辦法》明確要求：消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業務管理和風險控制經驗，並且出資比例不低於擬設消費金融公司全部股本15%的出資人;非金融機構作為主要出資人設立消費金融公司需要“最近1年營業收入不低於300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”“財務狀況良好，連續兩年盈利”“承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權”等。
陳嘉甯向法治週末記者表示，上述條件基本是為銀行“量身打造”，較高的准入門檻使得銀行成為主要出資人。實際上，消費金融屬於銀行個人信用貸款業務的一部分，銀行中個人貸款部和信用卡中心一般都會開展相應的業務。由此，在消費金融牌照推出之前，銀行在消費金融領域已積累了先發優勢，包括客戶積累、人才儲備、業務開展、管理經驗、風控模型和系統開發等。 在22家持牌消費金融公司中，依託於互聯網的“電商系”消費金融公司占比不高。與“銀行系”相比，“電商系”消費金融平臺基於完善的線上體系和海量的電商交易規模，近年來的發展勢頭突出，如阿裡花唄、京東白條等開展消費金融業務，但並非持牌消費金融機構。
不過，陳嘉甯預測，未來不排除更多的“電商系”通過與銀行合作的方式獲得消費金融公司牌照。
“但對於未獲牌照的機構，目前也有其他管道從事消費金融業務，包括消費類信託、互聯網小貸、銀行助貸等。如果條件成熟，未獲牌照的‘電商系’會去嘗試獲取消費金融公司牌照，但因為存在替代方案，對於消費金融公司牌照的需求也不是絕對的。”陳嘉寧指出。
稿件編審：張凱華 編輯：新媒體部
另一方面，消費金融公司的資本金規模受制於合規要求。”據2014年實施的《消費金融公司試點管理辦法》要求，消費金融公司資本充足率不低於10.5%;同業拆入資金餘額不高於資本淨額的100%;資產損失準備充足率不低於100%。
“銀行系”有先發優勢
法治週末記者注意到，銀行已經“攻佔”消費金融領域。
在22家獲得消費金融牌照的公司中，目前有19家以銀行系為主導。
國有五大行中，僅中國銀行於2010年申請了中銀消費金融。其他銀行系消費金融公司的發起方或參股方以股份制銀行和中小城商銀行為主。
比如，興業消費金融是興業銀行控股的一級子公司;招聯消費金融是招商銀行與中國聯通攜手創辦;北銀消費金融由北京銀行發起設立;包銀消費金融由包商銀行控股。
除了22家已開業運營的消費金融公司之外，近日來，不斷有銀行發佈公告稱，擬投資設立消費金融公司。包括光大銀行與中青旅投資的光大消費金融公司、江蘇銀行發起的蘇銀凱基消費金融公司等。
那麼，為何大多數持牌消費金融公司基本都有一家銀行作為出資人?
陳嘉寧分析，商業銀行參與或主導成立消費金融公司在設立資質、經營管理、業務開展等方面都較其他機構更具優勢。
銀監會公佈的《消費金融公司試點管理辦法》明確要求：消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業務管理和風險控制經驗，並且出資比例不低於擬設消費金融公司全部股本15%的出資人;非金融機構作為主要出資人設立消費金融公司需要“最近1年營業收入不低於300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”“財務狀況良好，連續兩年盈利”“承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權”等。
陳嘉甯向法治週末記者表示，上述條件基本是為銀行“量身打造”，較高的准入門檻使得銀行成為主要出資人。實際上，消費金融屬於銀行個人信用貸款業務的一部分，銀行中個人貸款部和信用卡中心一般都會開展相應的業務。由此，在消費金融牌照推出之前，銀行在消費金融領域已積累了先發優勢，包括客戶積累、人才儲備、業務開展、管理經驗、風控模型和系統開發等。 在22家持牌消費金融公司中，依託於互聯網的“電商系”消費金融公司占比不高。與“銀行系”相比，“電商系”消費金融平臺基於完善的線上體系和海量的電商交易規模，近年來的發展勢頭突出，如阿裡花唄、京東白條等開展消費金融業務，但並非持牌消費金融機構。
不過，陳嘉甯預測，未來不排除更多的“電商系”通過與銀行合作的方式獲得消費金融公司牌照。
“但對於未獲牌照的機構，目前也有其他管道從事消費金融業務，包括消費類信託、互聯網小貸、銀行助貸等。如果條件成熟，未獲牌照的‘電商系’會去嘗試獲取消費金融公司牌照，但因為存在替代方案，對於消費金融公司牌照的需求也不是絕對的。”陳嘉寧指出。
稿件編審：張凱華 編輯：新媒體部