“無人銀行”試水銀行零售業務新思路？

據中國銀行業協會3月15日發佈的《2017年中國銀行業服務報告》顯示， 2017年銀行業金融機構離櫃交易達2600.44億筆， 同比增長46.33%；離櫃交易金額達2010.67萬億元，

同比增長32.06%；行業平均離櫃業務率為87.58%。

儘管這項統計中對於離櫃業務的判定並非指完全脫離實體網點， 但不可否認的是隨著高頻、複雜、耗時長的業務逐漸被遷徙到智慧機具辦理， 銀行實體網點確實在向無人化、輕型化轉變， 這背後隱藏的， 更是銀行零售業務在金融業整體變革與電子化智慧化浪潮雙重推動下試圖換種思路的進取之心。

進入2018年以來， 與整個銀行業大張旗鼓推動零售業務發展同時進行的， 是多家銀行高調推出新型“智慧”線下網點的舉措：1月， 平安銀行首次在全國試點致力於提供一站式綜合金融O2O服務的“零售新門店”。 農業銀行于近日正式推出DIY智慧銀行， 而其中姿態最為前衛的， 是建設銀行在4月9日開放的國內首家“無人銀行”，

據一些消息顯示， 新開業的“無人銀行”客戶辦理業務全程無需櫃員操作， 僅需要和智慧設備互動便可以完成業務全過程。

“無人銀行”在某種程度上讓人容易與“無人商店”聯繫起來， 因此有一種觀點認為， 參考無人商店在很短時間內高開低走的發展態勢， 無人銀行的未來令人擔憂。 但也有業內人士指出， “無人銀行”與“無人商店”在運營模式上實質相差甚遠， 這樣簡單粗暴的對比並不能客觀判斷無人銀行的發展前景。

這種觀點認為， “無人商店”的發展瓶頸本質上在於線下物流與倉儲需求與目前智慧化落地方案水準的矛盾， 常用的智慧化應用對於改善運營效率收效甚微， 甚至不得不像十幾年前的日本自動販賣機產業一樣降格成為勞動密集型產業。

但“無人銀行”因銀行本身的業務特點決定了自身並不存在這樣的問題。

通過建設銀行在上海開設的“無人銀行”可知， 該網點主要的機具智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機分別承擔了業務諮詢指導、業務自助辦理和現鈔即時交易等功能， 事實上整合了原有的客戶經理和銀行櫃員的職能以及舊式自動櫃員機的功能。 建行相關負責人表示， 目前這家“無人銀行”所安排的人力僅僅涵蓋保安值班守衛而已， 最大程度上兌現了“智慧化”“無人化”的運營初衷。

建行“無人銀行”中同時出現了一些銀行以往鮮有涉及過的服務專案， 諸如VR看房、線上圖書沙龍等。 無獨有偶，

消息稱在農業銀行新推出的DIY智慧銀行網點中， 客戶可通過智慧櫥窗查詢周邊商圈地圖資訊， 以及周邊商圈和農行各類打折資訊、優惠活動等。 這不禁讓人聯想到曾經在銀行業風靡一時的“咖啡+銀行”的經營構想， 也向銀行業提出了疑問， 銀行實體網點的轉型是否能成為銀行零售業務轉型的良好載體， 成為開拓新零售的領航者。

在國外， 銀行網點的新零售轉型升級已有一些大膽的嘗試， 誕生於美國的新型銀行Capital One是“咖啡+銀行”的切實實踐者， 向顧客供應簡易咖啡套餐， 同時考慮在西方人們對咖啡的消費熱情和提供相關服務的成本， 此類支出應在銀行承受範圍之內， 同時這一類網點還借用其本身的網路與電力基礎設施，

向顧客提供上網、充電、辦公個人電腦、線上娛樂點播等服務。

目前， 國內的包商銀行、招商銀行和中國工商銀行等， 已經開始借鑒這種“咖啡+銀行”的模式， 通過營造一種生活氛圍為使用者提供服務。 而一些業內人士認為， 這樣簡單初步的借鑒或許還遠遠不夠。 參照新零售在中國的發展崛起情況， 行業完全有條件、有能力開發出更符合中國用戶習慣的零售銀行新模式。