系列仨：你知道啥是保險？那是一份合同！你得弄白裡面的道道

週末單位組織活動到古北水鎮完了兩天一晚，今天恢復正常上班。既然上班了就繼續聊聊保險吧。就像我們常聽到說：保險不保險！這話也對也不對。為啥？聽我慢慢給您勒掰哧。

首先保險是一份合同，不是靈符，沒有法力，它不可能有效力阻止意外，危險，疾病的發生！保險的效力是：在保險合同內所規定意外，疾病發生後為被保險人或其家人給付合同內標明的相對應的賠付金以幫助他們度過暫時的難關。這是才保險的真實效力。

而不是像一般人所理解或者是期望的：一本萬利，交一份兒錢啥都管了。那不可能！現在市面上最常見的是萬能保險，既能增值返錢，又有大病保障，還能附帶意外傷害什麼的，看似非常美妙。某些不負責任的推銷員——應該叫作職業保險代理人員，但是幹這行兒良莠不齊，畢竟保險起步到現在不過二十來年。不過法律法規越來越完善，

保監會監督越來越嚴這號只會越來越少——也會有意無意暗示，甚至直接誤導消費者：萬能保險管萬能，買一份兒就什麼都齊了。真的麼？

一旦說到專業的保險必然，對某些公司發行或者推廣的險種造成不利影響，我只能儘量用委婉的方法講解——說了是儘量，

但本事有限也沒多大量。

首先購買者最大的誤區是在“萬能”上理解錯誤了。保險裡的萬能可不是您理解的什麼都管。所謂“萬能險”是同時具備投資和保障這兩種功能的保險。它僅僅是個名詞，可不是法寶，沒有法力更不可能萬能。

萬能險其實有兩個帳戶，一個投資帳戶，一個保障帳戶。您交的保費可以在兩個帳戶間任意調整匹配——這就是所謂“萬能”——前提是您得手動去調整，而不是您勒只要交錢，它就會自動調整——那是不可能滴！錢都在投資帳戶裡它就會複利計息，慢慢增值，但相應的就沒有了保障；錢都在保障帳戶裡，您只要出了保險裡設定的賠付事由它就會按合同設定進行賠付，但自然就無法增值。

您記住：天下沒有免費的午餐。保險公司賣的保險一定是為了給您帶來保障和盈利的同時自己也賺錢。這是一種商業運作，可不是慈善事業。

想一勞永逸，一本萬利，幾乎是所有人的通病，可您勒仔細想想可能麼？你交了一份保險的錢怎麼可能享受兩份保險的實惠？投資和保障共存是建立在一筆錢分開成兩部分，分別放在兩個帳戶實現的。如果平均分配，那您的收益也不會多高，保障也不會多高，就失去了買萬能險的意義，不如去買兩份保險一份作保障，一份用來投資。

通常那些銷售人員都會用全額放在投資裡的複利計息，效益增值述說投資利益；接著又用全額在保障帳戶裡來講解保障的好處。要知道雖然兩個帳戶互通，調整兩個帳戶金額也是隨時可以，但是，是有調整期做為間隔的，也許是一年也許是半年。一旦發生保險賠付，一定是按照當時保險保障帳戶裡的錢進行對照著進行賠付。可不是最大金額進行賠付。

您勒說：那出事兒在再調整資金比例，然後理賠不就結了麼？那是不可能滴。保險公司才不傻呢！您勒要真那麼做，保險公司是有權對您進行保險欺詐起訴的。因為這種行為已經實質構成保險欺詐！如果數額過大您勒可真的攤上大麻煩了。

所以說：只要是投資就會有風險，萬能保險真不是萬能，您不會合理分配很可能會吃虧。之所以會這樣就是因為：風險是不可預知的！而保障應當優於投資先期建立，在有了保障的基礎上再去投資，才會安全有效，做到保障和利益共用。

教您個比較完全的方法，以每年交4000保費的為例，一般繳費期二十年。頭十年把保障金定為10萬，其它放在投資帳戶裡升值；十年後調整為二十萬為宜。十年後總交保費4萬保10萬，二十年後總交保費8萬保20萬比較合理。再之後如何調整您嘞自個兒看著辦。這只是一般相對來說比較穩妥的調整辦法。具體怎麼樣調整收益能夠達到收益和保障最大化，那需要專業的人才進行計算，這就在我的能力之外了。咱就這麼大的能耐，我也只能給您勒提點兒建議，怎麼做還得您勒自己拿主意，您勒自己得有主見，甭管好賴都得自己對自己負責。行了話就說這麼多，我也該起床梳洗打扮了準備上班了。咱明兒見！拜拜了您內。

PS：插圖除了第一張是在下拙作，其它全部是網上截圖歡迎盜用。但文字可是咱一個字一個字碼出來滴，可以轉載不得盜帖不然(｡• ︿•̀｡) ノ︵⌨ 人家拿小拳拳捶你胸口！！！

效益增值述說投資利益；接著又用全額在保障帳戶裡來講解保障的好處。要知道雖然兩個帳戶互通，調整兩個帳戶金額也是隨時可以，但是，是有調整期做為間隔的，也許是一年也許是半年。一旦發生保險賠付，一定是按照當時保險保障帳戶裡的錢進行對照著進行賠付。可不是最大金額進行賠付。