【評論】從“鳳凰計畫”到“風險暴露” 民生銀行風險缺失在哪？

從2015年開始實施“鳳凰計畫”轉型， 到如今鋼貿事件、股東事件、性騷擾事件， 再到近日30億理財案， 國內第一家股份制民營銀行——民生銀行不斷暴露風控的薄弱。

與此同時， 民生銀行（600016）股價在達到9.99元高點之後已經連跌4個月之久。 截至4月20日， 民生銀行股價為7.90元。 在資本市場中， 投資者已經開始用腳投票。

4月18日， 民生銀行北京營業部航太橋支行被爆多名私人銀行客戶購買以“非凡系列”為主的保本保息理財產品， 系支行行長張穎等人偽造， 涉案金額或高達30億元。 令人大跌眼鏡的是， 這款被民生銀行在年報中多次提及，

極力推出的資管品牌， 卻成了支行行長詐騙招牌。

隨著事件發酵， 民生銀行北京航太橋支行行長、副行長以及多名理財經理已被公安機關帶走， 眾多投資者在航太橋支行及總行商討解決方案。

18日晚間， 民生銀行發佈公告顯示， “本公司發現北京分行航太橋支行行長張穎有涉嫌違法行為， 立即向公安部門報案。 目前， 張穎正在接受公安部門調查， 本公司已成立工作組， 力爭儘快查明事實。 ”

同時， 19日下午， 民生銀行官方發佈的一則“關於理財你想知道的都在這裡”朋友圈海報顯示， “截至目前， 我行‘非凡資產管理系列’個人理財產品均按照合同約定按時兌付了本金及收益。 ”

從目前民生銀行給出的資訊或可以判斷， 數百名購買“份額轉讓”的理財產品，

不是民生銀行自營的產品， 但大部分均為民生主打系列“非凡資產管理”品牌。 根據民生銀行2016年年報顯示， 截至2016年末理財產品存現規模達到1.4萬億， 增幅34.89%， 增速位於行業前茅。

從目前事件情況來看， 這是一起規模巨大的飛單業務。 2014年， 銀監會下發《關於2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》表示， 銀行發售普通個人客戶理財產品時， 需在宣傳銷售文本中公佈所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼， 客戶可依據編碼在中國理財網查詢資訊。

根據投資者回饋情況顯示， 不少投資者從2016年開始逐漸購買所謂的“份額轉讓”的理財產品， 至今已經過去一年。 如果不是投資者不經意間的詢問，

這種模式還將持續。 從時間跨度以及金額規模來看， 一兩個銀行工作人員很難能夠將流程把控得這麼嚴絲合縫， 一直沒有出現問題。 要不就是支行等做局手段高明、環節層層相扣， 要不就是民生銀行風險內控環節形同虛設。

無論理財案件最終結果如何， 民生銀行在人員、場所管理方面， 都存在著極大漏洞， 並且這家支行是民生銀行明星支行， 金融資產在全行排名第一。 在一些內部風控檢查中， 也並未發現張穎等人的不法行為。

數年前， 創新、小微事業部一直是民生銀行的一張招牌。 民生銀行用各種激勵體制， 不斷激勵一線員工開拓市場。 資料顯示， 2011年末， 民生銀行資產總額為2.2萬億， 而到2016年末， 民生集團資產總額達到5.89萬億。

五年間， 資產總額增長近3倍。 其中， 小微金融在2015年前， 處於高速增長階段， 並在多個行業、地區取得較大市場份額， 但是也留下了小微金融不良高企的惡果， 其中不乏風險控制的缺失， 以及管理鬆散緣故。

此前， 在溫州、上海等金融服務程度較高的江浙地區， 很多以貸款業務為重的仲介公司， 在幫助企業獲取貸款時， 都會在被其他銀行拒絕之後， 再次嘗試從民生銀行進行貸款， 因為這樣成功的概率較高。 然而， 惡果在溫州危機之後， 銀行所處江浙沿海地區的不良高企。

同時， 在業內， 民生銀行業務激進、敢於創新， 並在體制、企業文化以及激勵政策之下， 敢於監管套利， 打政策擦邊球， 這和近幾年頻頻被爆出風控危機不無關係。

在管理層一味追求資產規模快速擴張， 業務占比提升的同時， 也反映出了商業銀行在內部風險控制步伐的落後。

隨著銀監會對違規事件處罰力度越來越大， 民生銀行不斷出現在銀監會行政處罰資訊名單之中。

2017年3月份， 銀監會發佈行政處罰資訊， 民生銀行上海分行由於“2012年、2013年， 未能通過有效的內部控制措施發現並糾正其員工私售行為， 內部控制嚴重違反審慎經營規則”， 被上海銀監局做出責令其改正、罰款人民幣50萬元的處罰決定。 中國民生銀行南通分行， 因辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票貼現， 被罰30萬元。 在2016年， 民生銀行亦收到不少罰單。

從行政處罰資訊中可以看出， 違規貸款、私售、票據等， 分佈在多個業務領域內， 亦能反映出民生銀行在內部風險控制方面存在一些問題。

在2017年3月9日銀監會例會中，對於風險防控，民生銀行資產管理部總經理何力介紹道，“一是風險管理內生機制，建立委員會決策機制，形成內部制衡、外部制約的風險管理格局；二是專業風險管理能力。民生銀行將風險管理部門劃分為公司、零售、金融市場三大風險管理領域，建立專業的金融市場風險管理部門和團隊，逐步形成反映迅速、管理專業、風控有效的風險管理能力；三是建立定期監督機制。民生銀行發揮內部獨立審計的稽核功能，定期對資管重點業務及管理流程進行檢查、督導和優化。”

對於商業銀行而言，本身就是管理風險。在風控管理中，風控機制、文化以及管理人員缺一不可，不然就將造成風控漏洞，不斷侵蝕銀行利潤。

此外，4月19日，據財新報導稱，民生銀行原副行長趙品璋被調查。根據趙品璋履歷可以看出，1996年，民生銀行籌建之際，趙品璋便追隨原行長董文標，入主民生信審、風控板塊，2008年升任副行長，主管風險與信貸。在其任內，小微、商貸通發展迅猛，不良高企。

亦能反映出民生銀行在內部風險控制方面存在一些問題。

在2017年3月9日銀監會例會中，對於風險防控，民生銀行資產管理部總經理何力介紹道，“一是風險管理內生機制，建立委員會決策機制，形成內部制衡、外部制約的風險管理格局；二是專業風險管理能力。民生銀行將風險管理部門劃分為公司、零售、金融市場三大風險管理領域，建立專業的金融市場風險管理部門和團隊，逐步形成反映迅速、管理專業、風控有效的風險管理能力；三是建立定期監督機制。民生銀行發揮內部獨立審計的稽核功能，定期對資管重點業務及管理流程進行檢查、督導和優化。”

對於商業銀行而言，本身就是管理風險。在風控管理中，風控機制、文化以及管理人員缺一不可，不然就將造成風控漏洞，不斷侵蝕銀行利潤。

此外，4月19日，據財新報導稱，民生銀行原副行長趙品璋被調查。根據趙品璋履歷可以看出，1996年，民生銀行籌建之際，趙品璋便追隨原行長董文標，入主民生信審、風控板塊，2008年升任副行長，主管風險與信貸。在其任內，小微、商貸通發展迅猛，不良高企。