文 | 小迷
圖 | Matt Carlson
故事要從去年講起。 。 。
為了讓保險回歸姓保的本質， 去年9月保監會發佈了一個“76號文”（《關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》）， 大意是不符合規定的保險產品， 在2017年4月1日前將全部停售。
不合規保險產品主要是：萬能險、返還型健康險。
3月底前一大批萬能險、返還型健康險都將升級換代， 新產品方向是降低理財功能、提升保障水準。
我以前聊過， 所謂萬能險，
今天我來說道說道號稱要“絕版”的返還型健康險。
先上結論：所謂瀕臨停售的這款保險其實在10年前已經停售了！
健康保險分為3大類：
重疾保險：重大疾病保險、防癌險等；
醫療保險：住院醫療、齒科、孕產等醫療報銷性質的保險；
護理保險：失能護理保險。
在十年前， 2006年的《健康險管理辦法》第三章第十四條就規定：
長期健康保險中的疾病保險產品， 可以包含死亡保險責任， 但死亡給付金額不得高於疾病最高給付金額。
前款規定以外的健康保險產品不得包含死亡保險責任， 但因疾病引發的死亡保險責任除外。
醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。
生存給付是指：在被保險人生存的情況下， 且在合同有效期內按條款才能夠給付的金額。
根據規定， 醫療保險和疾病保險不能包含生存給付責任， 因此不具有“返還保費”的功能， 因此， 僅從字面上講， “返還型健康險被叫停”就站不住腳。
那現在市面上銷售的能“返本”的重疾險有沒有違規呢？
沒有。 保險公司在設計險種時機智地打了政策的擦邊球， 把重疾險設計成主險為終身壽險、附加險為重疾險的產品組合， “主險+附加險”捆綁銷售。
雖然健康險不能帶有返還功能， 但是壽險可以， 一點小小的包裝， 就能輕鬆把“返本”功能找回來。
還有一種類型是以兩全保險為主險， 以疾病保險、醫療保險作為附加險的返還型保險。
兩全保險， 又稱生死合險， 是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡， 或在保險期間屆滿仍生存時， 保險人按照保險合同約定均應承擔給付保險金責任的人壽保險。
這是偏理財性質的保險， 出了事得到賠償金， 不出事則到期後還本。 需要交的保費多， 但收益回報並不高， 有時候連銀行定存都跑不過， 真正的保障功能很弱。
所以， 一旦有保險銷售人員以“即將停售”的理由套路你趕緊買時， 一定不要上套哦～
別再擔心趕不上末班車啦， 這趟車次早就停開了。
座標帝都， 80後美帝商科海龜女；
帶你領閱金錢世界的美好。
延伸閱讀：