文|金融之家 李園
金融之家3月9日訊， 近年來， 消費金融已成為中國眾多金融企業競相追逐的風口浪尖。 未來五年， 消費金融規模有翻倍的潛力，
但是， 就怕飛得越高摔得越痛， 在本身不良率居高的情況下， 又被黑產盯上， 一片藍海怕是也要被整成“死海”。
不良率破7%
從最近的一些創業專案報導中， 出現不少貸後催收創業公司就是很好的說明。 銀監會還未將消費金融平臺納入監管， 國內持牌的消費金融公司的不良率可能已經突破了7%。 在這樣的情況下， 還有一些互金平臺大張旗鼓的宣傳自己的風控模型， 來標榜自己強大的風控能力， 這裡面有多少真實成分， 又有多少虛假成分就是公說公有理婆說婆有理了。
儘管銀監會的官方資料還未正式宣佈， 但業內資深人士預測， 消費金融行業(目前持牌的消費金融公司有25家)的平均不良率， 或許已經超過7%。
去年三季度， 芝麻信用就曾發佈過一項監測資料：超過40%的逾期訂單發生在有過10次以上跨平臺申請用戶群體中;通過風險關聯發現， 疑似黃牛團體中用戶整體違約率達25%， 在疑似駭客冒用群體中，
所以回到老生常談的問題：在個人征信牌照依舊沒有出現、信用風險整體依舊高發的眼下， 互金行業總是掛在嘴邊的“大資料”以及標榜的的風控能力， 總讓人不禁懷疑其中的水分， 質疑其是否經得起檢驗。
被黑產盯上
消費金融行業在本身不良率已經很高的情況下， 近日又被媒體報出消費金融被黑產盯上了。 黑產人員能通過搜集整合各個管道洩露的使用者資訊， 用完成一幅拼圖般的耐心精心拼湊一個使用者信息。 而後續一旦鎖定目標， 他們會用一百種方法專營各種漏洞， 配合新式設備， 進行大規模清洗。
被黑產盯上還是因為從2014年開始眾多消費金融平臺開通“透支”、“零首付分期”功能。 根據使用者的信用消費記錄， 平臺提供一定的“透支”額度， 可以購買商品享受服務， 其中最典型的就是螞蟻花唄。 也就是這些平臺， 正在成為黑產眼中的肥肉， 他們用盜刷傳統銀行卡的手段， 來盜刷網上的消費金融平臺。
黑色產業鏈的開端是黑料，
駭客還會通過暗查木馬， 插入病毒， 從而獲取銀行卡資訊， 攔截短信。 產業鏈上除了駭客還有設備提供商， 這個設備也就是偽基站， 可以攔截用戶短信、通話等功能。
藏在書包裡的偽基站
不管是偽基站還是木馬，核心的邏輯，都是控制短信，截獲驗證碼。
芝麻信用掌舵人胡滔就曾說，她認為目前消費金融行業存在四個最棘手的問題：一是在消費金融領域，超過50%的損失是由於欺詐，如何識別?二是11%的用戶向10家以上機構借款，拆東牆補西牆，如何防範?三是數億用戶缺少抵押和傳統征信記錄，如何評價?四是違約逾期、欠債不還，如何懲戒?
正所謂蒼蠅不叮無縫的蛋，本身消費金融平颱風控就有不完美的地方，而這種小瑕疵一旦被黑產盯上，他們還會衍生出更大的漏洞，細思極恐。
藏在書包裡的偽基站
不管是偽基站還是木馬，核心的邏輯，都是控制短信，截獲驗證碼。
芝麻信用掌舵人胡滔就曾說，她認為目前消費金融行業存在四個最棘手的問題：一是在消費金融領域，超過50%的損失是由於欺詐，如何識別?二是11%的用戶向10家以上機構借款，拆東牆補西牆，如何防範?三是數億用戶缺少抵押和傳統征信記錄，如何評價?四是違約逾期、欠債不還，如何懲戒?
正所謂蒼蠅不叮無縫的蛋，本身消費金融平颱風控就有不完美的地方，而這種小瑕疵一旦被黑產盯上，他們還會衍生出更大的漏洞，細思極恐。