在之前的文章中， 小編和大家探討了醫療理賠中那些不為人知的“大坑”。 這一次， 我們來聊一聊一個略顯沉重的話題——重疾險的理賠。
在科普重疾的理賠知識前， 為了讓大家更容易理解， 這裡舉一個小雨傘上重疾理賠真實的案例。
王先生2016年7月在小雨傘上購買中國人壽成年人重疾險經典版， 價格366元， 保額30萬。 王先生12月體檢檢查出有小結節， 進一步檢查發現甲狀腺癌。
2017年1月的時候在小雨傘申請理賠， 理賠同事協助王先生對保險公司進行報案， 接著進行理賠資料的上傳， 並在通過初審後， 進行理賠申請書和病歷報告郵寄。 保險公司派出理賠人員進行病情核實， 並在15天后將30萬保險金賠付給客戶。
點擊查看同款重疾保障
可以看出在這次理賠中， 疾病種類是甲狀腺癌， 理賠方式是線上申請和線下勘察同時進行。 同時由於各種資料提供的全面，
有了這個初步瞭解以後， 我們再來看看重疾理賠裡的那些門門道道。
重疾險中的重疾究竟是個什麼鬼？
在說重疾險的理賠前， 我們先來說一下重疾究竟是怎麼一回事。 首先說明一點“臨床醫學”的重大疾病和“重大疾病保險”條款裡的重大疾病不是一回事。 如果仔細查看重疾險條款就會發現所有重疾險前25種疾病都是一模一樣的， 而且前6種疾病都是一定囊括的。
在2007年以前， 各家保險公司對重疾險的定義、保障病種、要求的治療方法各有不同， 因此在理賠的時候產生了大量的糾紛：同一疾病， 一家保險公司可以理賠， 在另一家公司就得不到賠付。
在這種混亂的情況下， 保監會坐不住了， 因此中國保險行業協會和中國醫師協會聯合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。
這部規範統一重疾定義， 規定了25種國人最高發的重疾病種， 要求疾病的病種、理賠的標準都必須一致。 同時要求若以“重大疾病保險”命名， 其保障範圍必須包括25種疾病中發生率最高的6種疾病。
之所以規定這6種重疾， 是因為根據保險公司的理賠資料， 這6種重疾的理賠比例占所有重疾賠付的94%以上。 因此， 雖然現在很多公司都推出了保50種、80種甚至100種疾病的重疾險， 但是其實最核心的還是前面25種保障。 當然如果經濟寬裕， 想要花錢買個心安， 大家也可以選擇保障更多疾病的。
重疾險的理賠就是確診給付嗎？
說起重疾險的賠付， 很多人都知道是確診給付。 但其實“確診給付”並不準確。 根據重疾險主要囊括的的疾病， 我們根據種類、病情、治療方式等可以將其分為4大類， 見下圖。
可以很明顯的看出來， 除了第一大分類的重疾是醫院確診就可以賠付的， 另外三類都是病情已經發展到了某種程度、或進行了某個手術以後才能進行賠付的。
因此， 提醒大家購買重疾險以後， 若不幸涉及到了重大手術， 請和主治醫生溝通好治療方式， 是否可以按要求進行手術治療， 更早獲得賠款。
重疾理賠可以疊加賠嗎？
重疾險屬於定額給付型的人身保險。 因此， 重疾險的理賠與實際發生的醫療費用損失無關， 只要確診罹患滿足合同約定的疾病和症狀， 都能獲得賠付， 不受其他保險報銷情況影響， 所以患病時， 手中持有多份重疾險保單， 是可以疊加賠付的。
因此， 小編每次收到客戶的諮詢重疾險應該選擇什麼保額時， 除了按被保人的情況進行分析， 都會推薦大家在後續經濟寬裕時不斷補充保額， 畢竟重疾險是可以疊加保額的，只要不超過有些保險公司規定的保額上限，達到賠付條件就是統統都賠的。
重疾險和既往症
瞭解重疾險條款的大家都知道，重疾險不同於醫療險，其責任免除中是沒有既往症這個概念的。然而，這並不意味著我們就可以隱瞞病情。
一般來說，重疾險需要投保人在填寫投保資料時如實告知。對於投保單上如實告知的部分，有3個原則：有問必答，無問不答，咋問咋答。
1. 有問必答：如果健康提問問及被保險人是否患有肝癌，如果被保險確診肝癌，那麼要填“是”，如果有後續提問，客戶做相應的補充說明。
2. 無問不答：如果健康提問沒有問及被保險人是否患有肝癌，如果被保險確診肝癌症，那麼要填“否”。
3. 咋問咋答：如果健康提問問及被保險人是否患有肝癌，3年內是否住院就醫，如果5年前被保險人因為肝硬化住院，那麼均可“否”。
重疾理賠怎麼賠？
小編為了深度瞭解重疾理賠的內容，特別和小雨傘的美女核賠師kiki進行了溝通。據她總結，重疾險的理賠資料可以用一個句話概括：越詳細越好。
總的來說，一般需要病歷、檢查報告單、拍片報告單、診斷證明書、首次以及以後複查的診斷書、住院以及出院小結等。簡而言之，就是就診的所有資料都儘量提供。
這是因為重疾險的理賠會涉及到保險公司勘察員調查或是保險公司委託公估公司進行調查，提供的資料越詳盡，就能越早獲得賠付。
相比較醫療險的實報實銷，重疾險的理賠其實更像是一種對未來收入損失的補償。罹患重大疾病後一方面需要治療費用，另一方面後續無法工作的休養收入也需要重疾險賠償的支撐。
大家如果在後續的重疾理賠中有任何疑問也可以和小編溝通，說不定你的疑問就是大多數人的疑問哦！
畢竟重疾險是可以疊加保額的，只要不超過有些保險公司規定的保額上限，達到賠付條件就是統統都賠的。
重疾險和既往症
瞭解重疾險條款的大家都知道，重疾險不同於醫療險，其責任免除中是沒有既往症這個概念的。然而，這並不意味著我們就可以隱瞞病情。
一般來說，重疾險需要投保人在填寫投保資料時如實告知。對於投保單上如實告知的部分，有3個原則：有問必答，無問不答，咋問咋答。
1. 有問必答：如果健康提問問及被保險人是否患有肝癌，如果被保險確診肝癌，那麼要填“是”，如果有後續提問，客戶做相應的補充說明。
2. 無問不答：如果健康提問沒有問及被保險人是否患有肝癌，如果被保險確診肝癌症，那麼要填“否”。
3. 咋問咋答：如果健康提問問及被保險人是否患有肝癌，3年內是否住院就醫，如果5年前被保險人因為肝硬化住院，那麼均可“否”。
重疾理賠怎麼賠？
小編為了深度瞭解重疾理賠的內容，特別和小雨傘的美女核賠師kiki進行了溝通。據她總結，重疾險的理賠資料可以用一個句話概括：越詳細越好。
總的來說，一般需要病歷、檢查報告單、拍片報告單、診斷證明書、首次以及以後複查的診斷書、住院以及出院小結等。簡而言之，就是就診的所有資料都儘量提供。
這是因為重疾險的理賠會涉及到保險公司勘察員調查或是保險公司委託公估公司進行調查，提供的資料越詳盡，就能越早獲得賠付。
相比較醫療險的實報實銷，重疾險的理賠其實更像是一種對未來收入損失的補償。罹患重大疾病後一方面需要治療費用，另一方面後續無法工作的休養收入也需要重疾險賠償的支撐。
大家如果在後續的重疾理賠中有任何疑問也可以和小編溝通，說不定你的疑問就是大多數人的疑問哦！