理財保險
前些時菜籽君的家人去銀行辦業務， 回來後跟興奮的菜籽君說， 某保險公司推出了一個理財保險， 每年能翻20%， 到期還能返還全部保費，
這讓菜籽君無語了很長時間。
SO， 今天就來說說， 這個看起來很動人的理財險， 收益到底怎麼算， 能有多高。
某保險公司理財險示例
這是某全國知名保險公司某款理財險產品的示意圖（來自其官網）。
讓我們梳理下。
你付出的成本，
五年的時間， 你一共給了保險公司439232元， 這相當於你的總投入。
你付出的總成本（所繳納的淨保費）
為了讓多數讀者能夠更簡單的理解，
菜籽君暫忽略掉這五年中保險公司所賺取的利息，
只算本金。
但你要知道，
從第一年起保險公司就拿你的保費去投資賺錢了，
所以如果想準確計算，
應該把這個投資收益的利息也算到裡面。
然後， 你的收益分三個部分。 第一部分是第一年返還2萬， 而後的29年， 每年返還10192元；第二部分是第30年的時候返還50萬；第三部分是61歲到88歲的28年， 每年返還1528.8元。
具體來說， 就是35歲至59歲， 你總計獲得254800元的收益（用10192元*25年）；
60歲時， 你拿到了50萬。
61歲之後， 你總計獲得43184.4元（用1528.8元*28年）。
於是， 在35歲至88歲的54年中， 你總共獲得了797984.4元的收益（差不多80萬）， 折算每年獲得14777.49元的收益。 考慮你439232元（約4.39萬）的總投入成本， 你的年化收益率為3.36%（用14777.49除以439232）
另附， 如果考慮複利， 年化收益率會更少的。
那為什麼呢看上去很美的理財險，
實際收益並不像宣傳上的那麼客觀呢？
這還是保險公司投資的資產決定的。 中國保險公司的主要投資範圍還是在國債、企業債和一些大型建設專案上， 只有一個相對較低的比例可以用於股票市場等高風險投資， 像姚老闆這樣的野蠻人還是比較少的。 所以這樣的項目， 非常安全， 也就給不起多高的利率。
所以， 從菜籽君理財規劃師的專業角度來說，
明白投資， 就看菜籽曰！
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