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什麼是預定利率
預定利率是指保險公司在產品定價時, 根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率,
從消費者角度來看, 就是保單的收益率;從精算師角度來看, 是公司各種未來保險責任的貼現率。
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預定利率的歷史發展
預定利率在九十年代初期的時候都是7%-8%。 1996年5月開始, 國家先後8次下調了銀行存款利率, 銀行利率從過去的10.98%下降到最低的1.98%(1年期)。 當時很多保險公司1997年以前銷售的壽險預定利率高達8.8%, 高預定利率讓產品變得極富吸引力, 也誘發投保的高潮。 當時很多保險公司送上門的業務都是應接不暇, 很多公司營業網點甚至到深夜才能關門。
瘋狂之後是壽險行業巨額的利差損, 後來投資收益率連續5年都超不過5%。 “利差損”成為那個時代保險公司最揮之不去的陰影,
所以從1999年以後, 國內的壽險預定利率都被保監會嚴格限制為上限2.5%。 過低的預定利率提高了保險產品價格, 也同時降低了保險產品的吸引力。 直到2013年保監會宣佈:普通型人身保險實行新費率政策, 其預定利率不再有2.5%的上限, 而是由保險公司根據審慎原則自行決定。 從1998年到2001年之間, 被很多人評論為國內壽險從粗放走向精細, 從浮躁走向務實的時期。
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如何正確理解預定利率
目前, 分紅型人身保險保單法定評估利率為2.5%。 普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%。 在同樣保額的情況下, 非分紅型保險投入保費更少, 還可以用節省的保費再投保一份保險,
分紅型保險通過持續的、長期的紅利派發和累積, 實現對傳統型保險保額的超越。 兩者各有特點, 各有優勢。
與銀行理財產品收益率隨經濟運行調整頻繁而不同的是, 保險產品的預定利率是一種長期的保險合同的承諾, 該利率在整個保險期間內是鎖定的, 短則三五十年, 長則終身。 我們無法通過銀行的理財產品來鎖定一個超長期的投資收益, 而可以通過保險產品來增加長期確定性, 因此保險產品有長期性、長週期的優勢, 也能夠更好地用於人生規劃。