最近， 在研究一款保險的時候， 我遇到了很...奇葩...的一件事......
第一次遇到， 給業務員打電話諮詢一款保險產品， 我還沒問詳細的條款，
留下電話這頭的我一臉懵B。
竟然還有這等奇事！
要知道， 這款保險可是最近的“網紅”——稅優險（全稱， 稅收優惠型健康險）。
從介紹上來看， 購買這份健康保險除了獲得保障， 還可以享受個人所得稅優惠， 有保底收益， 最逆天的是， 還能帶病投保？！
聽起來是不是很棒？但業務員為什麼不讓我買呢？
在她勸我不要買， 和我一直死皮賴臉偏要買的三個拉扯回合中， 機智的我發現了幾處蹊蹺。
Round 1
有收益有保障， 這是個什麼險？
聽到有保底收益， 熟悉保險的小夥伴會不會覺得有點耳熟？
要知道， 按照保險法規， 能明示保證收益的保險， 只有萬能險一種。
稅優險實質上也是一款萬能險，
我替大家查了下目前最主流三家稅優險的產品， 保底利率在2.5%-3%之間， 並不算高。
但是， 我在和某保險公司業務員聊的時候， 對方告訴我兩個限制。 雖然只是這家公司的要求， 但保險公司對這類保險的態度也可見一斑。
1.需要通過團體保險的管道進行購買
從條款上看， 這款保險對投保人的基本要求是：投保時年滿16周歲， 且未滿法定退休年齡， 正參加公費醫療或基本醫療保險的納稅人。
但在實際操作中， 目前大多發行稅優產品的保險公司， 要求以團體保險的形式購買。
2.購買這款稅優保險， 年繳保費不能低於2400元
這是個什麼概念呢？
我們以該公司的某款稅優健康險為例，
*年風險保險費指針對純保障的保險費用， 不包含投資帳戶
在35歲以前， 我們每年的保費是840-1716元不等， 不足2400元， 但電話那頭的業務人員告訴我， 同樣也要交夠2400元……
多交的錢， 則會進入專門的投資帳戶，
但是！但是！但是！這部分錢不能返現， 只能用來支付藥物和看病治療的費用。
Round 2
聽說有稅收優惠？比你想的雞肋
再來看看這款保險最大的賣點， 稅收優惠。
之前就有不少小夥伴問：買了這樣的保險， 到底如何抵扣個稅？
做個解釋， 保險公司收到我們的保費後， 會開具專用單證， 票據上會有稅優碼。 你需要把這個稅優碼告訴公司的人力負責人， 人力部門再用這個稅優碼， 去稅務局申報減免。
按照規定， 納稅人在購買稅優健康險後， 這一年就可以按照2400元/年(200元/月)的最高限額， 抵扣個稅了。
具體怎麼扣？咱們簡化計算， 舉個例子。
不考慮五險一金， 假設小A月入1萬元， 按照目前3500元的個稅起征點，
小A購買了年繳2600元的稅優險， 則每月最高有200元可抵扣個稅， 小A的起征點就升到了3700元， 扣稅的部分就降低到了6300元。
經過計算， 這一年小A大概能省240元保費。
當然， 因為收入高的人， 個稅稅率會上升， 所以你的收入越高， 抵扣的效果越明顯。
那讓我們來感受一下最高的抵扣效果：當月薪超過8萬元時， 一年可以省稅1080元。
不過， 月入8萬+是怎樣一種人生體驗？
我只想問問土豪們， 你們每個月要扣的稅都要超過兩萬了， 真的還在乎這每個月的90塊錢嗎？
Round 3
打破保險行規， 帶病投保要逆天？
如果說省稅很雞肋， 那麼這款保險的最大亮點就是可以帶病投保；而且， 可以保證每年續保。
能帶病投保的前提條件是：被保險人在投保時已經連續繳納個人所得稅滿一年。
我們以前有講過，目前市面上的商業保險，對於被保人的健康狀況有嚴格的限制。
那麼稅優險可以帶病投保，是不是真的有想像的那麼好呢？
仔細研讀一下相關保險公司推出的稅優險合同，我發現，事情並不像想的那麼簡單。
以我諮詢的這家保險公司為例，罹患重大疾病後投保，每年的賠付限額最多為4萬元，終身限額為15萬。
某稅優險的保額展示
學習過咱們保險課程的小夥伴就會知道，保險最重要的目的就是轉移重大風險。通俗點說，就是保額得充足。
如果已經患了重大疾病，每年保費2400元，賠付金額為4萬元，這樣的賠付到底劃不划算、保障夠不夠，機智的小夥伴自己衡量一下咯。
當然了，在已經生病，被其他保險公司拒保的情況下，這也是一個給自己增加保障的方法。
那麼，如果我們身體狀況良好，可以投保普通的商業保險，這款保險划算嗎？
我們以一款去年的“網紅”醫療險做對比，假設被保險人為女性，26歲，月收入1萬元，來看看保費和保額的相關對比：
對比可以發現，這兩款保險的最大區別在於，保費和保額。
我們還是牢牢抓住買保險的最核心：用盡可能少的錢，買足保障。
每年2400元的稅優險，從一款醫療險的角度來看，是很貴的，而且承諾的最低收益，也很容易通過其它理財產品來實現。
但它最大的優點，就是能帶病投保。雖然保額不算很高，但如果因病無法投保普通保險，也算多了一個選擇吧。
綜上：稅優險被 K.O.
所以強烈建議大家，儘早在我們還年輕、身體健康的時候，用心給自己挑選幾款保費低，保額高，適合自己實際情況的保險吧！
我們以前有講過，目前市面上的商業保險，對於被保人的健康狀況有嚴格的限制。
那麼稅優險可以帶病投保，是不是真的有想像的那麼好呢？
仔細研讀一下相關保險公司推出的稅優險合同，我發現，事情並不像想的那麼簡單。
以我諮詢的這家保險公司為例，罹患重大疾病後投保，每年的賠付限額最多為4萬元，終身限額為15萬。
某稅優險的保額展示
學習過咱們保險課程的小夥伴就會知道，保險最重要的目的就是轉移重大風險。通俗點說，就是保額得充足。
如果已經患了重大疾病，每年保費2400元，賠付金額為4萬元，這樣的賠付到底劃不划算、保障夠不夠，機智的小夥伴自己衡量一下咯。
當然了，在已經生病，被其他保險公司拒保的情況下，這也是一個給自己增加保障的方法。
那麼，如果我們身體狀況良好，可以投保普通的商業保險，這款保險划算嗎？
我們以一款去年的“網紅”醫療險做對比，假設被保險人為女性，26歲，月收入1萬元，來看看保費和保額的相關對比：
對比可以發現，這兩款保險的最大區別在於，保費和保額。
我們還是牢牢抓住買保險的最核心：用盡可能少的錢，買足保障。
每年2400元的稅優險，從一款醫療險的角度來看，是很貴的，而且承諾的最低收益，也很容易通過其它理財產品來實現。
但它最大的優點，就是能帶病投保。雖然保額不算很高，但如果因病無法投保普通保險，也算多了一個選擇吧。
綜上：稅優險被 K.O.
所以強烈建議大家，儘早在我們還年輕、身體健康的時候，用心給自己挑選幾款保費低，保額高，適合自己實際情況的保險吧！