一、正 確認識理財
1， 剛剛接觸理財時， 活脫脫的白日夢家， 現在我明白， 實現人生的財務自由， 保證未來生活的穩定， 才是理財的真正真諦。
2， 理財的目的不是發財， 理財≠發財， 理財是通過科學規劃讓我們的生活更美好。
3， 理財要趁早， 只會賺錢， 不會護錢， 一樣會讓你未來的生活變得糟糕。
不理財有哪些害處：
毫不誇張的說， 不理財的人生活都不輕鬆， 年紀輕輕， 做了生活的奴隸。
明明自己已經賺得不少了， 卻存不下什麼錢， 無論賺多少， 到了買房， 買車， 結婚， 需要用錢的時候一樣拿不出錢， 不止存不下錢， 花唄， 借唄， 京東白條還可能欠了一大筆後， 說不準還要在信用卡上借點， 最後陷入財務的困境， 這是不會理財的後果。
二， 理財第一步：儲蓄
要如何改變我們存不下錢還負債的困境呢？我覺得我們首先要有一個科學的理財過程， 要從儲蓄做起， 慢慢積攢本金。
記帳讓我們學會節制：
記帳給人第一印象是麻煩， 但實際很簡單， 每天花幾分鐘就夠了， 這個習慣一旦養成， 會讓我們受益一生。
可能是家庭原因， 從小到大， 帳本的概念一直伴我左右， 所以無論去到哪裡， 我的包中都會有一本帳本， 我還記得家父曾對我說的一句話：錢不是省出來的， 但不會省錢， 一樣沒有錢。
幾年下來， 帳本記了不少， 大到房子首付， 轎車的大件， 小到襪子， 內褲這樣的瑣碎， 每一筆都有記錄。
我的記帳方式， 有著家中的遺傳， 要做到事事巨細， 舉個例子：
【日支出表】：每日的記錄要將每一筆支出記錄詳細， 金額， 去向， 還有總額。
這樣記錄下來每一天的實際花銷， 並反思每一筆是否花的必要， 在月底的時候進行匯總。
【每月支出表】：匯總是將每月的各項花費進行整理， 將實際花費， 與自己的預計花費進行對比， 綜合日支出表， 看看有哪些屬於不必要的支出， 下個月修正計畫， 目的是讓差額轉換成自己每月的存餘。
【預期收入比例】：人都會遇到瑣事， 定期還要分析自己每月的存餘變動，
當然， 記帳只是方法， 它實際的用處在於：
1， 直觀的瞭解自己的真實經濟情況， 花費狀況， 可以達到一定的強制儲蓄的目的。
2， 根據個人情況， 去除不合理花銷， 制定花銷計畫， 有效節制， 月月有盈餘， 為自己後面錢生錢打基礎。
儲蓄讓我們積攢本金：
堅持記帳一段時間後， 對自己的實際經濟情況應該有所瞭解， 還會發現， 手裡存下的錢也越來越多， 實際這就是記帳的督促功能起到了作用。 這時候可以為自己制定一個儲蓄計畫， 計畫的標準， 要根據記帳時回饋的情況來， 具體怎麼存， 因人而異。
但目的只有一個， 就是要讓這個儲蓄計畫，
計畫開始前， 我建議大家先從不負債做起， 不花唄， 不借唄， 不白條， 不欠信用卡。
沒了負債後， 可以準備兩張銀行卡， 一張工資卡， 一張儲蓄卡， 發工資後， 剛開始接觸可能不習慣， 將工資20%轉入儲蓄卡就好了， 適應之後， 到達30%就可以收手了。
當然， 剩在我們手中的錢， 也不是讓我們血拼的， 不是還有之前為自己量身打造的預算計畫麼。 我們做預算的目的是學會如何合理花錢。
三， 科學投資
1， 科學認識投資
投資其實是一件很複雜的事， 普通人對投資最大的誤解就是把投資獲利僅僅看成一種技巧， 三言倆語就可以傳授的簡單東西，而沒有將其視為一門像醫學，法學等等是依靠知識積累，技能培養最後才能應用的掙錢手段。他們只看見一買一賣就可能獲利的簡單快捷，卻不知道在決策前，對所選投資標的思考，對價位的判斷，對市場的研讀，與自己人性的鬥爭需要耗費多少精力和心血。
很多人剛開始投資，往往都是“一把梭”，或者“買買買”，亂投資，瞎投資，最後“死相”難看，本金一虧在虧。
投資是循序漸進的過程，首先我們要清楚三點：自己的投資能力，對於風險的抵抗能力，擁有的資金量，根據自己的情況做適合自己的投資，投資貴在穩中求進，而不是一夜暴富。（關於科學投資的更深入分析，可查閱我公號智多星理財師，這裡不展開）
2，科學的配置
至於新手，目前這個階段的具體的配置，大家可以參考上表，我這麼設計，綜合考慮了收益、風險、能力、可持續等因素。貨基＋信用卡+基金定投+互聯網理財占了55%，作為日常使用和低風險安全投資，剩下45%房地產基金+p2p在風險可控的基礎上提高組合整體收益，這就保證了收益的同時，降低了整體的風險。
A，15% 貨幣基金+信用卡
a，
將貨幣基金作為穩定的風險儲備金，做出這樣決定，完全是因為貨基堪比活期的流動性，加上小到忽略不計的風險，實在是招人喜歡。
我簡單梳理了一下高收益的貨幣基金，大家可以參考一下。
選一些收益長期較高的貨幣基金，收益就會比餘額寶高一些。
b，
這裡提到信用卡的目的，實際上信用卡是一種短期獲得無息消費貸款的一種工具，通俗點說就是，向銀行借沒有利息的錢。當你手裡的錢不夠用的時候，可以免費用銀行的錢，而不必取出自己投資的錢損失利息。
它的好處在於，關鍵時候可以應急，約定時間歸還可以保證無息。
目前四大行的辦理規定稍為嚴苛，但不要緊，因為本身的額度不高，而且福利也少，不辦也罷，考慮其他的“小銀行”，如交通銀行，招商銀行，中信銀行，廣發銀行，它們的福利多，而且申辦的額度也大。
這裡要說一點，如果控制不住自己的消費欲望，亦或是懶到連帳單都不看的，還是不要考慮信用卡了，無形中，會為自己增加了負擔。
推薦大家辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請難度不大，本身的額度足，積分簡直不要太多，時不時地還會出些優惠讓大家薅薅羊毛。
B，20% 互聯網理財
自從馬雲創造了互聯網金融概念以後，幾乎所有的互聯網公司都開設了金融業務。BAT更是紛紛建立了自己的銀行。
互聯網理財本質都是代銷理財產品。阿裡、京東、蘇寧、百度等收益都低的不能看了，目前投資性價比高的主要有兩款產品，
1，暴風金融：活期收益7%，性價比較高。
2，新浪的微財富：新浪分期，12個月收益有7.5%，最重要的是省心，風險低。
這兩款產品目前風險很低，比較適合新人投資，推薦給大家。
C，20% 基金定投
基金定投是小白投資股票的利器。
就股票基金來說，長期來看，平均收益很高，達到15%，但同時基金的波動非常大，大部分時候基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。
嘉實增長從2003年到2015年年末，年化回報率23.8％ 。比上海買房還賺（上海買房年回報率平均大約16.9%）。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。
但不是說基金坑就這麼深，對於普通人來說，如果採用波段定投，長期堅持，就可以破解這個魔咒，獲得很可觀的收益。
這裡有個各國股市確定的規律，就是估值（PE），它是在5-20倍之間波動，下面劃重點了，可以做做筆記了：
就中國A股市場波動區間大約是8-20倍，記住這個數值。
當股市PE跌到11倍，可加大投資量。
當股市PE漲到15倍以上應減少投資量。
當股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。
基金定投，要嚴格按照這個規律執行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應該問題不大。
這裡要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實則不然，最難點在高點止盈。
當然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點：
1，股市PE到達20倍，或者盈利已到30%，堅決止盈，切勿戀戰。
2，如果大牛市剛完，市場還處於一個相對較高的點，這時候千萬不要投。
這裡要吐槽的一點是，一些理財半吊子，自己實際也沒靠投資賺過啥錢，學了點粗淺的知識，看到別人說定投可以賺錢，就每天喊定投定投，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。
目前基金定投推薦“馬雲爸爸”的螞蟻聚寶，是一個不錯的選擇，安全，穩定，最主要直接可以從支付寶購買，費用還極低。
D，25% 房產retis
REITs是投資房地產的基金，好處在於也可以讓我們這些沒什麼大錢的散戶玩玩房地產，賺賺收益，租金什麼的。
房地產和股票一樣，市場非常大，價格長期內會上漲，而且可以獲得穩定的租金回報，所以是非常好的投資產品。房地產在國外已經經歷過多個週期，發展了幾百年，越來越成熟，越來越專業，而房產retis基金在國外已經運作的非常成熟，長期來看，REITs有穩定較高的收益，而且與其他資產相關性不高，是非常好的資產配置品種。
分析一下近3年的收益比較，按照計算股息收益率看，恒生房地產基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數，還是很有投資潛力的。
目前國內房地產retis基金很少，而且大部分已經不能申購，
E，20% p2p
P2P在短短3年多時間裡規模暴漲了20倍，可謂是近幾年發展最快的理財產品。
不過P2P由於享受了利率雙軌制紅利，監管套利紅利，風投燒錢紅利，所以P2P的收益足以補償風險，在過去幾年投資性價比還是比較高的，投資人數從最初的幾萬人，3年多就暴漲到300多萬人，P2P也越來越走近大眾理財。
不過，P2P是金融開放釋放的紅利，有點像前幾年的信託，紅利期過去，投資價值就消失了。
目前P2P收益越來越低，不過風險也較前幾年降低，投資性價比目前相對來說還算比較高。
為了大家的寶貝本金，這裡我只篩選出了銀行系與國資系的，投資新人建議先從陸金所、開鑫貸等穩健產品入手，慢慢熟悉了再投資一些收益高，性價比高的P2P平臺。
四，讓它來保障你的生活——保險
我一直認為，保險不算是一種投資，而是對風險的管理工具，年輕的時候感覺不明顯，年紀大了身體發生風險的概率會越來越高，所以當收入到達一定水準，買一些保險保證自己不會被意外摧毀生活還是非常必要的。
首先要說，別想著保險公司會不會倒閉，自己的錢會不會打水漂，在中國，保險公司99.9%不會倒閉。
其次，穿著“社保，醫保”的背心褲衩，也不會有多少“防寒”效果，拿商業險做補充是必要的。
現在有很多人不會挑保險，其實沒什麼難的，總結下來也就幾句話：
1，買入順序：年紀輕輕，意外險，壽險，重疾險；歲數稍大，重疾險放在首位；家裡有孩童，要保一份兒童意外險；夫妻二人優先保證收入來源一方。
2，保期，保額，保定項目。保期看個人能力，長期的返回險價格上會有負擔，短期的消費險很便宜；保額要足，“雙十原則”，年收入十倍，每年支出保費是總收入10%；保定專案要全面，越全面越好。
3，投資險，萬能險，分紅險什麼的，看看就好了，不建議購買。
簡七讀財：《保險取經之路》
現在購買保險，要比以前人性化得多，關於保險的網站層出不窮，大家可以關注一下向日葵網，這個網站上險種很全，而且價位多段，滿足了各個經濟層面上人的需求。
五，理財要不斷學習
1、讀好書，反復讀
理財要不斷的學習，學習理財的方法我建議首先是讀好書，反復讀。
理財是古老的領域，經過無數偉人天才研究探索，已經總結出非常全面詳細的理財書籍和教程，這些書籍經過歷史的淘汰篩選，已經非常成熟。挑幾本最好的書不斷的讀，反復消化，反復的琢磨，你就很快能建立起完整的理財知識框架，理財意識，理財能力很快也會得到提高（更具體的理財學習方法，可以關注我的公號智多星理財師，裡面有更詳細的內容）。
其他野雞書，或者拼湊書，沒有讀的必要，基本都是抄來抄去，有時候還有一些有毒的觀點，反而誤導自己。
2、向這個領域最優秀的人學習
書往往是概括性的，但對於具體問題的深入往往和這個領域最優秀的人學習進度速度最快。
當然，首先互聯網給了我們免費向行業裡面最優秀的人學習的機會，尤其是知乎，有那麼多大V，免費貢獻了那麼乾貨。感謝，感恩。
六，總結
劉濤有一段霸氣的話：車子有油、手機有電、卡裡有錢！這就是安全感！指望別人都是扯淡！再牛逼的副駕駛，都不如自己緊握方向盤。
有錢才有安全感！！！
科學理財，是讓財富穩定增值才穩妥的辦法之一。理財永遠不過時，隨著時間的積累愈久彌醇。就像醫生，越是年老，醫術也就越精湛。
最典型的就是，巴菲特將投資理財堅持進行了70年，其財富增長呈幾何級爆發，後勁越來越足，雪球越滾越大，滾到另人恐怖的地步。
股神巴菲特的財富增長曲線
三言倆語就可以傳授的簡單東西，而沒有將其視為一門像醫學，法學等等是依靠知識積累，技能培養最後才能應用的掙錢手段。他們只看見一買一賣就可能獲利的簡單快捷，卻不知道在決策前，對所選投資標的思考，對價位的判斷，對市場的研讀，與自己人性的鬥爭需要耗費多少精力和心血。很多人剛開始投資，往往都是“一把梭”，或者“買買買”，亂投資，瞎投資，最後“死相”難看，本金一虧在虧。
投資是循序漸進的過程，首先我們要清楚三點：自己的投資能力，對於風險的抵抗能力，擁有的資金量，根據自己的情況做適合自己的投資，投資貴在穩中求進，而不是一夜暴富。（關於科學投資的更深入分析，可查閱我公號智多星理財師，這裡不展開）
2，科學的配置
至於新手，目前這個階段的具體的配置，大家可以參考上表，我這麼設計，綜合考慮了收益、風險、能力、可持續等因素。貨基＋信用卡+基金定投+互聯網理財占了55%，作為日常使用和低風險安全投資，剩下45%房地產基金+p2p在風險可控的基礎上提高組合整體收益，這就保證了收益的同時，降低了整體的風險。
A，15% 貨幣基金+信用卡
a，
將貨幣基金作為穩定的風險儲備金，做出這樣決定，完全是因為貨基堪比活期的流動性，加上小到忽略不計的風險，實在是招人喜歡。
我簡單梳理了一下高收益的貨幣基金，大家可以參考一下。
選一些收益長期較高的貨幣基金，收益就會比餘額寶高一些。
b，
這裡提到信用卡的目的，實際上信用卡是一種短期獲得無息消費貸款的一種工具，通俗點說就是，向銀行借沒有利息的錢。當你手裡的錢不夠用的時候，可以免費用銀行的錢，而不必取出自己投資的錢損失利息。
它的好處在於，關鍵時候可以應急，約定時間歸還可以保證無息。
目前四大行的辦理規定稍為嚴苛，但不要緊，因為本身的額度不高，而且福利也少，不辦也罷，考慮其他的“小銀行”，如交通銀行，招商銀行，中信銀行，廣發銀行，它們的福利多，而且申辦的額度也大。
這裡要說一點，如果控制不住自己的消費欲望，亦或是懶到連帳單都不看的，還是不要考慮信用卡了，無形中，會為自己增加了負擔。
推薦大家辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請難度不大，本身的額度足，積分簡直不要太多，時不時地還會出些優惠讓大家薅薅羊毛。
B，20% 互聯網理財
自從馬雲創造了互聯網金融概念以後，幾乎所有的互聯網公司都開設了金融業務。BAT更是紛紛建立了自己的銀行。
互聯網理財本質都是代銷理財產品。阿裡、京東、蘇寧、百度等收益都低的不能看了，目前投資性價比高的主要有兩款產品，
1，暴風金融：活期收益7%，性價比較高。
2，新浪的微財富：新浪分期，12個月收益有7.5%，最重要的是省心，風險低。
這兩款產品目前風險很低，比較適合新人投資，推薦給大家。
C，20% 基金定投
基金定投是小白投資股票的利器。
就股票基金來說，長期來看，平均收益很高，達到15%，但同時基金的波動非常大，大部分時候基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。
嘉實增長從2003年到2015年年末，年化回報率23.8％ 。比上海買房還賺（上海買房年回報率平均大約16.9%）。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。
但不是說基金坑就這麼深，對於普通人來說，如果採用波段定投，長期堅持，就可以破解這個魔咒，獲得很可觀的收益。
這裡有個各國股市確定的規律，就是估值（PE），它是在5-20倍之間波動，下面劃重點了，可以做做筆記了：
就中國A股市場波動區間大約是8-20倍，記住這個數值。
當股市PE跌到11倍，可加大投資量。
當股市PE漲到15倍以上應減少投資量。
當股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。
基金定投，要嚴格按照這個規律執行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應該問題不大。
這裡要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實則不然，最難點在高點止盈。
當然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點：
1，股市PE到達20倍，或者盈利已到30%，堅決止盈，切勿戀戰。
2，如果大牛市剛完，市場還處於一個相對較高的點，這時候千萬不要投。
這裡要吐槽的一點是，一些理財半吊子，自己實際也沒靠投資賺過啥錢，學了點粗淺的知識，看到別人說定投可以賺錢，就每天喊定投定投，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。
目前基金定投推薦“馬雲爸爸”的螞蟻聚寶，是一個不錯的選擇，安全，穩定，最主要直接可以從支付寶購買，費用還極低。
D，25% 房產retis
REITs是投資房地產的基金，好處在於也可以讓我們這些沒什麼大錢的散戶玩玩房地產，賺賺收益，租金什麼的。
房地產和股票一樣，市場非常大，價格長期內會上漲，而且可以獲得穩定的租金回報，所以是非常好的投資產品。房地產在國外已經經歷過多個週期，發展了幾百年，越來越成熟，越來越專業，而房產retis基金在國外已經運作的非常成熟，長期來看，REITs有穩定較高的收益，而且與其他資產相關性不高，是非常好的資產配置品種。
分析一下近3年的收益比較，按照計算股息收益率看，恒生房地產基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數，還是很有投資潛力的。
目前國內房地產retis基金很少，而且大部分已經不能申購，
E，20% p2p
P2P在短短3年多時間裡規模暴漲了20倍，可謂是近幾年發展最快的理財產品。
不過P2P由於享受了利率雙軌制紅利，監管套利紅利，風投燒錢紅利，所以P2P的收益足以補償風險，在過去幾年投資性價比還是比較高的，投資人數從最初的幾萬人，3年多就暴漲到300多萬人，P2P也越來越走近大眾理財。
不過，P2P是金融開放釋放的紅利，有點像前幾年的信託，紅利期過去，投資價值就消失了。
目前P2P收益越來越低，不過風險也較前幾年降低，投資性價比目前相對來說還算比較高。
為了大家的寶貝本金，這裡我只篩選出了銀行系與國資系的，投資新人建議先從陸金所、開鑫貸等穩健產品入手，慢慢熟悉了再投資一些收益高，性價比高的P2P平臺。
四，讓它來保障你的生活——保險
我一直認為，保險不算是一種投資，而是對風險的管理工具，年輕的時候感覺不明顯，年紀大了身體發生風險的概率會越來越高，所以當收入到達一定水準，買一些保險保證自己不會被意外摧毀生活還是非常必要的。
首先要說，別想著保險公司會不會倒閉，自己的錢會不會打水漂，在中國，保險公司99.9%不會倒閉。
其次，穿著“社保，醫保”的背心褲衩，也不會有多少“防寒”效果，拿商業險做補充是必要的。
現在有很多人不會挑保險，其實沒什麼難的，總結下來也就幾句話：
1，買入順序：年紀輕輕，意外險，壽險，重疾險；歲數稍大，重疾險放在首位；家裡有孩童，要保一份兒童意外險；夫妻二人優先保證收入來源一方。
2，保期，保額，保定項目。保期看個人能力，長期的返回險價格上會有負擔，短期的消費險很便宜；保額要足，“雙十原則”，年收入十倍，每年支出保費是總收入10%；保定專案要全面，越全面越好。
3，投資險，萬能險，分紅險什麼的，看看就好了，不建議購買。
簡七讀財：《保險取經之路》
現在購買保險，要比以前人性化得多，關於保險的網站層出不窮，大家可以關注一下向日葵網，這個網站上險種很全，而且價位多段，滿足了各個經濟層面上人的需求。
五，理財要不斷學習
1、讀好書，反復讀
理財要不斷的學習，學習理財的方法我建議首先是讀好書，反復讀。
理財是古老的領域，經過無數偉人天才研究探索，已經總結出非常全面詳細的理財書籍和教程，這些書籍經過歷史的淘汰篩選，已經非常成熟。挑幾本最好的書不斷的讀，反復消化，反復的琢磨，你就很快能建立起完整的理財知識框架，理財意識，理財能力很快也會得到提高（更具體的理財學習方法，可以關注我的公號智多星理財師，裡面有更詳細的內容）。
其他野雞書，或者拼湊書，沒有讀的必要，基本都是抄來抄去，有時候還有一些有毒的觀點，反而誤導自己。
2、向這個領域最優秀的人學習
書往往是概括性的，但對於具體問題的深入往往和這個領域最優秀的人學習進度速度最快。
當然，首先互聯網給了我們免費向行業裡面最優秀的人學習的機會，尤其是知乎，有那麼多大V，免費貢獻了那麼乾貨。感謝，感恩。
六，總結
劉濤有一段霸氣的話：車子有油、手機有電、卡裡有錢！這就是安全感！指望別人都是扯淡！再牛逼的副駕駛，都不如自己緊握方向盤。
有錢才有安全感！！！
科學理財，是讓財富穩定增值才穩妥的辦法之一。理財永遠不過時，隨著時間的積累愈久彌醇。就像醫生，越是年老，醫術也就越精湛。
最典型的就是，巴菲特將投資理財堅持進行了70年，其財富增長呈幾何級爆發，後勁越來越足，雪球越滾越大，滾到另人恐怖的地步。
股神巴菲特的財富增長曲線