小編和大家反復強調我們需要分散風險， 做資產配置。 今天這篇文章是給小白的資產配置方案， 實操性很強， 大家看完可以用起來。
這5%的資金主要當作零錢來用， 應付平時的生活開銷。 由於餘額寶內嵌於支付寶， 使用起來非常方便。
而且餘額寶的收益， 比活期存款和定期存款都高， 也比2-3年國債利率高， 所以零錢沒必要再存銀行或者買國債， 放到餘額寶就是最好的選擇。
5%的資金作為日常的流動會顯得有些拮据， 可以選擇辦一張信用卡， 平時消費可以選擇刷卡， 信用卡一般有50天的免息期， 這50天的錢你是白用的， 白用等於你白賺了50天的利息， 另外， 現在支付寶上的螞蟻花唄， 也有類似信用卡的功能， 可以提供最長為30日的周轉， 也相當於是白用30天， 賺了一個月的利息。
推薦去辦交通， 招商， 中信這三家的信用卡， 申請難度不大，
25% 的資金投入互聯網理財
25%的比重不算少， 放在互聯網理財中， 是因為現在正是金融脫媒的福利期， 所有的互聯網巨頭都想在暴利的金融業插一腳， 雖然各大公司搞來搞去， 搞出來的理財產品在對接的金融資產上沒什麼創新， 但勝在銷售成本低， 為了初期的推廣， 一般會補貼用戶， 所以作為使用者的我們多數情況下會獲得較高的收益。
但隨著互聯網理財的逐漸成熟， 各家的收益也越來越低了。 阿裡的招財寶， 京東金融， 蘇甯金融， 百度理財， 收益已經降到了4%-5%， 性價比不高了。 第一個是暴風金融， 性價比較高， 背景是A股上市公司暴風旗下的金融平臺， 首先安全性上就有所保證，
另外新浪的微財富收益有7.5%， 微財富是新浪的親兒子,風險不高
30%的房地產Retis基金
REITs是投資房地產的基金， 好處在於也可以讓我們這些沒什麼大錢的散戶玩玩房地產， 賺賺租金什麼的。
房地產和股票一樣， 市場非常大， 價格長期內會上漲， 而且可以獲得穩定的租金回報， 所以是非常好的投資產品。 房地產在國外已經經歷過多個週期， 發展了幾百年， 越來越成熟， 越來越專業， 而房產retis基金在國外已經運作的非常成熟， 長期來看， REITs有穩定較高的收益， 而且與其他資產相關性不高， 是非常好的資產配置品種。
分析一下近3年的收益比較， 按照計算股息收益率看， 恒生房地產基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數， 還是很有投資潛力的。
目前國內房地產retis基金很少， 而且大部分已經不能申購， 這裡推薦鵬華美國房地產（206011）， 從過往業績看， 鵬華美國房地產表現不錯， 未來美國作為全球經濟復蘇最好的大國， 房地產還算相對穩健和安全。
20%p2p
P2P出現的根本原因是壟斷的金融突然開放， 但由於P2P沒有監管， 整個P2P行業魚龍混雜。 不過P2P的收益足以補償風險， 在過去幾年投資性價比還是比較高的。
目前可投資的P2P主要分為兩檔
第一檔是大集團的P2P
這類平臺主要有陸金所， 宜人貸， 惠金所等。 陸金所是平安集團的親兒子， 宜人貸是中國第一家上市的P2P， 惠金所是陽光集團的兒子。
第二檔是上市公司的P2P平臺
這類平臺主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網等， 都是上市公司的全資公司， 全資公司財務計入上市公司報表， 所以這些P2P平臺相對比較保守規範。這類平臺一般收益在8%-12%之間，投資性價比屬於更高的一類。建議40%的資金分散2-3個平臺投資長期標，收益可達到12%，風險也比較可控。
另整理產品，供大家參考。
上表產品中，都是銀行上市公司背景的p2p產品，幾乎不會跑路或提現困難，可以放心投資（性價比更高的產品，需要一些識別能力，可以關注我的公號智多星理財師查看）。
20%基金定投
基金長期來看，收益很高，達到15%，但同時基金的波動非常大，導致操作起來比較困難，在大部分的時間裡大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。
嘉實增長從2003年到2015年年末，年化回報率23.8％ 。比上海買房還賺（上海買房年回報率平均大約16.9%）。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。
為何大多數人總虧？其實和股票追漲殺跌一樣。基金越漲越買，結果大部分資金都是高位買入，只要基金跌一點就虧了。而當買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數人都被左右打臉，據統計96%的散戶買基金是虧錢的。
怎麼破？波段定投可破！
股市有個最確定的規律，就是估值（PE），它是在5-20倍之間波動，下面劃重點了，可以做做筆記了：
就中國A股市場波動區間大約是8-20倍，記住這個數值，大約對應大盤2000點到50000點。
當股市PE跌到11倍，可加大投資量。
當股市PE漲到15倍以上應減少投資量。
當股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。
基金定投，要嚴格按照這個規律執行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應該問題不大。
這裡要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實則不然，最難點在高點止盈。
當然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點：
1，股市PE到達20倍，或者盈利已到30%，堅決止盈，切勿戀戰。
2，如果大牛市剛完，市場還處於一個相對較高的點，這時候千萬不要投（如果還不是特別理解，可以查看我的公號智多星理財師）。
這裡要吐槽的一點是，一些所謂的專家，每天喊定投萬能，把定投說的很簡單，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會賺錢，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。
目前定投推薦“馬雲爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩定、費率低，最主要直接可以從支付寶購買。
總結上面科學的投資配置，綜合見下表：
給出這套配置，我是充分考慮了個人投資能力，風險，收益，可持續，市場機會等因素，最終的得到的結果。
將有限的資金配置到五種相關性不大的資產種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個基金；p2p，分散到2-4個平臺。即便是我們倒楣，碰到了股災，或者碰到了某個p2p違約，那麼對整體的影響也不大。風險是相對比較可控制的。
按我們這個科學的投資配置，收益率大概會穩定在9.5%左右，那麼基本上7.6年資產就會翻一倍，再投資7.6年，資產就會翻4倍，再投資7.6年，資產就翻8倍，如果堅持30年，會獲得多少回報呢？
用題主的情況舉個例子，假設題主愚笨，每年工資只增長8%。
題主目前有資產7萬，則30年後的投資收入是1008562.69，
第二年每月結餘2000，一年結餘24000元，則29年後投資收入316370.46
第三年工資增長8%，每月多存160，一年結餘25920，28年後投資收入312607.59
以此遞推，30年後總資產達到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬，遠超過你的工資，複利增長就如滾雪球，越往後滾越可怕。
複利比原子彈還可怕，這並不是吹的。
當然上面的計算其實很理想化，但數字又的的確確是真實的。
理想化是因為：
第一投資堅持30年，很難，先不說別的，堅持5年健身，大多數人都堅持不下來。
第二大多數人都想著快速賺錢，想收益高點再高點，結果大多數人會中途翻船，前面努力賺的錢虧回去。
第三金融產品和金融市場是變化的，想獲得穩定的收益就要花一定時間不斷學習投資，有一定能力應對變化。
如果你能跨上面三個大坑，那30年的收益一般都會比860萬高。
大多數人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。
而堅持投資更大的意義，是實現財務自由
靠錢賺錢，才能永遠不過時，而且時間越久，你的投資能力就會越強，收益就會越高越穩，錢也會越來越多，雪球越滾越大，最終實現財務自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。
人的一生要做的事有很多，但重要的沒幾件，投資理財便是其中的一件。
所以這些P2P平臺相對比較保守規範。這類平臺一般收益在8%-12%之間，投資性價比屬於更高的一類。建議40%的資金分散2-3個平臺投資長期標，收益可達到12%，風險也比較可控。另整理產品，供大家參考。
上表產品中，都是銀行上市公司背景的p2p產品，幾乎不會跑路或提現困難，可以放心投資（性價比更高的產品，需要一些識別能力，可以關注我的公號智多星理財師查看）。
20%基金定投
基金長期來看，收益很高，達到15%，但同時基金的波動非常大，導致操作起來比較困難，在大部分的時間裡大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。
嘉實增長從2003年到2015年年末，年化回報率23.8％ 。比上海買房還賺（上海買房年回報率平均大約16.9%）。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。
為何大多數人總虧？其實和股票追漲殺跌一樣。基金越漲越買，結果大部分資金都是高位買入，只要基金跌一點就虧了。而當買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數人都被左右打臉，據統計96%的散戶買基金是虧錢的。
怎麼破？波段定投可破！
股市有個最確定的規律，就是估值（PE），它是在5-20倍之間波動，下面劃重點了，可以做做筆記了：
就中國A股市場波動區間大約是8-20倍，記住這個數值，大約對應大盤2000點到50000點。
當股市PE跌到11倍，可加大投資量。
當股市PE漲到15倍以上應減少投資量。
當股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。
基金定投，要嚴格按照這個規律執行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應該問題不大。
這裡要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實則不然，最難點在高點止盈。
當然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點：
1，股市PE到達20倍，或者盈利已到30%，堅決止盈，切勿戀戰。
2，如果大牛市剛完，市場還處於一個相對較高的點，這時候千萬不要投（如果還不是特別理解，可以查看我的公號智多星理財師）。
這裡要吐槽的一點是，一些所謂的專家，每天喊定投萬能，把定投說的很簡單，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會賺錢，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。
目前定投推薦“馬雲爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩定、費率低，最主要直接可以從支付寶購買。
總結上面科學的投資配置，綜合見下表：
給出這套配置，我是充分考慮了個人投資能力，風險，收益，可持續，市場機會等因素，最終的得到的結果。
將有限的資金配置到五種相關性不大的資產種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個基金；p2p，分散到2-4個平臺。即便是我們倒楣，碰到了股災，或者碰到了某個p2p違約，那麼對整體的影響也不大。風險是相對比較可控制的。
按我們這個科學的投資配置，收益率大概會穩定在9.5%左右，那麼基本上7.6年資產就會翻一倍，再投資7.6年，資產就會翻4倍，再投資7.6年，資產就翻8倍，如果堅持30年，會獲得多少回報呢？
用題主的情況舉個例子，假設題主愚笨，每年工資只增長8%。
題主目前有資產7萬，則30年後的投資收入是1008562.69，
第二年每月結餘2000，一年結餘24000元，則29年後投資收入316370.46
第三年工資增長8%，每月多存160，一年結餘25920，28年後投資收入312607.59
以此遞推，30年後總資產達到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬，遠超過你的工資，複利增長就如滾雪球，越往後滾越可怕。
複利比原子彈還可怕，這並不是吹的。
當然上面的計算其實很理想化，但數字又的的確確是真實的。
理想化是因為：
第一投資堅持30年，很難，先不說別的，堅持5年健身，大多數人都堅持不下來。
第二大多數人都想著快速賺錢，想收益高點再高點，結果大多數人會中途翻船，前面努力賺的錢虧回去。
第三金融產品和金融市場是變化的，想獲得穩定的收益就要花一定時間不斷學習投資，有一定能力應對變化。
如果你能跨上面三個大坑，那30年的收益一般都會比860萬高。
大多數人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。
而堅持投資更大的意義，是實現財務自由
靠錢賺錢，才能永遠不過時，而且時間越久，你的投資能力就會越強，收益就會越高越穩，錢也會越來越多，雪球越滾越大，最終實現財務自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。
人的一生要做的事有很多，但重要的沒幾件，投資理財便是其中的一件。