家庭如何輕鬆生養“二孩” 看財富顧問為你理財減壓

“二孩”時代悄然來臨， “奶粉錢”是否準備好了？我們從報名的家庭中， 篩選出兩個具有代表性的工薪家庭樣本， 邀請建設銀行重慶分行私人銀行部首席財富顧問、總行級私人銀行專家黃光濤來把脈分析，

如果你正經歷類似的困惑或猶豫， 希望能提供多一些借鑒。

上有老下有小如何理財

劉先生是市內一所三甲醫院的副主任醫師， 年收入約25萬。 妻子33歲， 在同一單位工作， 年收入12萬左右。 大女兒7歲， 去年底又添一小女兒。 目前全家和岳父岳母共住一套四居室的學區房。 另有兩套小戶型， 一套出租， 租金2000元/月， 另一套在醫院附近， 便於加班後就近休息。 今年1月， 又購入一套230平方米的聯排別墅， 商業貸款100萬。

“儘管收入不低， 但家庭開支較大。 ”劉先生坦言， 他的父母均在農村， 沒有社保醫保， 擔心將來可能面臨應對大病等突發情況。 出於女兒“富養”的情結， 在孩子成長方面亦不放鬆。

現在， 大女兒每個月參加了舞蹈、圍棋的興趣班， 小女兒報有早教課程。

還有， 添了“二娃”， 全家出行感到不便， 考慮換一輛7座的MPV或者SUV.

專家把脈：黃光濤分析， 該家庭年收入共39.4萬， 除了兩個女兒的教育成長費、房貸、生活支出， 每年還有16.9萬的現金結餘， 資產負債較輕。 在風險保障上， 建議可在夫妻雙方社保齊全的基礎上， 配置10~20年的定期壽險保險。 保障額在100~200萬適宜， 每年成本在7000元左右。 鑒於將來會有換車、裝修等大額支出， 按照20萬左右的新車、80萬的裝修費用來準備， 實現的途徑有以下幾種：在女兒畢業後賣掉學區房， 實現不動產的變現升值；也可以考慮向銀行申請裝修分期， 保障家庭現金流；在能承受的風險範圍內，

還可以適當增加點權益類投資比例， 提高收益。

另外， 可酌情對沒社保的父母增配意外健康險。 同時， 考慮到父母的具體情況， 最主要的醫療和養老準備， 還需通過投資理財實現增值， 以儲備未來的大額醫療支出費用。

如何輕鬆生養“二孩”

張先生， 34歲， 在一家機關單位工作， 年收入約8萬， 每個月還有公積金2000元。 妻子30歲， 在一家私企擔任行政， 加上獎金月薪大約6000元。 他介紹稱， 兩人通過公積金貸款， 購置了一套三室兩廳， 月供近3000元。 家裡有兩部車， 每月花銷約1500~2000元/輛。 家中有一小孩， 未滿一歲， 家庭月生活支出在5000元左右(其中小孩每個月支出大約2000元)。 後年上幼稚園， 按照所住社區附近幼稚園的收費標準， 每年學費大約16000元。 現在， 家庭存款大約有5萬元，

存銀行定期。 另外有3萬閒置流動資金， 存活期。 夫妻二人均有社保、醫保， 沒有額外購置任何商業保險。 “計畫再生一個小孩， 但考慮到壓力比較大。 ”張先生有些猶豫， 想知道如何提前規劃， 能夠輕鬆養“二娃”？根據測算， 目前張先生家庭有8萬元的可投資資產。 如果未來兩年內養二娃， 後年老大上幼稚園， 不考慮工資收入、理財收入和物價變化等因素， 二娃出生後， 從第三年起將導致每年要多支出8000元。

專家把脈：“在適度的理財管理下， 80後家庭完全可以輕鬆養二娃。 ”黃光濤指出， 張先生家庭可以考慮在兩年內採取置換新房策略， 不僅是多一個小孩需要增加居住房間， 張先生還可以和妻子在職業穩定一方的工作單位附近選購新住房，

賣掉一輛私家車， 減少每年養車費用2.4萬元， 增加家庭收支結餘。 據測算， 目前家庭的每月房貸支出3.6萬、兩個小孩每年生活費用2.4萬， 張先生和妻子至少需要增加10年期、80萬保障額作為家庭最低風險保障(房貸3.6萬×10年+小孩費用2.4萬×2×10年=84萬)， 最好使用保費低、保障倍數高的定期壽險、綜合意外險。 建議張先生提前開始換房及裝修準備金、子女教育金的理財準備。 可以利用目前積蓄資金、每年收支結餘進行投資理財， 利用短期理財產品、貨幣基金等管理臨時備用金、基金定投、證券投資基金等方式， 管理2年以上的理財資金， 幫助提高家庭理財收益能力。