大家對孩子的愛真是到了無以復加的地步：給孩子吃穿用度要最好的， 買保險也挑最貴的。
別笑， 是真事兒， 貓妹一鄰居就普通工薪族，
什麼保險該買什麼保險可以不買， 該注意哪些細節， 竅門太多， 一步選錯， 就有可能虧大發。
01
孩子真的急需這些保障嗎？
保險是一種風險管理手段， 買保險前要想好什麼是主要風險什麼次要風險。
貓妹覺得， 孩子患上重大的疾病或者發生意外， 讓家長面臨巨額的醫療費、康復費， 這才是真風險；
孩子未來上學、娶妻生子、甚至養老， 這是人一生必然面對的事兒， 這不叫風險叫必然好嗎？如果非說有風險， 比如沒錢讓孩子上學了，
保險最大的意義， 就是轉嫁非經濟原因對家庭造成的財務風險。
所以， 給孩子買意外險、重疾險、醫療險是第一位的， 給孩子買壽險、教育金、理財險那是“有益補充”。
另外， 給孩子買保險前先想想， 你自己的保險買了沒？家庭的主要創收者， 給家庭帶來最多經濟價值的那個人才是最應該買保險的人。
簡單總結一下就是：先保障後教育理財， 先保大人再保小孩。
02
孩子的保險就像金字塔
凡事都有輕重緩急， 孩子的保險也是一樣。
1
醫保是羊毛必須薅
貓妹一直認為， 無論少兒醫保還是成人醫保， 不僅保障全面而且可以帶病投保， 是為數不多的我們可以薅國家羊毛的地方。
還記得患白血病的羅某笑小朋友嗎？根據深圳市醫保記帳系統顯示：
小朋友2016年9月8日至今3次住院， 共產生醫療費用204244.31元， 包括上述三種醫保方式， 共記帳報銷168050.98元， 個人現金支付36193.33元。
報銷比例高達80%。
各地都有類似的少兒醫保， 比如北京叫“一老一小”醫療保險：
兒童投保一年保費160元。
門診起付線650元， 超出部分報銷50%， 每年最多報銷2000元。
住院起付線650元， 超出部分報銷70%， 每年最多報銷17萬元。
當然， 社保本身有它的限制， 很多藥物和進口器材是不報的， 所以社保、商業保險相搭配， 能做到保障和經濟上的互補。
2
意外傷害最高發
根據資料統計， 目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因。 5歲以下幼兒有窒息、床上墜落、燙傷、觸電風險，
對孩子來講， 意外險是剛需。
意外險產品的選擇很多， 保障的內容也大同小異。 貓妹建議大家看幾點：
●意外醫療額度：意外險的核心就是意外醫療， 因為絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的。
●免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷更好。能報銷社保外費用最好。
●意外險保額：相同價錢選保額高的。但保額太高也沒用，國家規定10歲以下幼童身故最高賠付20萬。
3
重疾險怎麼買？
據世界衛生組織的調查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢卻愈來愈明顯，而在我國癌症已經成為兒童的第二大死因。
小孩高發的疾病種類和大人有區別，兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，占到四五成，而成人白血病的發病率則沒那麼高。
有人說，我給孩子買的重疾險怎麼沒寫能保白血病？別擔心，白血病屬於惡性腫瘤，是重大疾病保險第一個重疾，妥妥的。同樣的，所有的防癌險也包含白血病保障，所以如果怕保額不夠，可以考慮重疾險防癌險搭配購買，防癌險保的範圍小，保費更便宜。
關於重疾險是買保終身的，還是保到18歲，或者是一年一買，爭議不少。有人說趁孩子年紀小，身體好，保費便宜，不買終身就虧了；也有人說，產品更新換代快，到了成年再補充，選擇更多；也有人說一年一買多省錢。
公說公有理婆說婆有理，貓妹覺得，還是要看家庭的經濟狀況，如果經濟條件允許，買終身的自然好，如果能力有限中期也無不可。如果是目前確實錢緊，買了短期的也可以，但是後續一定要加保中長期的，因為短期產品的續保要求非常嚴苛。要想兼顧各方，可以考慮中長短期搭配著來。
4
醫療險想佔便宜不容易
很多人問貓妹有沒有能管孩子門診報銷的保險。孩子容易生病，大家知道，保險公司當然也知道。相信我，貓妹跟保險公司打交道這麼多年，總結出一條：
想占保險公司便宜是不容易的。
這麼說的意思就是，保障好的一定不便宜。比如很多保險公司的高端醫療險，不但能管門診，管自費藥，你去私立醫院、去特需看病也可以報呢，但是看看價格，一年要交一兩萬哦。
所以，給孩子在給孩子買醫療險的問題上，大家要學會“風險自留”。有了兒童醫保，在普通疾病的基礎費用方面能有一個比較不錯的覆蓋，一次住院自己花個一兩萬差不多就可以了。
如果比較擔心得了不在重疾險的保障範圍內的大病，醫療費用高，貓妹比較推薦買中端醫療險，這類“百萬醫療險”每年保額最高可達300萬，不限制社保外費用的報銷，但是經過社保報銷後，花費1萬以上部分才能報。正常情況下買了很小幾率能用上，但一旦用上了就幫了大忙。
5
教育金、理財那是金字塔尖
不少人給孩子買了萬能險附或者分紅險加重疾險，看起來又能理財又能有保障的功能，不出險保費也沒白交，實際上每年投入的保費幾千、幾萬塊，但是獲得的保障卻很差。比如貓妹鄰居那個一年交2萬但是孩子重疾險保額只有15萬的，真是讓貓妹無力吐槽。
貓妹做了一份保險計畫，0歲男孩投保，重疾險用終身+定期進行搭配，配一份意外醫療0免賠的意外險，如果經濟上有餘力，可以選上一份“百萬醫療”。
教育金、萬能險、分紅險，這些儲蓄功能都和理財差不多，理財的手段有很多，保險有它的獨到之處，比如穩定、確定、強制性，但是這都是金字塔塔尖的功能，不能啥都沒搞懂，一上來就買塔尖。
錢都給孩子花了，大人買保險的錢還夠嗎？
●免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷更好。能報銷社保外費用最好。
●意外險保額：相同價錢選保額高的。但保額太高也沒用，國家規定10歲以下幼童身故最高賠付20萬。
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重疾險怎麼買？
據世界衛生組織的調查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢卻愈來愈明顯，而在我國癌症已經成為兒童的第二大死因。
小孩高發的疾病種類和大人有區別，兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，占到四五成，而成人白血病的發病率則沒那麼高。
有人說，我給孩子買的重疾險怎麼沒寫能保白血病？別擔心，白血病屬於惡性腫瘤，是重大疾病保險第一個重疾，妥妥的。同樣的，所有的防癌險也包含白血病保障，所以如果怕保額不夠，可以考慮重疾險防癌險搭配購買，防癌險保的範圍小，保費更便宜。
關於重疾險是買保終身的，還是保到18歲，或者是一年一買，爭議不少。有人說趁孩子年紀小，身體好，保費便宜，不買終身就虧了；也有人說，產品更新換代快，到了成年再補充，選擇更多；也有人說一年一買多省錢。
公說公有理婆說婆有理，貓妹覺得，還是要看家庭的經濟狀況，如果經濟條件允許，買終身的自然好，如果能力有限中期也無不可。如果是目前確實錢緊，買了短期的也可以，但是後續一定要加保中長期的，因為短期產品的續保要求非常嚴苛。要想兼顧各方，可以考慮中長短期搭配著來。
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醫療險想佔便宜不容易
很多人問貓妹有沒有能管孩子門診報銷的保險。孩子容易生病，大家知道，保險公司當然也知道。相信我，貓妹跟保險公司打交道這麼多年，總結出一條：
想占保險公司便宜是不容易的。
這麼說的意思就是，保障好的一定不便宜。比如很多保險公司的高端醫療險，不但能管門診，管自費藥，你去私立醫院、去特需看病也可以報呢，但是看看價格，一年要交一兩萬哦。
所以，給孩子在給孩子買醫療險的問題上，大家要學會“風險自留”。有了兒童醫保，在普通疾病的基礎費用方面能有一個比較不錯的覆蓋，一次住院自己花個一兩萬差不多就可以了。
如果比較擔心得了不在重疾險的保障範圍內的大病，醫療費用高，貓妹比較推薦買中端醫療險，這類“百萬醫療險”每年保額最高可達300萬，不限制社保外費用的報銷，但是經過社保報銷後，花費1萬以上部分才能報。正常情況下買了很小幾率能用上，但一旦用上了就幫了大忙。
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教育金、理財那是金字塔尖
不少人給孩子買了萬能險附或者分紅險加重疾險，看起來又能理財又能有保障的功能，不出險保費也沒白交，實際上每年投入的保費幾千、幾萬塊，但是獲得的保障卻很差。比如貓妹鄰居那個一年交2萬但是孩子重疾險保額只有15萬的，真是讓貓妹無力吐槽。
貓妹做了一份保險計畫，0歲男孩投保，重疾險用終身+定期進行搭配，配一份意外醫療0免賠的意外險，如果經濟上有餘力，可以選上一份“百萬醫療”。
教育金、萬能險、分紅險，這些儲蓄功能都和理財差不多，理財的手段有很多，保險有它的獨到之處，比如穩定、確定、強制性，但是這都是金字塔塔尖的功能，不能啥都沒搞懂，一上來就買塔尖。
錢都給孩子花了，大人買保險的錢還夠嗎？