牛小歐
據保監會網站6月9日最新消息， 為進一步釋放商業車險條款費率管理制度改革（以下簡稱“商業車險改革”）紅利， 讓改革成果更多地惠及廣大消費者， 保監會近日決定進一步擴大保險公司自主定價權， 下調商業車險費率浮動係數下限， 通過市場化手段進一步降低商業車險費率水準， 減輕消費者保費負擔。
2015年2月保監會印發《中國保監會關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》， 啟動商業車險改革工作。
2015年6月至2016年6月， 商業車險改革分三個批次在全國陸續實施。 改革以保護消費者利益為出發穩步建立市場化的商業車險條款費率形成機制。 通俗點來說， 商車費改即費用改革， 因此最為明顯的變化首先就體現在價格上——保費下降。
改革成果惠及消費者 “好車主”保費最多可下浮20%
商業車險改革全面實施近一年來， 車均保費較改革前下降5.3%，
本次下調商業車險費率浮動係數下限後， 根據前期行業測算， 最低折扣率將進一步下調至0.3825， 部分地區低至0.3375， 也就是說具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保， 保費可能下浮20％左右！
而經過本輪改革， 保險行業商業車險賠付率可能提高3.6個百分點。
平安保險有關車險理賠方面的業內人士向NBD汽車表示“商車費改的最主要目的就是擴大保險公司商業車險定價自主權，
全國因地施策不下“一盤棋” 體現地區差異化特徵
值得一提的是， 考慮到各地區的實際情況多有不同， 此次改革並未執行“一刀切”的方案， 而是在綜合考慮各地車險市場現狀等因素， 因地施策。
根據保監會方面的相關內容顯示， 各地施策方案如下：
一是在深圳保監局轄區內， 自主核保係數可在[0.70-1.25]範圍內使用， 自主管道係數可在[0.70-1.25]範圍內使用。
二是在河南保監局轄區內， 自主核保係數可在[0.80-1.15]範圍內使用， 自主管道係數可在[0.75-1.15]範圍內使用。
三是在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監局轄區內， 自主核保係數可在[0.75-1.15]範圍內使用， 自主管道係數可在[0.75-1.15]範圍內使用。
四是在北京、山西、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、江西、山東、湖北、湖南、廣東、海南、重慶、貴州、雲南、西藏、陝西、甘肅、寧夏、新疆、大連、寧波等26個保監局轄區內， 自主核保係數可在[0.85-1.15]範圍內使用， 自主管道係數可在[0.75-1.15]範圍內使用。
保監會財險部主任劉峰在深化商車費改新聞發佈會上表示， “本次商車費改是在全國範圍內擴大自主管道係數的下浮空間。 在此基礎上， 在部分地區， 進一步擴大自主核保係數下浮空間， 以體現地區差異化特徵。 ”
商業車險改革進一步深化保險公司面臨的競爭進一步加大
除了上述內容， 本次商業車險改革還涉及以下三個方面：
一、修訂了商業車險示範條款。
新的商業車險綜合示範條款擴大了保險範圍， 將原條款中的5個附加險責任、家庭成員人身傷害和颱風冰雹等自然災害責任併入主險責任範圍。 新條款簡化了理賠流程， 增加車損險代位追償等約定， 強化保險公司的說明義務， 減少後期理賠爭議與訴訟糾紛。
二、新制度鼓勵保險公司創新條款。
目前已經批准“機動車鑰匙丟失或損失費用補償保險”和“機動車油污責任險”等創新型條款。 此外， 還發佈了“機動車出境綜合商業保險示範條款”“機動車第三者責任保險法定節假日限額翻倍條款”等新的行業示範性條款， 豐富商業車險的條款內容，讓消費者可選擇的產品種類更加豐富。
三、完善商業車險定價方式。
實現車型定價，將車損險保費由原來單一的保額或新車購置價決定轉變為綜合考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經濟性等多種風險因素確定，解決了困擾社會公眾多年的“高保低賠”問題，促進了汽車安全性和易維修性的提高。建立車險費率與風險水準掛鉤的“獎優罰劣”機制，促使車主謹慎駕駛，提升交通安全水準。賦予保險公司定價自主權，促進了商業車險費率的市場競爭，提高了車險市場活躍度。
而此次商業車險改革對於保險企業而言，意義更加重大。
上述業內人士向NBD汽車表示：“此次改革對於對於保險企業而言，可以說是“喜憂參半”的。最低折扣率下調一方面讓公司獲得更大的定價權，同時降低了行銷的中間成本;另一方面新規也為行業帶來了更多競爭的火花，倒逼保險公司提升承保、理賠等環節。”
車險費率改革後各大保險公司之間的競爭會逐漸加劇，消費者的選擇多了，那麼如何從眾多選擇中“脫穎而出”自然是一個關鍵問題。
保監會進一步表示，接下來將加強保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的回溯分析；打擊市場違規套費等各種違法違規問題，積極推進治理車險“理賠難”。按照標本兼治、疏堵結合、多管齊下、綜合施策的原則，積極穩妥深化改革，切實維護消費者合法權益，促進車險市場持續穩定發展。
豐富商業車險的條款內容，讓消費者可選擇的產品種類更加豐富。三、完善商業車險定價方式。
實現車型定價，將車損險保費由原來單一的保額或新車購置價決定轉變為綜合考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經濟性等多種風險因素確定，解決了困擾社會公眾多年的“高保低賠”問題，促進了汽車安全性和易維修性的提高。建立車險費率與風險水準掛鉤的“獎優罰劣”機制，促使車主謹慎駕駛，提升交通安全水準。賦予保險公司定價自主權，促進了商業車險費率的市場競爭，提高了車險市場活躍度。
而此次商業車險改革對於保險企業而言，意義更加重大。
上述業內人士向NBD汽車表示：“此次改革對於對於保險企業而言，可以說是“喜憂參半”的。最低折扣率下調一方面讓公司獲得更大的定價權，同時降低了行銷的中間成本;另一方面新規也為行業帶來了更多競爭的火花，倒逼保險公司提升承保、理賠等環節。”
車險費率改革後各大保險公司之間的競爭會逐漸加劇，消費者的選擇多了，那麼如何從眾多選擇中“脫穎而出”自然是一個關鍵問題。
保監會進一步表示，接下來將加強保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的回溯分析；打擊市場違規套費等各種違法違規問題，積極推進治理車險“理賠難”。按照標本兼治、疏堵結合、多管齊下、綜合施策的原則，積極穩妥深化改革，切實維護消費者合法權益，促進車險市場持續穩定發展。