“高端醫療險”上千萬保額亮瞎眼?
自眾安、平安等險企推出“百萬醫療險”以來,“高端醫療險”就引起了熱議。 消費者表示,“百萬醫療險”雖然便宜,但一萬“免賠額”卻很雞肋。
“高端醫療險並不僅體現在高保額上,更重要的是健康醫療的‘全套’服務。 ”接受新快報記者採訪時,複星聯合健康保險有限公司總裁助理賴曉輝指出,真正的“高端醫療險”保額多在千萬元以上,年保費在8000元-30000元之間,採用全球直付模式。 不僅突破社保限制基礎,還提供包括門診住院、體檢康復、牙科生育,乃至全球救援等全方面的醫療服務。
要指出的是,這類保障齊全的“高端醫療險”,主要針對知識層較高的高淨值人群。 若具備相應經濟能力,可選擇專業代理人進行購買,其中醫療資源的品質差異是關鍵衡量點。 以家庭形式購買,既能起到風險分擔的作用,也會有套餐優惠。
■新快報記者 余世鵬/文 廖木興/圖
主要針對高收入人群
“高端醫療險最初是對來華的外籍人士推出的,他們在華沒法享受醫保,也不習慣國內醫院人滿為患,就通過醫療險在醫院國際部或特需部進行就醫。 ”賴曉輝介紹說,由於當時經濟發展水準與健康意識滯後,高端醫療險的市場接受度並不高。
新快報記者瞭解到,國內某大型險企曾在2008年奧運會期間,針對參賽的外籍人士推出一款高端醫療險,但此後並沒有對大眾市場進行推廣。 “當時是服務外賓的,國內那時基本沒市場。 ”該險企相關人士對新快報記者說。
直到2010年後,高端醫療險才進入快速發展期。 “2010年以後,高端醫療險的每年增速幾乎在20%以上。
保額上千萬 理賠“直付”
直觀來看,高端醫療險的保額多在“千萬”級別。 賴曉輝指出,年保額一百萬算是低的,一般都在千萬以上。 比如,友邦保險的“傳世無憂”高端醫療險,年度最高保額1800萬元、終身最高達5400萬元。 工銀安盛的“寰亞醫療保險”,年保額最高可達2380萬元。 但保額並非越高越好。 “高保額只是高端醫療險的特徵之一,消費者要理性看待。 ”賴曉輝指出,健康醫療險屬於發生制,保險金額不會超過就醫費用。
此外,“高端”之處還在理賠的“直付”模式上。 所謂“直付”,即是被保險人發生醫療費用支出時,需由承保險企直接向醫院付款即可。 “寰亞醫療保險”相關資訊就寫明,就診前出示會員卡,由該險企與醫院直接就診費用。 白領陸女士告訴新快報記者:“一般醫療險理賠需要個人先行墊付,在收集好相關單據後,要麼快遞,要麼親自跑保險公司索賠。 但直付模式下這些都免了。 ” 賴曉輝也說到,“直接結算是高端醫療險的亮點之一,無論在國內還是海外,只要與治療醫院有直付協議,被保險人都可憑醫療卡進行便捷直付。 ”
亮點在於頂級醫療資源
實際上,“高端醫療險的最大優勢,在於優越的醫療資源。
比如,平安的“尊欣人生醫療保險”,就以三甲醫院特需部為主要醫療網路,覆蓋全國近30個主要城市及香港500餘家診所和10餘家醫院。 復興聯合健康的“和睦醫療保險”,也在北京、上海和廣州等5個城市對接和睦家醫院,除住院門診等常規項目外,還包括健康檢查、眼科、婦科,乃至境外緊急醫療及救援等保障項目。 此外,在海外就醫方面,賴曉輝也指出其中的資源優勢,“國外就醫多以體檢為主,例如日本的癌症篩查準確率就比較高,美國的肺癌治癒率則比較高。 ”
但實際上,“高端醫療並不是出險賠錢這麼簡單。”賴曉輝指出,高端醫療險不僅突破了社保醫藥目錄限制,對接頂尖醫療機構,還把理療、康復、按摩、推拿等健康專案納入進來。此外,在延伸到健康管理服務方面,還包括基本的就醫預約、健康檔案、轉診與手術安排等服務。新快報記者就瞭解到,人保財險在“全球醫療保險”的住院與門診專案中,納入了精神疾病、康復治療與臨終關懷等專案。此外還包括懷孕分娩保障、牙科治療與矯正、鏡片和隱形眼鏡費用等延伸專案。
TIPS
TIPS
“高端醫療險”如何買?
綜合三大因素 購買家庭套餐
雖然保障齊全,資源優越,但高端醫療險的價格門檻並不低,算是健康險中的“輕奢品”。
據賴曉輝透露,國內高端醫療險價格多在8000元—30000元之間。如果選擇國內醫療資源,30歲年保費在10000元左右。另外,某險企的部門經理對新快報記者表示:“商業保險更多是社會保險的補充,而高端醫療的高價格門檻,大多數人還沒有達到。”
實際上,這類產品的消費群體,主要是大城市的高淨值人群。賴曉輝告訴新快報記者,大部分的高端險客戶主要以金融投資公司、基金公司、律所等行業客戶為主。“他們之所以接受此類產品,除了具備相應的經濟能力外,還在於較高的知識層次與健康保險理念。“我前幾年就給小孩買了安盛的高端醫療險。小孩從小就在和睦家、卓正醫療這些醫院看病。醫療資源好不說,關鍵是節省時間,人流量少,小孩被交叉感染的概率也大大降低。”陸小姐如是說。
對於高淨值人群而言,購買高端醫療險要考慮三個因素。太平人壽廣州支公司番禺行銷服務部經理楊歡對新快報記者表示,價格差別不大,要考慮對接最優醫療資源的產品。比如國內的和睦家醫院與北京協和醫院,還有亞太地區等知名醫院。其次,要選擇專業的代理人,“越是高端,風險規劃越是量身定做,只有專業,才能做到風險保障無憂。”另外,王巍表示,如果經濟能力許可,建議以家庭形式購買。“從風險分擔和優惠額度方面考慮,家庭成員的任何缺口,都有風險侵入的可能。而且,大人小孩一起買,通常會有家庭優惠套餐。
”但實際上,“高端醫療並不是出險賠錢這麼簡單。”賴曉輝指出,高端醫療險不僅突破了社保醫藥目錄限制,對接頂尖醫療機構,還把理療、康復、按摩、推拿等健康專案納入進來。此外,在延伸到健康管理服務方面,還包括基本的就醫預約、健康檔案、轉診與手術安排等服務。新快報記者就瞭解到,人保財險在“全球醫療保險”的住院與門診專案中,納入了精神疾病、康復治療與臨終關懷等專案。此外還包括懷孕分娩保障、牙科治療與矯正、鏡片和隱形眼鏡費用等延伸專案。
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“高端醫療險”如何買?
綜合三大因素 購買家庭套餐
雖然保障齊全,資源優越,但高端醫療險的價格門檻並不低,算是健康險中的“輕奢品”。
據賴曉輝透露,國內高端醫療險價格多在8000元—30000元之間。如果選擇國內醫療資源,30歲年保費在10000元左右。另外,某險企的部門經理對新快報記者表示:“商業保險更多是社會保險的補充,而高端醫療的高價格門檻,大多數人還沒有達到。”
實際上,這類產品的消費群體,主要是大城市的高淨值人群。賴曉輝告訴新快報記者,大部分的高端險客戶主要以金融投資公司、基金公司、律所等行業客戶為主。“他們之所以接受此類產品,除了具備相應的經濟能力外,還在於較高的知識層次與健康保險理念。“我前幾年就給小孩買了安盛的高端醫療險。小孩從小就在和睦家、卓正醫療這些醫院看病。醫療資源好不說,關鍵是節省時間,人流量少,小孩被交叉感染的概率也大大降低。”陸小姐如是說。
對於高淨值人群而言,購買高端醫療險要考慮三個因素。太平人壽廣州支公司番禺行銷服務部經理楊歡對新快報記者表示,價格差別不大,要考慮對接最優醫療資源的產品。比如國內的和睦家醫院與北京協和醫院,還有亞太地區等知名醫院。其次,要選擇專業的代理人,“越是高端,風險規劃越是量身定做,只有專業,才能做到風險保障無憂。”另外,王巍表示,如果經濟能力許可,建議以家庭形式購買。“從風險分擔和優惠額度方面考慮,家庭成員的任何缺口,都有風險侵入的可能。而且,大人小孩一起買,通常會有家庭優惠套餐。