網貸行業“大限”就要到了,而上線銀行存管也成為判別P2P合規與否的“第一道防線”。 由於銀行存管門檻較高,需要支付系統接入費、系統運營服務費、充值或體現費和交易手續費等等,因此能上線銀行存管的平臺也只是鳳毛麟角。 據協力廠商資料顯示,目前行業僅10%左右的平臺上線了銀行存管。 不過,上線銀行存管也並不意味資金安全,在今年初銀監會下發的《網路借貸資金存管業務指引(徵求意見稿)》(下簡稱“意見稿”)中也規定了“存管人不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金管理運用風險,投資人須自行承擔網貸投資責任和風險。
P2P銀行存管的三大模式
目前,P2P上線銀行存管主要分為三種模式,一種為銀行直連模式,即網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道,不需要充值和提現。 在交易過程中,投資人直接通過銀行線上交易,回款的時候,資金直接返還投資人投資時的帳戶。 但是採用該模式的平臺很少。 創盈律師事務所合夥人張綱表示,銀行直連模式最大的特點是整個交易過程資金都直接通過銀行網銀系統結算,無需協力廠商介入。
第二種則是較為普遍的銀行直接存管模式,銀行會為平臺開設存管帳戶、投資人和借款人的獨立個人存管帳戶,存管銀行為投融資雙方開設獨立的個人帳戶後,會就充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。
一旦上線銀行直接存管的平臺,投資人註冊後,只要投資或充值,就會提示開通資金存管帳戶,輸入銀行卡、身份證號和電話等個人資訊後,會提示開通某銀行的獨立個人電子帳戶,大多數銀行的電子帳戶還會顯示卡號,資金餘額及投資狀態。
第三種模式則為銀行與協力廠商支付合作的模式。 張綱表示,一種是銀行存管+協力廠商支付提供支援的模式,即銀行開設平臺存管帳號,負責用戶帳戶監管和資金存管功能。 協力廠商支付擔任技術輔佐,提供資金結算及所需的終端設備,而協力廠商支付只充當資金支付通道的角色。
在此存管模式下,要求使用者、互聯網金融平臺在存管銀行開設存管帳戶,通過系統的指令,完成充值、投資、提現等功能,由協力廠商支付平臺作為資金支付的重要補充通道,協助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管帳戶之間的劃轉。
第二種是銀行與協力廠商支付公司聯合存管。 這種模式是指協力廠商支付公司將一些互聯網金融平臺打包在一起,在銀行設立備付金帳戶,並將打包的互聯網金融平臺的資金存放在該帳戶中。
但是在聯合存管模式中,使用者資金不是直接到達銀行,而是需要先經過協力廠商支付才可到達銀行,同時用戶資金及流向不由銀行監管,若協力廠商支付與網貸平臺存在直接利益關係,可能存在用戶資金被挪用等風險,因此意見稿規定了“存管方需要為出借人、借款人和擔保人等在網路借貸資金存管專用帳戶下分別開立子帳戶”。
上線銀行存管 資金安全
雖然監管層明確要求平臺不得用“存管人”做行銷宣傳,但隨著銀行存管成為投資人選擇平臺的標準之一,各家平臺仍積極宣傳銀行存管以此為背書。 不少網貸平臺一開始只是與銀行簽訂了合作意向協議,就開始向公眾宣傳“上線銀行存管”,並表示自身的實力得到銀行認可,在投資人心中留下了有銀行背書的印象。
這次意見稿就規定了,存管人應與委託人、網路借貸業務當事人(包括出借人、借款人及其他網貸業務參與方等)簽署網路借貸資金存管合同,也就是說投資人需要與存管銀行簽署資金存管合同。
其實,與銀行簽約僅是代表平臺與銀行達成資金存管業務的意向協定,資金並沒有交給銀行存管,只有完成存管系統對接並正式上線之後資金才是銀行真正存管。
但是上線銀行存管並不意味著資金安全。 意見稿中就規定了“存管人擔任網路借貸資金的存管人,不應被視為對網路借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。 存管人不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金管理運用風險,投資人須自行承擔網貸投資責任和風險。 ”
投資人如何分辨 真偽存管?
錢貸網建議從以下四個方面進行核實:
1.註冊時需要同時在協力廠商存管平臺註冊帳戶
投資人在註冊的時候,除了需要註冊網貸平臺的帳戶,還需要在協力廠商存管平臺註冊一個帳戶,註冊過程中平臺會提示開通資金存管帳戶。
2.會有跳轉到協力廠商存管平臺的環節
在協力廠商存管的網貸平臺進行投資、提現時,有跳轉到協力廠商存管平臺的環節,才是真正的資金存管平臺。
需要指出的是,廣發銀行資金存管是個特例,在充值、投資過程中並不會跳轉至廣發銀行的頁面。據廣發銀行客服介紹,平臺辦理的是虛擬存管帳戶,銀行直接幫借款人和投資人開通帳戶,資金存管上線後,對投資人來說使用上與之前沒有什麼不同。
3.註冊帳戶時會收到銀行短信提示
投資者成功註冊資金存管帳戶後,會收到銀行(非P2P平臺)發送的短信提示,同時投資者會擁有一個62開頭(也有部分銀行以其他數位開頭)的銀行電子帳戶。
4.可以查詢到由協力廠商存管平臺出具的每月資料包告
真正的協力廠商存管平臺,每個月都會及時披露由存管銀行出具的資料包告。那麼如何查存管報告呢?一是查看網貸平臺資訊披露;二是諮詢網貸平臺客服,並向客服索要協力廠商資金存管協議;三是根據客服提供的存管機構,直接向存管機構進行核實。
錢貸網銀行存管正在技術對接
2017年4月，錢貸網與廣東華興銀行正式簽署銀行存管系統對接協定，雙方就未來在資金存管業務上開展深度合作達成一致意見。
為引入銀行存管，錢貸網調研了多家銀行，從使用者體驗及存管模式等各方面對銀行進行了篩選。同時銀行也對平臺資質等各方面進行了非常嚴格的審查。最終錢貸網與華興銀行達成合作，並簽訂了銀行存管系統對接協定。該協定簽訂後銀行與平臺將進行系統對接和開發，最終存管系統上線。
因涉及用戶資金資料移轉及帳戶開立等問題，接入銀行存管對技術要求很高，實現難度也大，為保障用戶帳戶資金安全，存管系統開發上線需要一定的時間，請平臺用戶耐心等待。
在資金存管模式下，使用者的每筆投資行為，均需由使用者發起交易指令，銀行按照指令進行資金劃轉。使用者的資金從交易之初就在銀行體系內運轉，有效地避免了被平臺任意挪用的風險，用戶可更加放心的投資!
投資人在註冊的時候,除了需要註冊網貸平臺的帳戶,還需要在協力廠商存管平臺註冊一個帳戶,註冊過程中平臺會提示開通資金存管帳戶。
2.會有跳轉到協力廠商存管平臺的環節
在協力廠商存管的網貸平臺進行投資、提現時,有跳轉到協力廠商存管平臺的環節,才是真正的資金存管平臺。
需要指出的是,廣發銀行資金存管是個特例,在充值、投資過程中並不會跳轉至廣發銀行的頁面。據廣發銀行客服介紹,平臺辦理的是虛擬存管帳戶,銀行直接幫借款人和投資人開通帳戶,資金存管上線後,對投資人來說使用上與之前沒有什麼不同。
3.註冊帳戶時會收到銀行短信提示
投資者成功註冊資金存管帳戶後,會收到銀行(非P2P平臺)發送的短信提示,同時投資者會擁有一個62開頭(也有部分銀行以其他數位開頭)的銀行電子帳戶。
4.可以查詢到由協力廠商存管平臺出具的每月資料包告
真正的協力廠商存管平臺,每個月都會及時披露由存管銀行出具的資料包告。那麼如何查存管報告呢?一是查看網貸平臺資訊披露;二是諮詢網貸平臺客服,並向客服索要協力廠商資金存管協議;三是根據客服提供的存管機構,直接向存管機構進行核實。
錢貸網銀行存管正在技術對接
2017年4月，錢貸網與廣東華興銀行正式簽署銀行存管系統對接協定，雙方就未來在資金存管業務上開展深度合作達成一致意見。
為引入銀行存管，錢貸網調研了多家銀行，從使用者體驗及存管模式等各方面對銀行進行了篩選。同時銀行也對平臺資質等各方面進行了非常嚴格的審查。最終錢貸網與華興銀行達成合作，並簽訂了銀行存管系統對接協定。該協定簽訂後銀行與平臺將進行系統對接和開發，最終存管系統上線。
因涉及用戶資金資料移轉及帳戶開立等問題，接入銀行存管對技術要求很高，實現難度也大，為保障用戶帳戶資金安全，存管系統開發上線需要一定的時間，請平臺用戶耐心等待。
在資金存管模式下，使用者的每筆投資行為，均需由使用者發起交易指令，銀行按照指令進行資金劃轉。使用者的資金從交易之初就在銀行體系內運轉，有效地避免了被平臺任意挪用的風險，用戶可更加放心的投資!