為啥這個重疾險， 一年要交一萬， 為啥那個重疾險一年才交幾百？都叫重疾險， 差距咋這麼大捏？保障期限， 帶不帶返還， 身故賠不賠、賠多少，
貓妹今天就給大家講講， 重疾險和重疾險的差別。
先來張圖讓大家看看：
01
定期重疾險
定期重疾險一般有一年期和長期兩種期限。
1
一年期重疾險
這個比較好理解， 一年為期， 繳一年保費就保一年的風險。 這一年， 如果有病就保病，
一年期重疾險絕大部分採用自然費率， 隨著年齡增長保費價格也會提高。 特例現在有一個， 貓妹發現平安健康的“平安個人重大疾病保險”採取了部分“均衡費率”， 費率分了幾個年齡段， 比如18歲和40歲保費相同。
▌優點：
這類重疾險的最大優勢就是對年輕人來說， 保費特別的低。 花小錢辦大事， 別人買個重疾險好幾千， 你買這種可能只要幾百塊。
▌缺點：
❶一年期的產品， 天然缺陷是續保問題， 患了些不大不小的病不符合健康告知， 就不能再續保了。
❷有停售的風險， 一旦停售就無法續保。
❸自然費率的產品， 每個年齡（段）的保費是浮動變化的， 一般來說， 年齡越大保費越貴。 假設能年年續保， 保費加起來可能比終身重疾險還貴不少。
▌適合誰？
●適合小年輕兒， 花筆小錢讓自己別“裸奔”， 後面再買長期重疾險。
●適合和長期重疾險疊加， 把保額做高。
●適合彌補保險等待期保障不足的問題， 還適合“騎驢找馬”……
2
長期重疾險
這類保險可以鎖定一個期限， 比方10年， 20年或者30年；或者到一定的年齡， 比如70歲、80歲， 甚至有些是到100歲。 在這個期間內， 出事兒保險公司都會賠， 過了這個期間， 保險合同到期， 責任終止。
這種產品每年交的保費是固定的， 術語叫“均衡費率”。
▌優點：
這類產品在預算不足的前提下， 可用它作為主要保障， 比如保障至退休年齡， 主要做好家庭責任最重大階段（上有老， 下有小）的保障。
▌缺點：
隨著年齡的增長， 重疾發病率也穩步提升，
▌適合誰？
●覺得全買終身重疾險壓力太大的。
●也適合買了終身重疾險， 但是某段時期覺得責任重， 用這種1+1的方式來把保額提高的。
●30歲左右可以先買定期重疾， 但最好儘快追加終身保障。
-------------------------------------------------
貓妹再帶你來細分一下長期重疾險：
（1）定期消費型
保障期間內患病， 保險公司會進行賠付；沒有患病， 合同結束， 保費也不會退還。 這類產品細分起來， 還可以分為三種：
❶有身故賠保額， 比如新華i健康（18歲後）；
❷有身故賠所交保費的， 比如陽光的健康隨e保， 和諧健康的健康之享（帶輕症保障）；
❸有不帶壽險責任的， 身故只退現金價值的， 比如弘康的健康一生A款（這款保險有保至70歲、至85歲、終身3種期限，
賠保額和賠保費還有退現金價值的差別還會很大的， 體現在保費上就是一個比一個便宜。 其實差別就是壽險責任的大小， 至於誰好誰壞， 還要看你對壽險責任多看重。
（2）定期返還型
定期保險， 如果保險期限內沒病也沒死， 保費就白交了， 很多人覺得“不划算”。 為了迎合“划算”心理， 或者讓人覺得“划算”， 定期返還型產品出現了， 有病保障， 沒病沒死合同到期返還保費或者返還多少錢。
真划算， 沒出事， 保費拿回來， 相當於沒花錢買保險啊！別傻了， 你以為保險公司會補貼你錢嗎？這些錢都是你自己的， 保險公司只是搖身一變， 換個方式給你罷了。 而且， 雁過拔毛， 保險公司從中也會賺你一筆的。 這種產品，貓妹是拒絕的。
02
終身重疾險
簡單來說就是活多久保多久，不管啥時候出事兒，這個保險是一直都在的。每年交的保費多少是固定的，繳費時間可以選，比如躉交（一次就把保費交完），5年交、10年交、20年交、30年交之類的。
終身重疾險保障時間最長，所以最貴。但有條件的，還是要買終身重疾險。
雖說都是保障一輩子，但是保費的差別還是有的。體現在死亡賠付上：
❶最常見的終身重疾險都是身故賠保額。比如同方全球多倍保（80種重疾+28種輕症）。
❷也有沒有壽險責任，身故只退現金價值的，比如剛才說的弘康的健康一生A款，這種非常少見。
❸也有身故退保費的，身故返還保費的終身重疾險不多。
❹還有一些不但身故有保障，還會在固定的年齡給一定的返還。比如天安人壽的健康源2號，66、77、88、99歲會返一次保費，保費返還也不影響重疾保障和身故保障。
前面說過，壽險責任的大小還有是否額外返還，都會對保費產生比很大的影響。
03
記住，你買的是重疾險不是壽險
貓妹終於把重疾險的分類以及貴在哪裡，給大家講清楚了。
大家現在應該明白，價格從幾百到幾萬，重疾險貴在哪裡，主要是保障區間、壽險責任的大小（就是死了的時候賠多少）以及是否有額外的返還。
但，你買重疾險的初心是什麼？是保障重大疾病！不是為了死了賠多少，也不是為了返多少！所以，在關心保障期限的同時，我們更應該關心的是這個重疾險保多少種重大疾病，是不是保輕症，保多少種輕症，等待期多長，幾次輕症賠付的間隔是多少，得了輕症是不是保費能給我免了，能不能附加投保人豁免？
有輕症保障肯定意味著保障好，因為輕症的發病概率是要高於重疾的，治療起來花費也不少。所以有輕症保障更好，意味著獲得賠付的幾率更大，保障也更全面。
喵～來和貓哥做朋友，
這種產品，貓妹是拒絕的。02
終身重疾險
簡單來說就是活多久保多久，不管啥時候出事兒，這個保險是一直都在的。每年交的保費多少是固定的，繳費時間可以選，比如躉交（一次就把保費交完），5年交、10年交、20年交、30年交之類的。
終身重疾險保障時間最長，所以最貴。但有條件的，還是要買終身重疾險。
雖說都是保障一輩子，但是保費的差別還是有的。體現在死亡賠付上：
❶最常見的終身重疾險都是身故賠保額。比如同方全球多倍保（80種重疾+28種輕症）。
❷也有沒有壽險責任，身故只退現金價值的，比如剛才說的弘康的健康一生A款，這種非常少見。
❸也有身故退保費的，身故返還保費的終身重疾險不多。
❹還有一些不但身故有保障，還會在固定的年齡給一定的返還。比如天安人壽的健康源2號，66、77、88、99歲會返一次保費，保費返還也不影響重疾保障和身故保障。
前面說過，壽險責任的大小還有是否額外返還，都會對保費產生比很大的影響。
03
記住，你買的是重疾險不是壽險
貓妹終於把重疾險的分類以及貴在哪裡，給大家講清楚了。
大家現在應該明白，價格從幾百到幾萬，重疾險貴在哪裡，主要是保障區間、壽險責任的大小（就是死了的時候賠多少）以及是否有額外的返還。
但，你買重疾險的初心是什麼？是保障重大疾病！不是為了死了賠多少，也不是為了返多少！所以，在關心保障期限的同時，我們更應該關心的是這個重疾險保多少種重大疾病，是不是保輕症，保多少種輕症，等待期多長，幾次輕症賠付的間隔是多少，得了輕症是不是保費能給我免了，能不能附加投保人豁免？
有輕症保障肯定意味著保障好，因為輕症的發病概率是要高於重疾的，治療起來花費也不少。所以有輕症保障更好，意味著獲得賠付的幾率更大，保障也更全面。
喵～來和貓哥做朋友，