□本報記者 蘇潔
3月5日， 國務院總理李克強在作政府工作報告時表示， 環境污染形勢依然嚴峻， 特別是一些地區嚴重霧霾頻發， 治理措施需要進一步加強。 “對霧霾要鐵腕治理， 堅決打好藍天保衛戰。 ”由此， “藍天保衛戰”成為了今年“兩會”的熱詞。 作為保險業， 如何積極回應國家號召， 在創新產品上付諸實踐？我們來看看下面的例子。
宣導綠色出行 車險先試先行
國務院總理李克強在今年的政府工作報告中指出， 治理霧霾要強化機動車尾氣治理， 那麼， 如何落實機動車尾氣治理？目前通過搖號、限行， 車主被動接受，
近日， 由協力廠商互聯網保險科技平臺車車科技設計研發、安心保險承保的“按天買車險”在互聯網保險圈裡引起強烈反響。 據悉， 早在今年1月份， 車車科技推出該產品設計理念， 即“從全年保費中申請退還不開車期間的保費”， 全程手機操作， 無需協力廠商硬體設備。 目前已經在北京、廣東、深圳試點。
所謂的“按天買車險”讓綠色出行變成有利出行， 用戶不開車， 申請停駛就可以退錢。 退還的保費可以用於乘坐公共交通、順風車、快車、共用單車， 其實在鼓勵和引導車主選擇綠色的出行方式，
“按天買車險”靠譜嗎？
據2016年一項針對購買車險的使用者調查顯示， 在國內， 82.5%的不出險車主， 在為17.5%的常出險客戶買單。 相信對絕大多數奉公守法、謹慎駕駛的保民來說， 是一件心塞的事兒。
身處於大城市， 交通擁堵是常有的事兒， 面對這擁擠的車流， 一二線的城市限號限行， 有很多的車主為了避免早高峰， 會選擇乘坐公共交通上下班， 也就使得汽車每年大概有50到150天的時間是處於停駛的狀態。 改變這一現狀， 可以以車主的駕駛行為來確定應繳納的保險費用。 同時， 車主可以根據出行狀況來選擇保險。 “按天買車險”其實質是鼓勵車主綠色出行，
比如， 北京每週限號一天， 霧霾限號， 開會限號， 車一年有三分之一停在家裡， 車子不出門， 車險一分錢不能少；上班族有的離家近， 響應國家號召， 選擇公共交通綠色出行， 或者共用單車騎行， 車子就在家裡閒置， 一年除了有急事或週末帶家裡人出去， 基本上不怎麼用車， 一年的車險也不會便宜；車子出了故障， 送到4S店維修， 一修就是幾個月， 車子停了， 車險也不能少交錢。
目前， 有保險公司推出了以出行工具分享和車險分時支付為主的創新模式， 正在影響人們出行便利性和積極性。 打破原有車險按“年”買的慣例， 通過技術優化， 實現“開一天車買一天保險，
但是對於該產品的推出， 業內也有不少人士提出了疑問。 比如， 這種模式下， 如何確定車輛停駛狀態？如果說車主申請退款但車主其實仍在使用車輛， 這樣的話會不會有賠付風險？車車車險創始人張磊表示， “由於該產品屬於商業保險， 所以交強險不在此範圍內。 我們本著信任車主的原則， 對於車主來說其實沒多大必要去弄虛作假， 因為申請退費也就等於車子處於裸奔狀態， 沒有保障， 一旦發生事故必然得不到保險公司賠償， 所以有風險意識的車主還是會理性考慮。 ”
“前段時間我們平臺上有個車主在投保時將兩輛車停駛狀態搞錯了，
再如， 如何解決退保費用問題？有關人士表示， 按照車險條款要求和費率規定， 車主申請退款要扣除一定費用， 具體比例會根據費率厘定， 這符合車險經營條款要求。 他指出， 目前基於政策要求， 還無法實現“按天”投保車險， 所謂的“按天”買， 是把傳統線下車險搬到了互聯網上銷售， 一部智慧手機即能實現銷售， 完全的互聯網化，包括理賠都會線上上完成，這一點完全符合互聯網時代要求，對於保險行業來說，也是突破性創新。
另外，張磊指出，“按天買車險”創新之處不僅僅在於線上投保，還在於線上理賠。如果車主發生輕微事故，直接拍照上傳照片即可，不用等待交警處理，這在一定程度上解決了道路擁堵問題。而且小額賠款保險公司審核通過後即可打款，車主拿到賠款自行修理車輛，方便、快捷。
將選擇權交給用戶
隨著車險費率改革，保險公司的賠付率不斷下降，而綜合費用卻在上升。“按天買車險”是否能在一定程度上降低公司綜合費用？同時是否會倒逼傳統保險公司互聯網創新？
山西財經大學財政金融學院保險系主任王朝暉認為，“這對消費者肯定是有益的，而且勢必會影響傳統保險公司。關鍵還是在於是否能夠盈利。目前車險綜合費用率非常高，各公司承保利潤分化嚴重。這類產品由客戶自助購買，使保險公司能節省行銷等方面費用，未嘗不是好事。而且定價方面的測算對保險公司有多大影響，會不會演變成變相低價惡性競爭還需要觀察。但在互聯網保險的大背景下，傳統保險經營理念勢必會遇到越來越多的挑戰。與其被動挨打，不如主動迎擊。”在她看來，這種理念是從消費者角度考慮，能讓投保人省錢、省事就會吸引客戶。
隨著移動互聯網的全面普及，電商和移動支付的成熟，車險的互聯網化一定是未來趨勢。“按天買車險”，實現產品、銷售、互動、理賠全程線上化操作，用戶只需要安裝一個APP，即可完成線險種的選擇，線上支付，選擇停複駛時間，線上退款，線上申請理賠等環節的自主操作，安全將選擇權交給用戶。砍除中間環節，直接面對使用者，省去了代理費和傭金，將更多費用用於車主的服務。同時，在停複駛的互動過程中，逐漸培養起用戶對車險的各個險種的瞭解、選擇和使用，大大提升了車主的保險知識和保險意識。
“藍天保衛戰”不僅僅是一個口號，而是要用行動和實踐積極回應。保險產品也許只是一個創意，但確實給車主帶來了方便和實惠；同時對於保險行業來說，也是鼓勵這種傳遞正能量的創新產品能夠為行業帶來表率，起到淨化行業環境的作用；對於服務於保險公司的協力廠商科技公司來說，鼓勵創新的同時，還應注意風險防範，在監管範圍內有的放矢地尋求突破創新，給保險行業注入更多新鮮血液。
科技的發展為保險行業帶來諸多想像，未來車險政策如果能夠放開，也許按次買車險，或者按小時計費的模式都將成為現實。中國的UBI車險也將會迎來真正的春天。
另外，張磊指出，“按天買車險”創新之處不僅僅在於線上投保，還在於線上理賠。如果車主發生輕微事故，直接拍照上傳照片即可，不用等待交警處理，這在一定程度上解決了道路擁堵問題。而且小額賠款保險公司審核通過後即可打款，車主拿到賠款自行修理車輛，方便、快捷。
將選擇權交給用戶
隨著車險費率改革，保險公司的賠付率不斷下降，而綜合費用卻在上升。“按天買車險”是否能在一定程度上降低公司綜合費用？同時是否會倒逼傳統保險公司互聯網創新？
山西財經大學財政金融學院保險系主任王朝暉認為，“這對消費者肯定是有益的，而且勢必會影響傳統保險公司。關鍵還是在於是否能夠盈利。目前車險綜合費用率非常高，各公司承保利潤分化嚴重。這類產品由客戶自助購買，使保險公司能節省行銷等方面費用，未嘗不是好事。而且定價方面的測算對保險公司有多大影響，會不會演變成變相低價惡性競爭還需要觀察。但在互聯網保險的大背景下，傳統保險經營理念勢必會遇到越來越多的挑戰。與其被動挨打，不如主動迎擊。”在她看來，這種理念是從消費者角度考慮，能讓投保人省錢、省事就會吸引客戶。
隨著移動互聯網的全面普及，電商和移動支付的成熟，車險的互聯網化一定是未來趨勢。“按天買車險”，實現產品、銷售、互動、理賠全程線上化操作，用戶只需要安裝一個APP，即可完成線險種的選擇，線上支付，選擇停複駛時間，線上退款，線上申請理賠等環節的自主操作，安全將選擇權交給用戶。砍除中間環節，直接面對使用者，省去了代理費和傭金，將更多費用用於車主的服務。同時，在停複駛的互動過程中，逐漸培養起用戶對車險的各個險種的瞭解、選擇和使用，大大提升了車主的保險知識和保險意識。
“藍天保衛戰”不僅僅是一個口號，而是要用行動和實踐積極回應。保險產品也許只是一個創意，但確實給車主帶來了方便和實惠；同時對於保險行業來說，也是鼓勵這種傳遞正能量的創新產品能夠為行業帶來表率，起到淨化行業環境的作用；對於服務於保險公司的協力廠商科技公司來說，鼓勵創新的同時，還應注意風險防範，在監管範圍內有的放矢地尋求突破創新，給保險行業注入更多新鮮血液。
科技的發展為保險行業帶來諸多想像，未來車險政策如果能夠放開，也許按次買車險，或者按小時計費的模式都將成為現實。中國的UBI車險也將會迎來真正的春天。