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紅網長沙3月10日訊“國債？早上8點不到就有人排隊了， 早沒有了。 ”今天， 2017年首期國債發售。 上午9點半， 記者走訪長沙定王台附近的一家大型銀行， 工作人員告訴記者國債已售罄。 從3月-11月， 每個月的10日， 很多網點會出現一道特殊的風景線——排隊買國債。 僧多粥少， 一債難求成為大概率事件。
搶不到國債額度怎麼辦？近日， 紅網聯合長沙多家銀行明星理財團隊啟動了2017春季理財季系列報導， 多位元資深理財師不約而同地表示， 對厭惡風險的投資者而言， 可將大額存單作為國債替代品。 大額存單該怎麼買？相比國債和定存，
現象：3年期大額存單更受青睞
存款、部分期限大額存單、國債收益對比。 注：其中大額存單是按照央行基準利率上浮40%後的收益，
什麼是大額存單？顧名思義， 就是一種大額的銀行存單， 因此被納入50萬存款保險範圍。 2016年6月， 央行將個人投資者認購大額存單起點金額從30萬元降低至20萬元， 大大降低了大額存單的投資門檻。
經過近兩年的普及， 大額存單開始漸漸進入人們投資的視線。 和定存相似， 大額存單共有9個期限， 分別為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年， 但並非所有銀行都有9個期限， 每家銀行推出的大額存單期限不盡相同。
大額存單推出近兩年， 市場回饋如何？“以交行湖南省分行為例， 目前大額存單的存量規模在20億元左右。 ”張紅妮表示， “剛開始推出的時候， 市民傾向于選擇1年期的大額存單， 而現在偏長期的大額存單，
一般而言， 大額存單利率較基準利率上浮40%。 隨著利率市場化的推進， 銀行也可以自行定價。 以3年期大額存單為例， 有的銀行按照3年定存上浮40%為3.85%， 也有的銀行定為3.9875%。 因此， 投資者在購買大額存單時， 需貨比三家。
疑問：哪些人在買大額存單？
究竟哪些人在買大額存單？“一是大額存單出現前， 喜歡存定期的客戶， 大額存單較定存有利率優勢；二是買國債的客戶， 由於國債額度比較稀缺， 轉買大額存單。 這兩部分客戶占比近八成。 ”張紅妮分析， 此外， 還有近兩成的投資者來自銀行理財客戶， “銀行理財多是一年以內偏短期的產品， 期限較長的大額存單既可以在利率下行期鎖定收益，
除了這三部分客戶群體， 還有哪些人適合購買？張紅妮表示， 出於資產配置的角度， 還會建議客戶配置部分大額存單， “比如有的客戶配置單一的權益類資產， 風險資產過於集中， 我們會建議客戶適當配置大額存單或者結構性理財作為底層資產， 如大額+權益， 結構+權益等。 ”
優勢：提前支取可靠檔計息
除了收益更高， 大額存單較定存還有其他優勢。 普通定存提前存取， 將按活期計息。 針對大額存單的流動性需求， 各家銀行多可以“靠檔計息”。 如果需提前支取， 仍可享受目前持有的一檔利率， 減少利息損失。
什麼是靠檔計息？比如你購買了3年期的大額存單，
張紅妮表示， 大額存單規則各銀行略有差異， 市民在認購前可諮詢銀行工作人員， 選擇更適合自己的產品， “以交行為例， 在認購大額存單前可選擇是否提前支取。 如果有不定期資金需求， 選擇可提前支取的大額存單， 減少利息損失。 ”
本期紅網明星理財師：
紅網明星理財師：張紅妮
張紅妮，交通銀行湖南省分行高級私人銀行顧問，12年金融從業經驗，CFP國際金融理財師、上海黃金交易員、基金從業資格、保險代理人資格、財富管理傳承師及認證私人銀行家學習中。交通銀行總行明星理財師、個金STYLE財富管理大賽首屆財富管理達人、飛行培訓師、個金專家型人才。
紅網明星理財師：張紅妮
張紅妮，交通銀行湖南省分行高級私人銀行顧問，12年金融從業經驗，CFP國際金融理財師、上海黃金交易員、基金從業資格、保險代理人資格、財富管理傳承師及認證私人銀行家學習中。交通銀行總行明星理財師、個金STYLE財富管理大賽首屆財富管理達人、飛行培訓師、個金專家型人才。