目前, 距銀監會給予網貸行業的整改限期還有兩個月時間, 作為合規發展的硬性指標, 網貸平臺和銀行的存管對接速度明顯加速, 進入衝刺階段。 但是, 對於一些中小平臺來說, 除了技術系統上的難題需要克服外, 越來越高的存管成本也讓它們心有餘而力不足。
雖然各家銀行收取名目不一, 但總體來看, 銀行存管價格不菲, 一般每年動輒百萬, 乃至千萬, 高額的存管費用儼然成為平臺合規的一項隱形門檻。
接入存管難 銀行要求細而雜
銀行存管已成為網貸平臺尋求業務合規的硬性指標。 據網貸之家不完全統計,
銀行存管上線困難的原因究竟是什麼?一位元業內人士告訴記者, 對於平臺而言, 現在的獲客成本、運營成本已經不低, 而對接銀行存管從前期準備到最終上線, 時間長不說, 費用也是一個很大的問題, 而且, 現在就存管對接上, 主動權還是掌握在銀行手上。
記者拿到一份銀行資金存管申請資料顯示, 一家網貸平臺要向銀行申請資金存管, 需要準備公函認證類資料, 如企業資訊基本資料、財務報表、平臺特色等相關資料, 以及資產端資料等多項資料。
除了這些拿到明面上的要求, 每家銀行對於平臺的准入條件還有一些具體要求。 據財匯大資料終端統計, 在准入條件中, 銀行對實繳資本和高級管理人員最為重視, 占比達60%, 其次是運營時間, 占比50%, 註冊資本、資訊披露和風險管理(含保證金、風險準備金要求)占比40%, 背景及交易額占比30%。 此外, 對財務、風險事件、IT技術、標的利率、客戶量、平臺人員、壞賬率、經營地、實體門店、成立時間、分散度、持續性、業務真實性等也有不同程度的要求。
不過, 為了提升對接的效率, 目前越來越多的存管銀行與協力廠商支付展開合作, 由支付機構提供通道,
存管費用高企 每年動輒百萬
除了技術上的難題, 存管費用支出無疑又進一步提高了平臺的綜合運營成本, 對於部分還沒能走上盈利之路的網貸平臺而言, 這筆支出無疑給企業增壓不少。
據瞭解, 目前銀行資金存管費用主要有系統接入費用、系統維護費用、存管服務費用、充值/交易費用、提現費用、盡職調查費用等。 不過, 各家銀行收取名目不一, 也有部分銀行要求平臺繳納業務保證金或風險保證金。
一般來說, 系統接入多為一次性收取的固定費用, 一般在10萬元-30萬元;系統維護費用為按年收取的固定費用, 一般在10萬元/年;存管服務費用按年收取,
此外, 有些銀行也會收取風險保證金, 如天津金城銀行, 風險準備金的收取標準為:年充值金額在10億元以下的, 每年需要繳納50萬-100萬風險準備金, 年充值金額在10億元以上的, 每年要繳納的風險準備金則提高到100萬-200萬每年。 不過, 部分銀行的業務保證金費用則明顯高出同行, 如浙商銀行的業務保證金一口價500萬。
還有一些銀行收取盡調費, 如鄂托克農商行, 盡調費5萬, 北京銀行杭州分行根據不同專案具體估算收取資料移轉費等。
錢貸網銀行存管正在技術對接
在對用戶的資金安全保障措施中, 存管是安全級別最高、技術含量最高、也是最難實現的一項。 銀行存管一旦上線, 挪用、資金池、自融、卷款都將成為歷史。 存管的核心原理是將平臺和用戶資金進行隔離, 用戶投資的資金不再進入平臺控制的帳戶, 借款人和理財使用者之間的交易發生在雙方的銀行帳戶之間, 平臺無法觸碰用戶資金。
2017年4月, 錢貸網與廣東華興銀行正式簽署銀行存管系統對接協定, 雙方就未來在資金存管業務上開展深度合作達成一致意見, 目前錢貸網銀行存管對接進度系統內測中。
為引入銀行存管, 錢貸網調研了多家銀行, 從使用者體驗及存管模式等各方面對銀行進行了篩選, 同時銀行也對平臺資質等各方面進行了非常嚴格的審查。最終錢貸網與華興銀行達成合作,並簽訂了銀行存管系統對接協定。該協定簽訂後銀行與平臺將進行系統對接和開發,最終存管系統上線。
因涉及用戶資金資料移轉及帳戶開立等問題,接入銀行存管對技術要求很高,實現難度也大,為保障用戶帳戶資金安全,存管系統開發上線需要一定的時間,請平臺用戶耐心等待。
在資金存管模式下,使用者的每筆投資行為,均需由使用者發起交易指令,銀行按照指令進行資金劃轉。使用者的資金從交易之初就在銀行體系內運轉,有效地避免了被平臺任意挪用的風險,用戶可更加放心的投資!
同時銀行也對平臺資質等各方面進行了非常嚴格的審查。最終錢貸網與華興銀行達成合作,並簽訂了銀行存管系統對接協定。該協定簽訂後銀行與平臺將進行系統對接和開發,最終存管系統上線。因涉及用戶資金資料移轉及帳戶開立等問題,接入銀行存管對技術要求很高,實現難度也大,為保障用戶帳戶資金安全,存管系統開發上線需要一定的時間,請平臺用戶耐心等待。
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