保單評測服務持續進行中， 今天繼續給大家分享客戶真實案例， 如果你也想要精算師專業的測評服務， 速速甩來保單哦。
評測產品
▲人保壽險幸福年金保險
保單概況
2016年客戶購買了中國人民人壽保險股份有限公司的人保壽險幸福年金保險產品。
被保險人是53周歲， 男性， 保險期間為10年， 年交保費60,000元， 交3年。
保險責任
基本保險金
基本保險金額6萬元
年金
每個保單年度末， 若被保險人生存， 則保險公司給付年金， 等於已交保費（不計利息）的3.9%， 自動存入保單規定的帳戶
（注：3.9%的利息並不是保證利息， 此保險產品的保證利息為2.5%， 到期一般情況下並不可去除， 而是自動存進保單指定帳戶， 作為現金價值反映出來。 ）
滿期保險金
在保險期屆滿時如果被保險人生存， 則獲得期滿保險金=累計已交保費=18萬元。
身故保險金
被保險人保險期間身故， 受益人獲賠身故保險金，
保單現金流如下圖（現金流中的現金價值中利息的累加按照保單中提到的3.9%計算）：
保單評測
我們從如下幾方面評估保單：
▲保障範圍：
身故責任的保險金額最高可達180,234元， 保障能力非常低。 若將相同的保費存入銀行，
由上表可知， 同樣金額存放於銀行， 以保守收益估算， 每年的保障力度仍高於該保單。
期滿年金相當於返還所有保費， 客戶若執行期滿年金， 將損失這部分保費這十年來帶來的利率收益，
▲現金價值損益測算：
退保損失：如果現在退保， 保險公司退還現金價值48,528元， 客戶淨損失11,472元
如果保至63歲， 退保保險公司退還現金價值180,234元， 年化收益率1.44%。 具體每年退保的損益如下圖所示：
現金價值收益大於0的唯一保單年度為第十年。
精算師建議
▲由於身故責任的保額低， 並且保障能力差， 如果客戶看重保單的保障能力， 則此保險產品無法滿足客戶要求， 建議退保。 退保後建議購買保額高， 保障能力強的身故責任保險。
▲由於現金價值的收益非常低， 如果客戶看重現金價值的穩定收益， 此保險產品不能滿足客戶要求， 建議退保。
▲建議退保的時間點， 取決於客戶的投資能力。
具體來說：
如果退保所得現金投資銀行一年定期儲蓄（1.5%年收益率）：建議在五年末/第六年初退保， 被保險人獲得現金價值177,924元， 損失2,076元。 將獲得現金價值投入銀行一年期定期存款， 一年後即可彌補損失， 一共花費六年彌補損失；
如果以3.5%的銀行理財產品做替代：建議在第二年末第三年初退保， 被保險人獲得現金價值102,030元， 損失17,970元。 將獲得現金價值投入銀行理財產品， 四年後即可彌補損失， 一共花費流年彌補損失；
如果以6.5%的有風險固定收益類理財產品做替代（例如P2P產品）：建議在第一年末第二年初退保， 被保險人獲得現金價值48,528元，損失11,472元。將獲得現金價值投入6.5%的有風險固定收益類理財產品，三年後即可彌補損失，一共花費四年彌補損失。
保單專家評測服務還在進行中，如果你對你的保單也有疑惑的話，速速上傳圖片給小諾吧~
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官微：靈智優諾
被保險人獲得現金價值48,528元，損失11,472元。將獲得現金價值投入6.5%的有風險固定收益類理財產品，三年後即可彌補損失，一共花費四年彌補損失。保單專家評測服務還在進行中，如果你對你的保單也有疑惑的話，速速上傳圖片給小諾吧~
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