過去的一年， 浙商銀行從對接企業融資需求、小微企業幫扶、零售業務創新等多個方面進行了探索和嘗試， 希望能開闢出一條特別的路徑， 在經濟“新常態”下實現自身轉型的同時， 提升浙商銀行服務實體經濟的效率。 對此， 浙商銀行給出的答案是——實施全資產經營戰略。
文 | 吳樂意
來源 | 《財資中國|財富風尚》雜誌2017年6月刊
2016年， 浙商銀行推出了“流動性＋金融”、“互聯網＋票據”、“場景化＋鏈式”、“開放式＋平臺”模式， 加快了銀行業轉型的步伐。 截至2016年末， 浙商銀行的經營效益呈現逆勢上揚趨勢， 年報中顯示， 實現營業收入336.53億元， 同比增長33.91%；在審慎計提各項撥備的情況下， 淨利潤再創新高， 突破百億達到101.53億元， 同比增長44.00%。 另一方面， 非利息淨收入占比大幅提高。 在息差持續縮窄的情況下， 全年實現非利息淨收入84.25億元， 同比增長85.38%；非利息淨收入占營業收入比重25.03%， 同比提升6.95個百分點，
2012—2016年浙商銀行盈利能力指標和非利息淨收入
戰略結構的轉型升級面對經濟下行、存貸款利差收窄等挑戰， 浙商銀行正在以“全資產經營”戰略謀求轉型， 浙商銀行從過去單一信貸資產為主， 轉向信貸資產、交易資產、投資資產等多元化發展方向。
截至2016年末， 銀行業金融機構本外幣資產總額為人民幣232.25萬億元， 同比增長15.8%；本外幣貸款餘額人民幣112.06萬億元， 同比增長12.79%， 本外幣存款餘額人民幣155.52萬億元， 同比增長11.27%；不良貸款率1.91%， 其中商業銀行不良貸款率1.74%。 浙商銀行行長劉曉春介紹， 全資產戰略的核心為通過加強與銀行同業、非銀行金融機構和類金融機構合作， 實現信貸市場、貨幣市場、資本市場、外匯市場等金融市場的統籌管理和集約經營。
自從“全資產經營戰略”推進以來， 浙商銀行非標資產增值迅速。 過去的銀行主要以佔有資產為主， 而現在主要以管理資產為主， 非標資產的形成和市場的需求有關， 因此銀行在採購資產過程中必須結合自身能力來採購非標資產。
2016年， 浙商銀行對全行流動性風險實行集中管理， 通過建立科學、完善的流動性風險管理體系， 對流動性風險進行有效識別、計量、監測、控制和報告。
具體流動性風險管理措施包括：密切關注國內外宏觀經濟形勢以及市場流動性變化， 適時調整本公司資產負債管理策略；加強負債管理， 靈活運用主動負債工具， 拓寬長期資金來源， 不斷提高穩定負債占比；推進融資管道多元化建設， 在維護好與主要融資對手關係的同時， 積極拓展融資管道；加強流動性預警監測與管理，
截至2016年末， 浙商銀行流動性覆蓋率為130.49%， 合格優質流動性資產為1118.60億元。 不良貸款餘額61.02億元， 不良貸款率1.33%， 資產品質在主要商業銀行中保持相對優良水準。 撥備覆蓋率259.33%， 同比提升18.50個百分點；貸款撥備率3.44%， 同比提升0.49個百分點。 資本充足率水準保持穩定， 資本充足率11.79%， 比上年末增加0.75個百分點；一級資本充足率9.28%， 核心一級資本充足率9.28%。
打造企業流動性服務銀行浙商銀行通過將企業各類型資產和銀行各種融資服務“打包盤活”來增強其流動性，在過去，企業將可貨幣化的資產散落在各處，銀行各條線、各類型的融資服務處於“無組織”狀態，浙商銀行將這些資產和融資服務打包在了一個“資產池”產品裡，企業可以在這個“資產池”中自由配置和組合資產。之後，浙商銀行還連續推出“湧金”系列的池化平臺，包括“資產池”、“出口池”等，不僅能為企業盤活存量、增加貸款，降低了其整體負債和融資成本，也能增加其資金的流動性。通過“湧金”系列的池化平臺產品，浙商銀行力求打造企業的“流動性服務銀行”。
近年來，浙商銀行通過運用互聯網技術、移動通信技術、大資料雲計算技術，對傳統產品和業務模式進行徹底的改造和提升。目前，已基本完成網路金融的全管道建設，並相繼推出一批具有典型銀行互聯網金融特色的業務產品。除了公司業務的“湧金資產池”之外，還有個人業務的“增金寶”，服務小企業的“小微錢鋪”，面向網路金融的“P2P資金存管業務”等，逐步打造領先互聯網金融發展趨勢的“智慧銀行”。
這些帶有“互聯網+”屬性創新產品的熱銷，也拉動了存款的增長。截至2016年末，質押貸款724.95億元，比上年末增加316.29億元，增長77.4%，主要得益于浙商銀行“票據池”、“資產池”等創新業務的快速發展；信用貸款541.45億元，比上年末增加298.97億元，增長123.29%，主要得益于客戶結構的不斷優化。
未來，機遇和挑戰並存對於浙商銀行而言，更加複雜的外部環境將給銀行經營管理帶來更為嚴峻的考驗。一方面，美元進入加息通道，我國貨幣政策取向穩健偏中性，流動性寬鬆的空間逐步減小，這對當前存在一定泡沫、杠杆的領域帶來更大壓力，將對商業銀行資產品質形成更大威脅，商業銀行防控風險面臨更大挑戰；另一方面，受央行宏觀審慎評估體系影響，加之實體經濟去產能、去杠杆等，銀行資產負債表擴張將受到抑制，整體穩中趨緩；國內銀行業監管政策趨緊，監管全覆蓋、跨市場、規範化和境內外趨同化的導向日趨明朗，短期內可能對銀行部分業務發展形成影響。
但與此同時，國內外形勢也將為銀行業創新發展帶來較大機遇。供給側結構性改革深化，推動傳統動能逐漸煥發新生機，新動能發展步伐加快，新技術、新產業、新業態、新模式積蓄發展新動能，為銀行業提供更大更新的市場空間；財稅、戶籍制度和土地改革等將加快推進中國向消費驅動型經濟轉型，消費升級帶動的產業業態將呈現快速發展態勢，普惠金融、綠色金融成為金融改革新的發力點；金融改革將得到實質性推進，綜合化、投貸聯動、資產證券化等都將為銀行轉型發展創造良好的政策環境。
打造企業流動性服務銀行浙商銀行通過將企業各類型資產和銀行各種融資服務“打包盤活”來增強其流動性，在過去，企業將可貨幣化的資產散落在各處，銀行各條線、各類型的融資服務處於“無組織”狀態，浙商銀行將這些資產和融資服務打包在了一個“資產池”產品裡，企業可以在這個“資產池”中自由配置和組合資產。之後，浙商銀行還連續推出“湧金”系列的池化平臺，包括“資產池”、“出口池”等，不僅能為企業盤活存量、增加貸款，降低了其整體負債和融資成本，也能增加其資金的流動性。通過“湧金”系列的池化平臺產品，浙商銀行力求打造企業的“流動性服務銀行”。
近年來，浙商銀行通過運用互聯網技術、移動通信技術、大資料雲計算技術，對傳統產品和業務模式進行徹底的改造和提升。目前，已基本完成網路金融的全管道建設，並相繼推出一批具有典型銀行互聯網金融特色的業務產品。除了公司業務的“湧金資產池”之外，還有個人業務的“增金寶”，服務小企業的“小微錢鋪”，面向網路金融的“P2P資金存管業務”等，逐步打造領先互聯網金融發展趨勢的“智慧銀行”。
這些帶有“互聯網+”屬性創新產品的熱銷，也拉動了存款的增長。截至2016年末，質押貸款724.95億元，比上年末增加316.29億元，增長77.4%，主要得益于浙商銀行“票據池”、“資產池”等創新業務的快速發展；信用貸款541.45億元，比上年末增加298.97億元，增長123.29%，主要得益于客戶結構的不斷優化。
未來，機遇和挑戰並存對於浙商銀行而言，更加複雜的外部環境將給銀行經營管理帶來更為嚴峻的考驗。一方面，美元進入加息通道，我國貨幣政策取向穩健偏中性，流動性寬鬆的空間逐步減小，這對當前存在一定泡沫、杠杆的領域帶來更大壓力，將對商業銀行資產品質形成更大威脅，商業銀行防控風險面臨更大挑戰；另一方面，受央行宏觀審慎評估體系影響，加之實體經濟去產能、去杠杆等，銀行資產負債表擴張將受到抑制，整體穩中趨緩；國內銀行業監管政策趨緊，監管全覆蓋、跨市場、規範化和境內外趨同化的導向日趨明朗，短期內可能對銀行部分業務發展形成影響。
但與此同時，國內外形勢也將為銀行業創新發展帶來較大機遇。供給側結構性改革深化，推動傳統動能逐漸煥發新生機，新動能發展步伐加快，新技術、新產業、新業態、新模式積蓄發展新動能，為銀行業提供更大更新的市場空間；財稅、戶籍制度和土地改革等將加快推進中國向消費驅動型經濟轉型，消費升級帶動的產業業態將呈現快速發展態勢，普惠金融、綠色金融成為金融改革新的發力點；金融改革將得到實質性推進，綜合化、投貸聯動、資產證券化等都將為銀行轉型發展創造良好的政策環境。