前段時間， 國內首批3家相互保險社開業， 引起了不少關注。
大家知道， 這幾年互聯網互助保險很火， 但是一直存在官方認可的問題。 那麼， 相互保險與互助保險有什麼區別呢？到底值不值得買呢？
傳說中的“相互保險”
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從官方定義來看， 相互保險指的是， 具有同質風險保障需求的單位或個人， 通過訂立合同成為會員， 並繳納保費形成互助基金， 由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任， 或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。
”
簡單來說， 就是一群企業或者個人湊集了一大筆錢並訂立了合同， 規定了資金領取出險的條件， 一旦滿足， 就按照規定金額進行賠付。 可以說， 相互保險就相當是拿到官方牌照的互助保險。
相互保險主要有兩個特點：
一是可以避免銷售惡意欺詐。
二是相互保險保費比較便宜。 由於相互保險沒有外部股東， 無盈利性質， 能夠以低廉的保費換取高額的保障。
相互保險的保費到底有多便宜
上面跟大家說了相互保險保費較為低廉， 菜導特地選取了市面上性價比高的兩款明星醫療險產品與之作比：
從上圖對比可以看出， 在同等保障條件下， 相互保險的保費確實相對比較實惠。 當然， 上述提到的產品只是做對比， 不代表任何推薦理由。
此外， 依託于現在發達互聯網環境的相互保險， 其保障領域比商業保險更加廣泛。 比如， 貨車司機、計程車司機等都屬於風險較高的職業， 在很多的意外險中都被列為拒保職業類別， 但是沒有盈利性質的相互保險就非常適合。
相互保險好， 投保需謹慎
雖然相互保險有自己的優勢， 但國內新開業的三家相互保險社中， 正式運作超過一年的只有眾惠財險一家， 許多問題如何解決未有定論。
首先， 關於資金保證問題。 相互保險無盈利性質， 儘管現在的三家公司皆已按照規定留存了保險責任準備金， 但在低保費高保額的情況下， 資金增長率是否能夠滿足日漸增加的理賠需求， 是個值得思考的問題。
其次， 能否真的做到民主管理。 相互保險公司打破了以往股東資本決定董事會、董事會控制經理人的模式， 讓經理人有了處置權， 一旦經理人難以制約， 則所謂“人人為我， 我為人人”的相互保險就是個笑話。
最後， 法律監管缺失。 目前的法規有關相互保險的內容比較少， 光是如何制約會員許可權保證民主，確保會員保險保障不受損，連保監會都還未想出辦法，真的要是發生道德風險，還是防不勝防。
那麼，相互保險到底能不能投呢？一年期的醫療險與意外險倒是可以一試，畢竟保費低，而且目前理賠是沒有問題的。但長期型的產品暫且觀望，不必急於一時。
光是如何制約會員許可權保證民主，確保會員保險保障不受損，連保監會都還未想出辦法，真的要是發生道德風險，還是防不勝防。那麼，相互保險到底能不能投呢？一年期的醫療險與意外險倒是可以一試，畢竟保費低，而且目前理賠是沒有問題的。但長期型的產品暫且觀望，不必急於一時。