“家長疑慮：孩子有了醫保和學平險， 還需要再買商業兒童險嗎？”
在我國， 醫保和學平險幾乎覆蓋了每一個孩子， 也因此， 有一部分家長存在著疑慮：
孩子自打出生後就參加了社會基本醫療保險， 而且個人繳納保費低， 且可以帶病投保；
等到孩子到了入學年齡， 又投保了團體保險學平險， 保費同樣很優惠。
如此一來， 似乎就沒有必要再買商業少兒險了吧？
有了醫保和學平險， 也需要為孩子購買商業保險， 保險種類多， 保障各有側重， 不需要重複購買， 但為了享有完善的健康保障還是需要補充必要的商業保險。 先一起來看看醫保和學平險的管轄範圍。
醫保是最基礎的醫療保障
醫保是國家給予廣大公民的社會福利， 是性價比最高、最必要的保險。
新生兒社保從小孩生下來就可以申請辦理， 半歲以下的嬰兒需要在出生後6個月內辦理。
超過半歲的孩子，
少兒醫保分為以下兩種：
☛醫保：是針對城市戶口或常居住地在城市的未成年少兒， 這類少兒如患有保險保障內的一些疾病， 而產生出來的住院、治療、手術等醫療費用的保障。 地域不同醫保的報銷比例也不同， 一般為60%~70%左右。
☛農合：針對的是農村戶口或長期居住地為農村的少兒， 是以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。 採取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。 因住院產生的各項費用， 一般根據醫級等級不同， 報銷比例在60%~90%左右。
作為基本保障， 它的保費相對較便宜， 在醫保覆蓋範圍內，
那麼有了醫保， 看病住院都可以報銷， 是不是就不用買商業健康醫療保險了呢？
並不是！只有醫保是遠遠不夠的！
不用不知道， 一旦孩子生了病家長就會發現， 他們所依賴的醫保這個藥不保， 那個費不報， 發燒感冒這樣的小病可能花費還不到報銷的起付標準， 花費巨大的重大疾病， 醫保又不能全報， 都得自己負擔， 這個時候就只能後悔沒買商業保險了。
作為基礎的醫保有哪些限制？
1.門檻費與封頂線
意思不言而喻， 門檻費專業術語就是起付標準， 就是說沒有花到一定的數額， 不予報銷。 封頂線， 即超過醫保限額， 也不能報銷。 具體如下圖：
2.報銷比例不高
報銷比例是根據起付線以上、封頂線以下的範圍內的進行報銷，
3.報銷範圍有限， 很多不報
上述有提到“自費”部分， 這是因為基礎醫療的保險是有範圍限定的， 只有符合“兩定點三目錄”的醫療花費才能得到報銷。 範圍外的就需要自費。
“兩定點”是指定點醫院和定點藥店；
“三目錄”是指藥品目錄、診療目錄、醫療服務設施範圍和支付標準目錄；
根據規定， 下圖五類診療專案是不能報銷的：
另外， 床位費、急救車費、嬰兒保溫箱費、陪護費、護工費、洗理費、門診煎藥費以及其他特需生活服務費用等等， 都是不報銷的。
最後， 有些進口藥物和醫療項目，
注：各地的社醫保都存在上述三類限制， 只是各地報銷比例資料略有不同， 上圖是以武漢的醫保舉得例子。
所以， 如果大家想讓孩子享受更高水準的醫療保障， 那麼為孩子購買商業健康醫療險則是非常有必要的。
學平險的保障與不足
學平險全稱中小學生平安保險， 屬於人身意外傷害保險， 也是團體保險的一種， 是幼兒學生意外傷害保險、附加意外傷害醫療保險、附加住院醫療保險的簡稱， 是少年兒童投保範圍最廣， 最便宜、最普遍的一種保險。
學平險的存在， 是為了保障學生在校期間的平安健康， 維護社會穩定， 減輕學生家長和學校遭遇意外風險的經濟負擔。
1.保障範圍
學平險往往在學生入學時自願投保，由學校代為收取保險費或家長在孩子入學前準備好，家長只需交納幾十元的保費，孩子就可以獲得包括意外傷害（傷殘和身故）、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。
2.學平險的不足
學平險雖然與醫保一樣，都有著保費低的優勢，但保險性質不同，也都有著保障不充足的缺點。
學平險雖可以對自費醫療部分予以進一步補充，但在醫療等方面保障的金額整體還是較低的，且意外身價方面的保額也不高，一般不超過5萬，總體而言，學平險也是基礎保障，保障力度遠遠不夠！
因此，即使孩子有了醫保和學平險，還需補充和完善少兒商業保險。
商業少兒險可以彌補學平險和醫保在重大意外、重疾、特病以及高端醫療服務方面的保障不足問題，也可以彌補醫保保障低、範圍窄的缺點。
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學平險往往在學生入學時自願投保，由學校代為收取保險費或家長在孩子入學前準備好，家長只需交納幾十元的保費，孩子就可以獲得包括意外傷害（傷殘和身故）、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。
2.學平險的不足
學平險雖然與醫保一樣，都有著保費低的優勢，但保險性質不同，也都有著保障不充足的缺點。
學平險雖可以對自費醫療部分予以進一步補充，但在醫療等方面保障的金額整體還是較低的，且意外身價方面的保額也不高，一般不超過5萬，總體而言，學平險也是基礎保障，保障力度遠遠不夠！
因此，即使孩子有了醫保和學平險，還需補充和完善少兒商業保險。
商業少兒險可以彌補學平險和醫保在重大意外、重疾、特病以及高端醫療服務方面的保障不足問題，也可以彌補醫保保障低、範圍窄的缺點。
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