中信銀行東莞分行財富顧問黃潔妍
東莞時間網訊中年是事業開始成熟的階段， 也是人生創造財富的較好時機；是人生負重登高的階段，
中年人肩上承擔的家庭責任越來越重， 當我們在努力為事業、家庭打拼的同時， 是否有停下來好好思考一下： 應該怎麼為我們的下一代儲備足夠的教育資金? 應該怎樣完善家庭的保障體系? 應該怎樣提前規劃好退休後的養老金? 在目前的人生階段， 中年人該如何做好家庭理財規劃呢？
本期《金商》理財， 我們請來了中信銀行東莞分行財富顧問黃潔妍， 她從子女教育、家庭保障、退休養老三方面來分析。
/ 關於子女教育 /
二孩時代，
怎麼提前儲備教育金？
子女的教育金支出， 是家庭未來支出中重要支出項目。 越來越多的家長都深有感觸， 教育成本越來越昂貴， 從幼稚園到大學， 再加上日常的興趣班、補習班的支出，
目前比較適合儲備教育金的金融產品有教育儲蓄保險、黃金積存等。
教育儲蓄保險即每年為子女繳存一定金額的保險金， 通常繳存的時間為10年至20年， 越早為小孩投保， 保費越低， 領取返還的年金就越久。 教育保險一般都是在孩子上初中、高中或大學的特定時間裡才給予一筆教育金， 這樣可以達到專款專用。 另外，
黃金積存是最近幾年新興的一種黃金投資方式， 客戶可設定每月定時購買一定重量或一定金額的黃金， 同時可選擇提取實物黃金或贖回。 黃金作為國際的避險投資標的， 不但讓投資者抵禦一部分通貨膨脹的風險， 還可以享受到黃金上漲帶來的額外收益。 還有一個好處， 家長從小為子女積存的黃金， 等到子女長大婚嫁時可一次性領取實物， 作為子女的嫁妝。 中信銀行目前也開通了積存金業務， 只需手機銀行或網上銀行即可辦理， 非常方便快捷，
因此， 只有我們通過合理、正確的理財方式去提前規劃教育金， 才可以給小孩未來一個優質的教育生活。
/ 關於家庭保障 /
家庭保障， 如何合理選擇和配置？
一般的家庭在選擇保險產品的時候， 對於選擇什麼樣的保險， 支付多少的保險才合理， 應該買多大的保額， 都沒有太多的概念。 其實， 中年人作為家庭主要的經濟支柱， 如果一旦出現風險， 將可能導致家庭收入中斷， 家庭理財目標難以實現， 給家庭生活帶來嚴重的影響， 因此應首先為自己投入足夠的保額， 其次再考慮為給子女、父母購買保險。
在選擇具體的保險險種時，
保費預算
定期壽險
重疾醫療
意外險
終身壽險
可在客戶可接受的保費預算下， 規劃合理的險種配置
定期壽險的保障範圍最廣， 涵蓋疾病和意外身故， 且保費低
重疾醫療發生的幾率較高， 能減少疾病導致醫療開銷過大
意外險包括交通意外和其他意外， 保額高保費低
終身壽險兼具保障、儲蓄、年金等功能
對於一般中等收入的家庭， 保險預算剛好時， 應儘量購買定期壽險、重疾醫療險、意外險等純保障型的保險；對於高收入的家庭， 如果家庭保費預算較高， 還可以購買兼備保障與儲蓄功能的終身壽險。
一個正常家庭的具體保費支出應根據“雙十法則”即家庭需要的壽險保額約為家庭稅後收入的10倍，保費支出占家庭稅後收入的1/10。舉個例子：年齡均為40歲的夫妻倆，家庭稅後年收入為15萬，則夫妻雙方的基本保額應為150萬，每年家庭的總保費支出約為1.5萬元。“雙十法則”一般可適用於人身保險的總保費測算，在實際運用中，保險與家庭年稅後收入占比可以在5%-15%間進行調整。
/ 關於養老 /
退休延遲，
怎樣做好養老規劃？
到了中年之後，養老是一個急需考慮的問題。很多人認為已經加入了社會養老保險，或者有加入企業的年金，退休以後就可安享無憂地領取退休金。但這裡需要注意兩個問題：1. 目前國家人口老齡化嚴重，養老金缺口逐年增大，退休年齡逐漸推遲，我們能不能持續工作到法定的退休年齡；2. 每年的CPI持續增長，貨幣不斷貶值，退休時能領到的養老金是否能維持我們現在的生活水準。因此，從現在開始，就要提前給自己定制一個養老計畫，越早開始投入所需的資金就越少，壓力也越少，也越容易實現該養老目標。
那該怎麼去為我們的養老金做準備呢？可從兩方面去考慮：
1.建議每月可拿出工資收入中的10%-20%投入到基金定投中，可選擇股票型或指數型、混合型等長期業績穩定的基金定投標的，可選擇每週或者每個月定期投入，基金定投的優勢就是在於平攤市場成本，不要被短期的虧損影響而賣出中斷。基金定投貴在長期堅持投資，長期積累積少成多。
2.對於已經積累的家庭財富，要實現資產的穩步增值，建議通過資產配置的方式，實現自身設定的養老目標。中信銀行每月發佈“中信財富指數”，分析國內外最新的經濟環境，研究國內的金融市場，並對各資產類別的投資比例作出建議，為投資者以資產配置的方式精選產品，提供了多樣化的建議和選擇。建議投資者瞭解自身的風險承受能力，讓專業的理財經理為其配置合適比例的銀行理財產品，和配置一定比例的權益類市場產品，如股票、基金、黃金、大宗商品，在獲得理財產品穩健收益作為安全墊的同時，也可獲得投資市場帶來的增強回報，更好地實現養老目標。
一個正常家庭的具體保費支出應根據“雙十法則”即家庭需要的壽險保額約為家庭稅後收入的10倍，保費支出占家庭稅後收入的1/10。舉個例子：年齡均為40歲的夫妻倆，家庭稅後年收入為15萬，則夫妻雙方的基本保額應為150萬，每年家庭的總保費支出約為1.5萬元。“雙十法則”一般可適用於人身保險的總保費測算，在實際運用中，保險與家庭年稅後收入占比可以在5%-15%間進行調整。
/ 關於養老 /
退休延遲，
怎樣做好養老規劃？
到了中年之後，養老是一個急需考慮的問題。很多人認為已經加入了社會養老保險，或者有加入企業的年金，退休以後就可安享無憂地領取退休金。但這裡需要注意兩個問題：1. 目前國家人口老齡化嚴重，養老金缺口逐年增大，退休年齡逐漸推遲，我們能不能持續工作到法定的退休年齡；2. 每年的CPI持續增長，貨幣不斷貶值，退休時能領到的養老金是否能維持我們現在的生活水準。因此，從現在開始，就要提前給自己定制一個養老計畫，越早開始投入所需的資金就越少，壓力也越少，也越容易實現該養老目標。
那該怎麼去為我們的養老金做準備呢？可從兩方面去考慮：
1.建議每月可拿出工資收入中的10%-20%投入到基金定投中，可選擇股票型或指數型、混合型等長期業績穩定的基金定投標的，可選擇每週或者每個月定期投入，基金定投的優勢就是在於平攤市場成本，不要被短期的虧損影響而賣出中斷。基金定投貴在長期堅持投資，長期積累積少成多。
2.對於已經積累的家庭財富，要實現資產的穩步增值，建議通過資產配置的方式，實現自身設定的養老目標。中信銀行每月發佈“中信財富指數”，分析國內外最新的經濟環境，研究國內的金融市場，並對各資產類別的投資比例作出建議，為投資者以資產配置的方式精選產品，提供了多樣化的建議和選擇。建議投資者瞭解自身的風險承受能力，讓專業的理財經理為其配置合適比例的銀行理財產品，和配置一定比例的權益類市場產品，如股票、基金、黃金、大宗商品，在獲得理財產品穩健收益作為安全墊的同時，也可獲得投資市場帶來的增強回報，更好地實現養老目標。