經常聽到很多朋友吐槽：買保險容易， 理賠難。
保險公司總會有一萬個理由告訴你， 不能賠！
保險理賠， 真的很難嗎？到底大家在理賠過程中， 都遇到了什麼樣的問題， 導致理賠這麼難呢？……我們以後會用一系列的專題， 來跟大家聊一聊， 導致理賠難的各種問題， 以及應該如何去解決。
今天先來說一個， 因為一字之差引發的， 遭到保險公司拒賠的栗子。
意外嚴重受傷， 保險公司竟拒賠
陽光明媚的一天， 趙先生開車行駛在郊區的小路上， 空氣清新、心情舒暢。 哪知下一秒， 意外就發生了。
在一個T型路口， 車子轉彎的時候沒控制好， 猛地撞向路邊……雖然最後趙先生生命無大礙， 但是沒了一條胳膊。
趙先生上有父母要贍養、下有妻兒要照顧。 一個40多歲的男人， 生命中突然遭遇變故， 想找個依靠的時候， 才發現滿世界都是要依靠他的人。
趙先生記起曾經買過一個意外保險，
誰料到， 保險公司的答覆卻讓趙先生很是心寒：全殘， 才能賠。 少了一條胳膊， 只能算是傷殘， 不算全殘， 賠不了。
“傷殘”和“全殘”傻傻分不清楚
發生了這麼大的事兒， 竟然都不賠！擱誰都會很生氣！這樣看起來保險確實挺坑爹的！
意外險本身， 花小錢， 高保額。 其實蠻實用的。 平常的一些， 比如不小心燙傷、做飯切到手、被狗狗咬啊等等的意外， 都可以賠到錢。
按理說趙先生的意外， 應該能賠啊。 保險公司不賠總該有原因吧？
那麼， 我們先來瞭解一下， 意外險是按照什麼樣的標準來進行賠付的。
一般的意外險， 它主要包含了意外醫療和意外身故/傷殘兩部分責任。
其中意外醫療是用來賠付發生意外事故之後的一些門急診、住院醫療費用等等。 而意外身故和傷殘責任部分， 則有一些明確的賠付標準。
根據《人身保險傷殘評定標準》， 傷殘程度分為 1-10 級。
最低級別是 10 級， 只賠付的保額的 10%， 1-10 級， 每級保額賠付比例相差 10%。 比如， 保額10萬， 10級傷殘， 只賠1萬塊錢；9級傷殘， 就賠2萬塊。
意外傷殘程度等級相對應的給付比例表
而全殘， 相當於最高級別， 也就是1級傷殘， 和身故的賠付標準是一樣的， 是按照100%來進行賠付。
全殘， 只包含以下幾種情況（以下文字， 可能引起不適）：
概括地說， 全殘，
那麼， 斷了一條胳膊， 這個不算全殘；一隻眼睛失明， 也不算全殘。
也就是說， 傷殘， 包括了全殘。 全殘， 只是傷殘中的一種情況， 最嚴重的那種。
除了全殘， 每一級別的傷殘， 它的賠付標準， 保險公司在條款中都有明確的定義。 我們在這兒就不一一去展開說明了。 如果大家想要瞭解具體的標準的話， 可以訪問慧擇網， 找一款意外險， 在它條款裡面， 就可以看到更加明確的解釋了。
大多理賠糾紛都是這樣產生的
那我們現在再回過頭來看一下趙先生的案例，理賠糾紛到底是怎麼產生的呢？
實際上，保險公司在設計產品的時候，往往會針對不同的需求、不同的場景，把保險當中的一部分的責任，提取出來，來設計產品。這樣呢，往往能做到，保額它會做到更高，價格也會更便宜。
以航意險為例，它只承保在航空過程中的一個責任保障，因此它可以做到保500萬的這種額度，但實際上它一年只要50塊錢。（想瞭解更多的小夥伴可以點這裡）
就是說，這種產品，它的設計會更有針對性。那麼，在不同的意外險產品裡面，有的可能只保身故和全殘，而有的呢，則是把身故和傷殘都包含在內。
如果我們在投保的過程中，沒有很好地注意到，或者是沒有根據我們的生活當中可能存在的風險，去購買針對性的保險，那往往當風險發生的時候，就會產生這樣的糾紛。
例如，就算是保傷殘的意外險，我們也應該特別去注意它的賠付比例限制。比如說斷了一條胳膊（肘關節以上），它其實是屬於5級傷殘，是按照60%的比例來進行賠付的。像案例中的趙先生，他購買的是保全殘的保險，不是傷殘保險，所以保險公司是不賠的。
如果你想有殘疾保障，較輕級別的傷殘也能賠，那就優先選擇保傷殘的；要是你看重高額度、帶返還，不在乎有沒有保傷殘，那麼OK，就選擇保全殘的產品；或者，你既想要高保額又要保傷殘，那也可以選擇以組合的方式搭配投保。（想瞭解更多的小夥伴可以點這裡）
總之，我們在投保的時候，應該更加清楚瞭解保險責任，做到心中有數，明明白白買保險。
那麼，也希望，保險公司在保險條款的設計上，要儘量簡單、“傻瓜化”一點，避免誘導用戶受騙，也讓用戶不用費這麼多精力，就能夠知道自己應該選擇什麼樣的產品；同時也希望保險公司能推出一些更有針對性的產品，來降低我們不同需求下的保費支出。
有理賠，才是保險的價值所在。希望大家都能對保險多一點認識，那在理賠中就能更好地捍衛自己的利益，讓保險發揮其保障的真正意義！
大多理賠糾紛都是這樣產生的
那我們現在再回過頭來看一下趙先生的案例，理賠糾紛到底是怎麼產生的呢？
實際上，保險公司在設計產品的時候，往往會針對不同的需求、不同的場景，把保險當中的一部分的責任，提取出來，來設計產品。這樣呢，往往能做到，保額它會做到更高，價格也會更便宜。
以航意險為例，它只承保在航空過程中的一個責任保障，因此它可以做到保500萬的這種額度，但實際上它一年只要50塊錢。（想瞭解更多的小夥伴可以點這裡）
就是說，這種產品，它的設計會更有針對性。那麼，在不同的意外險產品裡面，有的可能只保身故和全殘，而有的呢，則是把身故和傷殘都包含在內。
如果我們在投保的過程中，沒有很好地注意到，或者是沒有根據我們的生活當中可能存在的風險，去購買針對性的保險，那往往當風險發生的時候，就會產生這樣的糾紛。
例如，就算是保傷殘的意外險，我們也應該特別去注意它的賠付比例限制。比如說斷了一條胳膊（肘關節以上），它其實是屬於5級傷殘，是按照60%的比例來進行賠付的。像案例中的趙先生，他購買的是保全殘的保險，不是傷殘保險，所以保險公司是不賠的。
如果你想有殘疾保障，較輕級別的傷殘也能賠，那就優先選擇保傷殘的；要是你看重高額度、帶返還，不在乎有沒有保傷殘，那麼OK，就選擇保全殘的產品；或者，你既想要高保額又要保傷殘，那也可以選擇以組合的方式搭配投保。（想瞭解更多的小夥伴可以點這裡）
總之，我們在投保的時候，應該更加清楚瞭解保險責任，做到心中有數，明明白白買保險。
那麼，也希望，保險公司在保險條款的設計上，要儘量簡單、“傻瓜化”一點，避免誘導用戶受騙，也讓用戶不用費這麼多精力，就能夠知道自己應該選擇什麼樣的產品；同時也希望保險公司能推出一些更有針對性的產品，來降低我們不同需求下的保費支出。
有理賠，才是保險的價值所在。希望大家都能對保險多一點認識，那在理賠中就能更好地捍衛自己的利益，讓保險發揮其保障的真正意義！