文/慕容隨風
圖/來自網路
不知道大家有沒有一種感覺？商業銀行一直都是銀行門好進， 業務不好辦， 在商業銀行中想辦一次業務都要排長隊， 消耗好幾個鐘頭才能搞定， 但是有一種商業銀行的業務卻是截然不同， 不僅不需要你到銀行去， 甚至在商場門口擺個小攤， 就能夠完成， 甚至辦完之後還會給你一些毛巾、充電寶、旅行箱之類的小禮物， 這個就是信用卡。 似乎所有的商業銀行都熱衷給你辦信用卡， 不僅服務好， 而且還會將卡片寄到你家裡來， 這是為什麼呢？信用又是究竟如何賺錢的？
一、信用卡到底是什麼？
瀚哥作為一個支付產業的人， 如果要說信用卡的發展歷史， 可以說上三天三夜都說不完， 不過瀚哥不想在這裡花費這麼大的力氣和大家講述信用卡產業的前世今生， 我們今天只要弄明白信用卡到底是什麼就好了。 信用卡， 英文名叫Credit Card，
信用卡一般是由商業銀行或者專門的信用卡公司發行（例如美國運通），
那麼， 我們簡單點說， 信用卡就是一種工具， 一種商業銀行授信給大家的一種信貸工具， 它就是一筆貸款， 不過這筆貸款有著一定的免息期， 在過內信用卡的最長免息期一般是56天， 屬於提前消費， 事後還款的一種信貸工具。
這個時候， 問題來了， 很多人都會問瀚哥， 我們用信用卡每次都是在免息期內， 先消費消費完了按時還款， 那麼商業銀行不僅給我免息期， 還給我信用卡積分， 那麼銀行是怎麼賺錢的？銀行是不是傻啊？
二、商業銀行到底怎麼靠信用卡賺錢？
在中國有句古話， 叫做買的沒有賣的精， 作為最會賺錢的金融機構商業銀行可從來不會幹賠本的買賣， 商業銀行通過精准的設計準備了一整套用信用卡賺錢的手法， 只可惜你不知道而已， 今天大家就和瀚哥一起來看看商業銀行，
在支付產業， 大家都有一個共識， 商業銀行通過信用卡賺錢主要分成兩大類， 明面收入和私下收入。 讓我們一點點來看：
首先， 商業銀行通過信用卡可以得到一些直接的利潤， 這些一般包括利息收入、年費收入、商戶分潤返還， 取現收費， 懲罰性收入、分期手續費等等。
一是利息收入。何謂利息收入呢？就是商業銀行通過你透支使用信用額度來獲得利息，這個時候一定會有朋友要問了，我每次都是按時還款，他是怎麼收我錢的。先別急，大家只要使用過信用卡的都知道，你信用卡在還款的時候往往有兩個選項，一個叫全額還款，一個叫最低還款額，如果你全額還款了，銀行肯定就收不到你的利息了，然而瀚哥有一類朋友從來都不全額還款，都喜歡最低還款，一旦你選擇了最低還款，對不起，你沒有還的那個部分會收取你的高額利息，銀行賺你錢的第一招最低還款額收費，曾經有朋友幫瀚哥算過，假設你一個月消費了一千元，按照最低還款額只還100元，以萬分之五的罰息計算，等你十個月還完之後，你要多交給銀行173.8元，就是你用了一千元，但是你還了銀行1173.8元。
二是年費收入。年費收入，顧名思義，你用了一家商業銀行的卡，那麼商業銀行就會每年收你一筆錢作為商業銀行的信用卡管理費。現在商業銀行普遍都推出了首年免年費，次年刷卡都少次或者多少積分免年費的做法，但很多朋友都沒有注意到，很多人因為就貪圖辦卡的時候那些小禮物就輕易的去辦了一張信用卡，等卡下來之後又隨手一扔就忘了，或者信用卡太多沒有注意到自己有沒有刷到固定的筆數，當出現這個的時候，商業銀行就會有理由收你的錢了。一般普通的金卡都有好幾百的年費，如果是白金卡年費可能會上千的，所以千萬別忘了刷到該有的筆數哦。
三是刷卡商戶分潤。這個才是支付產業賺錢的大頭，當你到一些商店刷卡買東西的時候，表面上你支付的是你買東西花的錢，但是商家拿到的並不是這麼多，如果你是通過信用卡刷卡支付的，商戶都會要交一部分手續費給支付產業的各方，一般情況下，支付產業可以分成髮卡行，銀聯，收單機構這三個主要部分，由於去年9月6日之後有了一個價格改革，所以導致了刷卡手續費有了很大的調整，你只要知道你每在商戶消費一筆，商戶就會分一部分錢給商業銀行，從商戶那裡賺錢才是商業銀行賺錢的主要方式。
四是取現手續費和懲罰性收入。說到取現手續費，就是很多信用卡都會有一定的取現額度，有的時候朋友們急著用錢就會用信用卡去取現，取完了就什麼都不知道了，然而很多人都沒注意到，信用卡取現是很貴的，只要用信用卡取現一般都會被收取高額的手續費，然而很多人都反應不過來。還有就是信用卡罰息，如果你某一天忘了還錢了，那麼恭喜你，商業銀行可以名正言順的給你收違約金了。
五是分期手續費。當然還有一部分朋友買東西，特別是大件商品的時候喜歡分期付款，但是一般情況下只要是信用卡進行了分期，那麼你等於就是辦理了一筆銀行信貸，銀行就會收取你的分期手續費，而且這個分期手續費還很不低。
其次，商業銀行還有很多私下收入。互聯網思維有一種說法叫羊毛出在豬身上狗買了單，其實最早運用這個思維方式的就是銀行。銀行在推薦你辦信用卡的時候，對於商業銀行而言有著很多意想不到的收入。
一是鎖定商戶和資金。如果一家商場辦理了某個商業銀行的POS機，那麼商業銀行就會要求商戶把帳戶開在商業銀行，由於商業銀行最主要的收入來源就是存貸利差，所以，商戶在商業銀行開的這個帳戶，以及在這個帳戶中每天用來收款的錢，就成為了商業銀行的隱性利潤。
二是進行交叉銷售。不知道大家有沒有發現，當你辦了一張商業銀行的信用卡之後，往往會經常收到銀行關於推薦你理財的電話或者短信，這就是交叉銷售，商業銀行一定會最大限度的使用你的資料，不僅信用卡中心要賺錢，還會把你的資料交給其他部門，由其他部門來賺你的錢，比如說給你推薦理財產品，給你推薦貸款產品等等。
當然還有其他很多的玩法，大家只要記得信用卡賺錢其實是一種多元的賺錢方式，如果你想不被銀行多收費的話，記得上面的明面賺錢的那幾點，注意規避就好了哈。
作者：今日頭條簽約作家，蘇甯金融研究院特約研究員，烽火臺資本特約經濟學家，兼任《理財》雜誌、《金融界》、《和訊》、《LinkedIn》專欄作家，十余家財經媒體特約評論員與撰稿人。
一是利息收入。何謂利息收入呢？就是商業銀行通過你透支使用信用額度來獲得利息，這個時候一定會有朋友要問了，我每次都是按時還款，他是怎麼收我錢的。先別急，大家只要使用過信用卡的都知道，你信用卡在還款的時候往往有兩個選項，一個叫全額還款，一個叫最低還款額，如果你全額還款了，銀行肯定就收不到你的利息了，然而瀚哥有一類朋友從來都不全額還款，都喜歡最低還款，一旦你選擇了最低還款，對不起，你沒有還的那個部分會收取你的高額利息，銀行賺你錢的第一招最低還款額收費，曾經有朋友幫瀚哥算過，假設你一個月消費了一千元，按照最低還款額只還100元，以萬分之五的罰息計算，等你十個月還完之後，你要多交給銀行173.8元，就是你用了一千元，但是你還了銀行1173.8元。
二是年費收入。年費收入，顧名思義，你用了一家商業銀行的卡，那麼商業銀行就會每年收你一筆錢作為商業銀行的信用卡管理費。現在商業銀行普遍都推出了首年免年費，次年刷卡都少次或者多少積分免年費的做法，但很多朋友都沒有注意到，很多人因為就貪圖辦卡的時候那些小禮物就輕易的去辦了一張信用卡，等卡下來之後又隨手一扔就忘了，或者信用卡太多沒有注意到自己有沒有刷到固定的筆數，當出現這個的時候，商業銀行就會有理由收你的錢了。一般普通的金卡都有好幾百的年費，如果是白金卡年費可能會上千的，所以千萬別忘了刷到該有的筆數哦。
三是刷卡商戶分潤。這個才是支付產業賺錢的大頭，當你到一些商店刷卡買東西的時候，表面上你支付的是你買東西花的錢，但是商家拿到的並不是這麼多，如果你是通過信用卡刷卡支付的，商戶都會要交一部分手續費給支付產業的各方，一般情況下，支付產業可以分成髮卡行，銀聯，收單機構這三個主要部分，由於去年9月6日之後有了一個價格改革，所以導致了刷卡手續費有了很大的調整，你只要知道你每在商戶消費一筆，商戶就會分一部分錢給商業銀行，從商戶那裡賺錢才是商業銀行賺錢的主要方式。
四是取現手續費和懲罰性收入。說到取現手續費，就是很多信用卡都會有一定的取現額度，有的時候朋友們急著用錢就會用信用卡去取現，取完了就什麼都不知道了，然而很多人都沒注意到，信用卡取現是很貴的，只要用信用卡取現一般都會被收取高額的手續費，然而很多人都反應不過來。還有就是信用卡罰息，如果你某一天忘了還錢了，那麼恭喜你，商業銀行可以名正言順的給你收違約金了。
五是分期手續費。當然還有一部分朋友買東西，特別是大件商品的時候喜歡分期付款，但是一般情況下只要是信用卡進行了分期，那麼你等於就是辦理了一筆銀行信貸，銀行就會收取你的分期手續費，而且這個分期手續費還很不低。
其次，商業銀行還有很多私下收入。互聯網思維有一種說法叫羊毛出在豬身上狗買了單，其實最早運用這個思維方式的就是銀行。銀行在推薦你辦信用卡的時候，對於商業銀行而言有著很多意想不到的收入。
一是鎖定商戶和資金。如果一家商場辦理了某個商業銀行的POS機，那麼商業銀行就會要求商戶把帳戶開在商業銀行，由於商業銀行最主要的收入來源就是存貸利差，所以，商戶在商業銀行開的這個帳戶，以及在這個帳戶中每天用來收款的錢，就成為了商業銀行的隱性利潤。
二是進行交叉銷售。不知道大家有沒有發現，當你辦了一張商業銀行的信用卡之後，往往會經常收到銀行關於推薦你理財的電話或者短信，這就是交叉銷售，商業銀行一定會最大限度的使用你的資料，不僅信用卡中心要賺錢，還會把你的資料交給其他部門，由其他部門來賺你的錢，比如說給你推薦理財產品，給你推薦貸款產品等等。
當然還有其他很多的玩法，大家只要記得信用卡賺錢其實是一種多元的賺錢方式，如果你想不被銀行多收費的話，記得上面的明面賺錢的那幾點，注意規避就好了哈。
作者：今日頭條簽約作家，蘇甯金融研究院特約研究員，烽火臺資本特約經濟學家，兼任《理財》雜誌、《金融界》、《和訊》、《LinkedIn》專欄作家，十余家財經媒體特約評論員與撰稿人。