馬爸爸要查你七大姑八大姨？你同意嗎？

6月30日， 支付寶旗下“螞蟻花唄”更名為“花唄”， 並正式上線了新版《花唄使用者服務合同》。

其中， 4.3.4條款規定：

當您違反與服務商的約定時， 為維護服務商的合法權益， 在您的同意下可向與服務商合作的律師事務所、催收公司， 及服務商認為可向您傳達資訊的親戚朋友、連絡人等披露您的違約資訊；若服務商與您的親戚朋友、連絡人等關聯方存在糾紛未能協商解決的， 服務商可能會自行或通過催收公司、律師事務所、法院、仲裁委員會和其他有權機關與您聯繫， 請您説明服務商或上述機構向您的關聯方轉達相關訴求，

上述轉達以您自願為基礎， 並不會讓您承擔任何額外的法律義務或責任；新版合同讓人不寒而粟， 不僅所有的資訊曝光在光天化日， 就連違約也要通知親戚朋友。 難道我們將來欠一分錢， 也要讓所有的親戚朋友都知道， 這樣的規定合理嗎？

首先我們來看， 花唄為什麼會有如此規定？

花唄是一款很好的場景化信貸產品， 深受網購一族的喜愛。 它的特點就是先消費後還款， 這一點與信用卡相似， 所以也存在著壞賬風險， 這條規定可以理解為為了方便聯繫到客戶， 或者不如說為了方便催收。

使用花唄就要同意這樣的規定， 這樣的規定細則難免會讓人感覺到“套路”。 被人直接問候家人和朋友， 這樣的體驗誰想要？

再來看， 信用卡對此是怎麼規定的呢？翻開招商銀行的信用卡章程可以看到：持卡人超過到期還款日未歸還欠款時， 髮卡機構有權催收、依法追索並停止持卡人卡片的使用。

對於逾期不還， 通常銀行的做法是短信提醒、電話催收、上門催收等。

那會不會同樣催收到家人和朋友呢？在我們辦理信用卡填寫表格時， 有一欄叫做“緊急連絡人”， 多數情況我們會寫配偶或父母， 而且只有一個連絡人， 並不是所有的親戚朋友。 同時這個連絡人所起到的目的只有一個， 作為銀行緊急時聯繫使用， 也就是說連絡人的責任只是聯絡。

要清楚一點， 無論信用卡還是花唄， 債務是當事人的， 其他人沒有償還責任。 在聯繫不到當事人時， 可以指定一人為緊急聯絡人， 而不必驚動更多的人。

除了緊急連絡人， 可能還會涉及到擔保人， 而擔保人與緊急連絡人的責任大不相同。 當債務人不履行債務時， 保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為， 擔保人有代為清償債務的責任。

而由於信用卡一般不需要擔保人， 因此銀行為了能夠在發現信用卡有風險時， 及時聯繫到當事人， 增加了緊急連絡人一項。

花唄的這則規定， 且不說到底會聯繫到我們多少親戚朋友， 這樣的規定就讓人不爽。 或許有警醒的意圖， 或許有更深的意味， 但最終是為了減少風險， 降低逾期壞賬率。 那就沒有更好的辦法了嗎？

與其亡羊補牢， 不如未雨綢繆。 花唄的受眾更多的是年輕群體， 80、90後用戶占到了約80%， 而購買占比最高的是女裝、飾品等女性用品， 那麼是授信審核時是不是應該加強這部分人群的審核。 另外， 應當綜合考慮年輕群體的償還能力， 在做增量的同時也要嚴格審核其還款能力， 在授信額度上嚴格控制， 以降低逾期壞賬率。