立足金融風控本質，互聯網化思維引領銀行業務創新

2017年3月17日， 2017互聯網+銀行數位化風控創新大會在上海西郊賓館成功舉辦。 本次大會由上海華昂商務諮詢有限公司主辦， 以“立足金融風控本質， 互聯網化思維引領銀行業務創新”為主題， 吸引了80多家140餘名銀行的行長、 副行長、風控部、信用卡部的總經理等銀行高級主管參加本屆銀行風控盛宴。

銀行業作為國民經濟的重要組成部分， 始終跟隨時代腳步不斷發展創新。 在“互聯網+”時代， 銀行傳統業務逐漸依託互聯網實現轉型， 隨之而來的是互聯網時代的風險管理升級。 科技引領發展， 互聯網時代， 反欺詐系統、大資料征信、人工智慧讓我們看到了科技的利好。 同時這也是一個危機四伏的時代。 如何在新常態下， 平衡業務和風險管控；如何在全國尚無完整統一的征信系統時盡可能準確地評估企業和個人用戶；如何在科技不斷變革的同時提升風控人員的個人能力。

這些都是新時代帶給我們的挑戰， 也是本次大會主要探討的內容。

會議開始， 首先由Dot Connector的總經理楊晨華先生帶來了開幕致辭， 提出了本次峰會的目的及期許， 然後由上海銀行、上海浦發銀行、平安銀行、招商銀行、東亞銀行、荷蘭安智銀行、秦皇島銀行、交通銀行、寧波銀行、光大銀行、民生銀行、蘇甯金融控股集團等數十位銀行和互聯網金融機構高管們帶來了他們自己的實務經驗和看法， 服務商們也提出了他們面對現在銀行存在的問題所能提供的解決方案。

大資料時代， 運用大資料開展風險管理是現在銀行普遍都在嘗試的方法。 上海銀行總行風險管理部總經理林文傑主要分享了他們在運用大資料風控中的思考。

他表示雖然大資料在未來一段時間， 仍無法解決信貸風控中的所有問題；或者說單純依靠大資料進行信貸風控、審批全流程的貸款種類還很有限。 但是， 大資料已經可以解決信貸行業的一部分問題， 並且將發揮越來越重要的作用。 比如， 大資料在進行反欺詐識別、風險動態監測、使用者行為分析、用戶畫像等領域， 都已經有了越來越多的運用。

使用大資料風控除了擁有豐富的資料來源外， 還需要具備專業的資料處理能力和分析建模能力。 例如：當前國內信貸風險的最新和最大特徵就是關聯風險， 即某一個企業出現問題、風險或危機， 將沿著各種關聯關係傳導到其他關聯企業， 直至傳染到整個關聯企業群，

從而形成多米諾骨牌效應。 通過資料分析， 建立關聯關係， 形成風險雲圖。

對於未來的展望， 林文傑認為在初步利用互聯網和行內資料基礎上， 深度利用專網資料， 如稅收、海關、水電、征信四大核心資料， 輔以工商、司法、輿情、抵押物狀態、結合銀行的結算資料、企業社保繳納資訊、多維風險監測資訊， 建成資料風控“雷達”， 在客戶准入時體檢， 存續時監控， 提前發現風險苗頭， 提升早期預警能力。 貸前， 通過分析軌跡變化， 為授信決策和行銷提供支援。 貸後， 通過監控和變化趨勢分析， 為預警管理提供依據。

招商銀行總行風險管理部副總經理李明強在主題演講《大資料時代中國商業銀行風險管理的思考與實踐》中認為信用的實質在於借款人的還款能力和意願。

其風險本質是資訊不對稱。 在具體的管理中， 他認為缺失強大的中台、缺少有經驗和能力人員、客戶經理年輕化是現在風險管理實務操作中常見的問題。 為此他通過銀行內部的資料對所有業務進行評估， 針對不良金額發出預警信號。 為了方便客戶經理的使用， 他直接用Excel的方式將所有資料整理出來， 並且追蹤每個預警最後的處理結果。 他還分享了他們的經驗， 將高風險客戶與優質客戶匹配， 優化高風險資產， 形成良性迴圈， 真正意義上幫助業務。

整場會議結合大家最關心的話題組織了三個小組討論。

東亞銀行（中國）資訊科技部總經理、總架構師潘志江， 荷蘭安智銀行信貸風險管理部中國區主管王瑩， 秦皇島銀行電子銀行部總經理陳柏軍，交通銀行資料中心副總經理鄭仕輝帶來了主題為《探討銀行數位化風控問題及風控人員能力提升》的小組討論，就“消費金融和小微金融風控的資料化和集中化問題”、“金融科技、授信和風控問題”、“風控智慧化問題”、“金融服務移動化的風控問題”、“風控人員個人能力提升, 如何深入到實體經濟中去”等問題展開。

數尊資訊聯合創始人&副總裁龔學敏、寧波銀行總行風險管理部副總經理湯勇、招商銀行總行資訊技術部高級經理移動安全團隊負責人陳曦、蘇甯金融控股集團風險管理和合規中心總監孫騫、Maxent猛獁反欺詐CEO張克帶來了主題為《互聯網模式下融資模式和風控思維》的小組討論，主要探討了他們對於“基於機器學習和演算法的反欺詐評分模型”、“企業級反欺詐管控體系：內部欺詐和外部欺詐”的經驗與看法。

平安銀行小企業金融事業部團隊負責人趙淩、光大銀行風控部副總經理馬波、民生銀行信用卡中心授信審批部副總經理趙成斌、法海風控創始人兼CEO高強帶來了主題為《互聯網+時代下的風控與金融創新》的小組討論，分享了“與業務部門的配合關係”、“ 如何成為風控大師，人員素質提升，宏觀判斷，技術能力等”、“如何配合數位化銀行的發展” 等話題。

最後特別鳴謝以下合作夥伴對本次峰會的大力支持：合合資訊、冠君征信、普林科技、天眼查、智慧足跡、數尊資訊、行邑資訊Maxent、法海風控、安融征信、冰鑒科技、今始科技、聚信立、宜信致誠、中科柏誠、嘉銀企業征信、DataVisor、邦盛金融等。

秦皇島銀行電子銀行部總經理陳柏軍，交通銀行資料中心副總經理鄭仕輝帶來了主題為《探討銀行數位化風控問題及風控人員能力提升》的小組討論，就“消費金融和小微金融風控的資料化和集中化問題”、“金融科技、授信和風控問題”、“風控智慧化問題”、“金融服務移動化的風控問題”、“風控人員個人能力提升, 如何深入到實體經濟中去”等問題展開。

數尊資訊聯合創始人&副總裁龔學敏、寧波銀行總行風險管理部副總經理湯勇、招商銀行總行資訊技術部高級經理移動安全團隊負責人陳曦、蘇甯金融控股集團風險管理和合規中心總監孫騫、Maxent猛獁反欺詐CEO張克帶來了主題為《互聯網模式下融資模式和風控思維》的小組討論，主要探討了他們對於“基於機器學習和演算法的反欺詐評分模型”、“企業級反欺詐管控體系：內部欺詐和外部欺詐”的經驗與看法。

平安銀行小企業金融事業部團隊負責人趙淩、光大銀行風控部副總經理馬波、民生銀行信用卡中心授信審批部副總經理趙成斌、法海風控創始人兼CEO高強帶來了主題為《互聯網+時代下的風控與金融創新》的小組討論，分享了“與業務部門的配合關係”、“ 如何成為風控大師，人員素質提升，宏觀判斷，技術能力等”、“如何配合數位化銀行的發展” 等話題。

最後特別鳴謝以下合作夥伴對本次峰會的大力支持：合合資訊、冠君征信、普林科技、天眼查、智慧足跡、數尊資訊、行邑資訊Maxent、法海風控、安融征信、冰鑒科技、今始科技、聚信立、宜信致誠、中科柏誠、嘉銀企業征信、DataVisor、邦盛金融等。