隨著澳洲物業價格的日漸飛漲、退休金管理規定的變革, 和老年人對積極、舒適的退休生活越來越強烈的願望, 澳洲中老年群體對物業資本釋放的需求也越來越大。
資本釋放(equity release), 指的是用反向抵押(reverse mortgage)、物業回報計畫(home reversion scheme)或老年護理貸款(aged care loan)等方式, 把家庭住宅進行變現的一種方式。
隨著澳洲物業價格的日漸飛漲、退休金管理規定的變革, 和老年人對積極、舒適的退休生活越來越強烈的願望, 澳洲中老年群體對物業資本釋放的需求也越來越大。 究竟如何利用自己的物業, 和適當的金融工具, 為自己的老年增添更多的自由呢?
最原始, 最簡單的資本釋放, 其實是變賣物業, 通過變賣, 你可以迅速、高效地得到大筆的現金, 但是你也在變賣物業的同時, 立即失去了物業的所有權和使用權。 金融機構和從業人員運用專業的金融知識, 為人們創造了許多可以兩全其美的辦法,
澳洲目前的市場上, 資本釋放有三種比較常見的方法:反向抵押貸款、物業回報計畫和老年護理貸款。 在反向抵押貸款中, 你可以把物業所保有的一部分資產用作貸款的擔保, 而這部分錢可以一次性支取使用, 也可以作為定期的穩定收入現金, 或者是作為信貸額度, 或以上各種方案的組合。 家庭回報計畫指的是該服務的提供者(金融機構)在你購買物業的時候, 替你一次性支付一定份額的房款, 而作為回報, 該機構則按一定比例擁有你所購買的這所物業中的一部分價值, 和這部分比例在未來的升值部分。
最近出現的老年護理貸款, 則是專門用於支付可退還的養老院的住宿押金, 其額度在30萬到100萬元之間。
信貸顧問paul dwyer表示, 一般來說, 最受人們歡迎的產品都會提供兩種選擇, 或者是一次性提取大筆資金, 或者像領取薪水一樣, 定期的支取定額費用。
他說:隨著情況的變化, 退休的靈活性現在顯得愈發重要。 可能在剛剛退休的時候, 人們更願意先多支取一點費用, 用於大規模的休整, 或者換一輛新車, 但在這之後, 人們就開始偏向定期支取現金, 或者用信貸額度來彌補退休收入。
一般來說, 大多數澳洲人在退休的時候, 其財務狀況都能達到基本的融資要求(平均貸款金額約為9.5萬元), 但某些貸款機構為退休人員提供的貸款, 可能高達100萬元。 作為金融從業者, dwyer見到過很多富裕退休人士, 為了維持自己喜歡的退休生活方式, 有更大的融資需求。 他說這些融資需求更高人士, 一般都是在自己的商業生涯中取得了比較好的成績, 自己的財富也很大程度上建立在自有的資產中。
但隨著退休之後投資的減少, 以及自己從事社會生產的品質下降, 他們在想維持自己生活品質的同時, 就產生了對資本釋放更大的需要。 對居住在墨爾本和悉尼的退休人士而言, 這兩年房價的迅速上漲, 意味著他們的融資資本也隨之水漲船高。