小妹有一個做理財顧問的朋友， 前幾天， 他告訴小妹， 有一位做外貿生意的客人曾找他諮詢過一些大額資金配置海外資產的具體操作方式，
他說：我打拼這麼多年， 身體也壞了， 好不容易攢下這筆錢， 孩子還在國外讀書， 自己跟妻子也已經過了壯年， 要開始為以後養老做打算了。 這幾年的經濟形勢很不好， 錢是越來越難賺了。 現在什麼其他的東西都不想想， 只想保護好自己手裡的這點資產， 別再跟著人民幣貶值嘍， 也好讓我的孩子安心在國外讀書， 我們兩口子能安度晚年……
其實朋友這位客人的心態很有代表意義。 古人衣錦還鄉、告老歸田， 都是置辦田宅， 保住大半生奮鬥得來的家業， 如今， 買田置地已經不被法律允許， 但像很多企業家投資海外一樣， 許多中產階級也搭上了配置海外資產的快車道，
那麼， 問題來了：如何在整體經濟環境不景氣， 賺錢風險大， 難度高的情況下合打響財富的保衛戰呢？
其實， 個人投資理財就像下圍棋， 前期就要做好戰略佈局。 關鍵點位的落子、蓄勢， 可能暫時看不出效果， 但是棋到了中盤、後場， 你得優勢就逐漸顯現出來了。 那些剛開始衝勁十足、亂打一通的， 毫無規劃的棋局， 大多數都慘敗收場。
舉個最簡單的例子：
我們都聽過一句話叫做“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”。 道理很簡單， 但是， 做起來卻並不容易。
在小妹眼裡， 周圍很多人都將自己辛苦打拼的全部的身家壓在了中國樓市上， 其他的流動資金、債券配置、保險配置基本為零。 在這樣的情況下，
再者， 一旦中國經濟蕭條， 人民幣貶值趨勢形成， 你所有的人民幣資產都會貶值， 風險將處於不可控狀態；如果這時候你配置了海外資產， 人民幣貶值美元升值， 此消彼長， 不管情況怎麼變， 你的資產損失都不會太大， 這就是風險對沖。
大部分有孩子的家長都會有這樣的顧慮：生怕自己的孩子上不了好學校， 輸在了起跑線。 於是， 召集了全家老小， 東拼西湊付了個首付， 準備貸款買學區房。 有的甚至賣掉稍偏點的100平米以上的大房子， 巨額貸款買一個已有30多年房齡、住房面積不足50平米的小學區房。
對於這樣的行為， 小妹表示很不能理解呀！姑且不說作為已有30多年歷史的“高齡房”將來是否好轉手，
其實退一步想想， 你有這樣的條件能買學區房， 這些貸款買房的錢， 足夠讓孩子在國外讀一所很好的學校了。 將來連高考的“獨木橋”都不用擠， 還能給孩子一個相對自由輕鬆的學習環境， 讓他做自己喜歡的事， 仔細想想是不是比擠破頭挖空心思貸款買學區房好多了呢？
說了這麼多， 具體的海外資產配置應該怎麼做呢？
首先是關於境外開戶的問題。
當前境外開戶最常見的國家和地區集中在香港、新加坡、美國等。 前幾年香港開戶只需要帶上港澳通行證和附有你名字的水電費單據就可以了， 但是現在政策越來越嚴格， 除了要通行證和具有個人詳細資訊的信用卡帳單或房產證外， 還會問你一些個人問題， 設置一些其他消減。 渣打、滙豐要你買理財產品， 花旗需要50萬港幣的存款。
相比於香港， 在美國開戶會簡單一些，只要你持有旅行簽證，能提供一個具體住址，開戶基本沒問題，銀行卡會在之後寄給你的。
其次，是美元兌換人民幣的問題。
如果你持有美元，持有現鈔和現匯的比例為2:8比較合理，總體金額比較大的，現鈔可以適當減少。現鈔主要是防止本幣失去購買力，以備不時之需；現匯主要是為了整體資產安全。現鈔不要留銀行，最好是在家裡收藏；現匯必須出境才有安全保障，千萬不要貪圖境內銀行的外匯理財收益，可是會吃大虧的呦~
再者，資產外置，債務內置的道理大家也要知道。
這麼做的目的，是為了對沖風險。美元、英鎊等資產，日元、歐元等資產變數比較大，不建議配置。當然，這裡說的內置債務的前提是你沒有資產可以處理的情況。
如果你有多餘的房子，你可以處理掉，變成外置的資產，如果你沒有多餘的房子可以處理，也沒有更多的流動資金，那麼你可以利用信貸杠杆，比如抵押貸款、信用貸款等杠杆，進行境外資產配置。
因為境外資產的收益預期一般高於境內資產，這麼做的目前就是賺個收益差。當然這種杠杆，是在你的償付能力範圍之內，利率最好是以固定的為好。否則一旦通脹上漲，連續加息回收貨幣是大概率事件，浮動匯率，必然會你債務償付帶來很大的負擔。
解決了開戶問題和匯率問題之後，接下來就是如何合理進行海外資產配置了。
咳咳，小妹要放大招啦，趕緊搬上小板凳聽好啦~
1、美元保單
近些年來，大陸的保險基本和傳銷、詐騙等聯繫在一起，讓人不敢靠近，保險這個常規投資理財管道已被玩壞（音效：哦哦 ）。與此同時，美國和香港的保險產品，成為了許多高淨值人群的新寵。
因為其具有費率低、收益高、保障廣、理賠容易等特點，不僅成為許多土豪們避稅的首選投資品種，也受到了許多中產階層的追捧。大有排隊哄搶的勢頭。
這裡，小妹給各位的建議是：如果你是體制內的人，保障體系應該很健全，可以配置小孩的美元分紅保險作為教育基金，也可以配置成人的人壽保險，將來為後代留下一筆美元財富；如果你不是體制內的人，可以配置理財型人壽保險作為養老基金。
以美國的指數型壽險為例：收益與美股大盤指數掛鉤，指數跌還不虧錢。可以說是做到了中收益，低風險，適合不願承受市場風險，又對收益率有一些要求的人。
當然，保險屬於長期投資，最好用閒錢為宜，急用的錢不要投；每年的投資的金額要在家庭承受能力之內，最好不超過家庭年收入的25%。
2、美元債券及美元債券基金。
債券投資可以獲取固定的利息收入，也可以在市場買賣中賺差價，安全性髙，流動性強，收益高於銀行存款。
隨著利率的升降，投資者如果能適時地買進賣出，就可獲取較大收益。以國家發行的為主權債券，即國債，公司和大型金融機構發行的為公司債券。對於穩健的投資者而言，美元債券及基金，是一款極佳的對沖風險工具。
由於當前美國國債收益率很低，因此小妹建議：如果想投資債券，可以購買一些性質優良、財務狀況良好的公司債券。目前10年期美元債券，年化收益率在3.6%左右，對於美元資產來說已經相當可觀了。
如果你想風險更均衡，可以配置部分發達國家和新興市場國家主權債券，同時配置了一些企業債券，在美元加息的大背景下，國債的收益率會水漲船高，但是國債的價格長期趨勢是下跌的。如果你屬於長期投資者，同時又注重收益率，那麼持有一些債券資產，也是一種不錯的避險手段。
最後，小妹還是要提醒大家一句：收益永遠源於兩個方法：用風險換收益，或是用時間換收益。
如果你喜歡風險，可以利用高杠杆、高風險的投資工具，追求高額回報，當然，小妹並不建議大家做這種選擇；如果你是穩健性的投資者，可以利用時間和複利，讓你的財富實現自然增值，根據自己風險承擔能力和財產狀況，選擇適合自己的避險工具，才能真正做到“未雨綢繆”“有備無患”，打響個人財富的保衛戰！
在美國開戶會簡單一些，只要你持有旅行簽證，能提供一個具體住址，開戶基本沒問題，銀行卡會在之後寄給你的。其次，是美元兌換人民幣的問題。
如果你持有美元，持有現鈔和現匯的比例為2:8比較合理，總體金額比較大的，現鈔可以適當減少。現鈔主要是防止本幣失去購買力，以備不時之需；現匯主要是為了整體資產安全。現鈔不要留銀行，最好是在家裡收藏；現匯必須出境才有安全保障，千萬不要貪圖境內銀行的外匯理財收益，可是會吃大虧的呦~
再者，資產外置，債務內置的道理大家也要知道。
這麼做的目的，是為了對沖風險。美元、英鎊等資產，日元、歐元等資產變數比較大，不建議配置。當然，這裡說的內置債務的前提是你沒有資產可以處理的情況。
如果你有多餘的房子，你可以處理掉，變成外置的資產，如果你沒有多餘的房子可以處理，也沒有更多的流動資金，那麼你可以利用信貸杠杆，比如抵押貸款、信用貸款等杠杆，進行境外資產配置。
因為境外資產的收益預期一般高於境內資產，這麼做的目前就是賺個收益差。當然這種杠杆，是在你的償付能力範圍之內，利率最好是以固定的為好。否則一旦通脹上漲，連續加息回收貨幣是大概率事件，浮動匯率，必然會你債務償付帶來很大的負擔。
解決了開戶問題和匯率問題之後，接下來就是如何合理進行海外資產配置了。
咳咳，小妹要放大招啦，趕緊搬上小板凳聽好啦~
1、美元保單
近些年來，大陸的保險基本和傳銷、詐騙等聯繫在一起，讓人不敢靠近，保險這個常規投資理財管道已被玩壞（音效：哦哦 ）。與此同時，美國和香港的保險產品，成為了許多高淨值人群的新寵。
因為其具有費率低、收益高、保障廣、理賠容易等特點，不僅成為許多土豪們避稅的首選投資品種，也受到了許多中產階層的追捧。大有排隊哄搶的勢頭。
這裡，小妹給各位的建議是：如果你是體制內的人，保障體系應該很健全，可以配置小孩的美元分紅保險作為教育基金，也可以配置成人的人壽保險，將來為後代留下一筆美元財富；如果你不是體制內的人，可以配置理財型人壽保險作為養老基金。
以美國的指數型壽險為例：收益與美股大盤指數掛鉤，指數跌還不虧錢。可以說是做到了中收益，低風險，適合不願承受市場風險，又對收益率有一些要求的人。
當然，保險屬於長期投資，最好用閒錢為宜，急用的錢不要投；每年的投資的金額要在家庭承受能力之內，最好不超過家庭年收入的25%。
2、美元債券及美元債券基金。
債券投資可以獲取固定的利息收入，也可以在市場買賣中賺差價，安全性髙，流動性強，收益高於銀行存款。
隨著利率的升降，投資者如果能適時地買進賣出，就可獲取較大收益。以國家發行的為主權債券，即國債，公司和大型金融機構發行的為公司債券。對於穩健的投資者而言，美元債券及基金，是一款極佳的對沖風險工具。
由於當前美國國債收益率很低，因此小妹建議：如果想投資債券，可以購買一些性質優良、財務狀況良好的公司債券。目前10年期美元債券，年化收益率在3.6%左右，對於美元資產來說已經相當可觀了。
如果你想風險更均衡，可以配置部分發達國家和新興市場國家主權債券，同時配置了一些企業債券，在美元加息的大背景下，國債的收益率會水漲船高，但是國債的價格長期趨勢是下跌的。如果你屬於長期投資者，同時又注重收益率，那麼持有一些債券資產，也是一種不錯的避險手段。
最後，小妹還是要提醒大家一句：收益永遠源於兩個方法：用風險換收益，或是用時間換收益。
如果你喜歡風險，可以利用高杠杆、高風險的投資工具，追求高額回報，當然，小妹並不建議大家做這種選擇；如果你是穩健性的投資者，可以利用時間和複利，讓你的財富實現自然增值，根據自己風險承擔能力和財產狀況，選擇適合自己的避險工具，才能真正做到“未雨綢繆”“有備無患”，打響個人財富的保衛戰！