2017年農曆新年剛過， 《網路借貸資金存管業務指引》應聲落地， 網貸行業洗牌加速。 網貸行業正在經歷最好的時代， 也正在經歷著最艱難的時代。
2016年以來， 伴隨著各項監管政策的相繼落地， 網貸平臺面臨著整改與合規化， 一些實力較弱的平臺紛紛離場。 在監管風暴下， 網貸平臺經歷了不平凡的一年， 網貸行業從混沌走向規範， 行業格局初定。 步入2017年， 互聯網金融界開始呈現出低調、穩健的發展趨勢， 合規與風控則被提上了至關重要的位置。 2月底， 業內傳聞， 上海互聯網金融風險排查工作再次拉響號角。
“互聯網金融的本質是金融， 核心在於風控。 當前對平臺而言， 一方面要積極與銀行對接， 接入存管， 另一方面則需要繼續著手把控好資產與風控。 ”寶象資產CEO兼聯合創始人馮德東如是說。
優質資產是互金平臺的核心原動力
為滿足個人/企業的資金需求， 截至目前， 寶象金融共推出了三種貸款方式——助農貿易貸、企業經營貸、供應鏈貿易貸。 那麼， 就平臺的核心競爭優勢而言， 寶象金融是如何層層把關、嚴選資產、確保風控的呢?!
以助農貿易貸為例剖析：
助農貿易貸目標群體為特定的農貿批發市場從事肉類、果蔬、乾貨、水產等農貿商戶。
產品使用期限：20日/30日/60日/90日;借貸額度在1-50萬元之間。
農貿商戶的產品流轉速度通常都很快， 借款時間相對較短， 最長不超過90天。 而且， 農貿批發市場的商戶收益均比較穩定。 另外， 寶象金融為保障投資者利益， 還會設定服務質保金。
舉個例子：20日/30日產品， 借款人在借款前， 需在寶象金融平臺充值等值于服務費及利息的合計金額作為服務質保金， 該筆款項將在充值後被凍結， 直至借款人還款。
60日產品， 借款人需在提款前充值等值于服務費的金融作為服務質保金。 若借款人出現逾期， 則該部分保證金將被扣除用於優先償付投資人。
90日產品， 借款人需在提款前充值等值於當期服務費及當期利息合計金額， 以此類推至每期還款日中， 最後到期歸還本金。
寶象金融對借款人的申請資格要求也非常嚴格：
如果符合基本條件， 則要求客戶提交相應資料， 進行審核。
身份證：查詢有無案件糾紛、有無欠款不還老賴等行為。
個人征信報告：評估客戶信用情況。 寶象金融只認可1月之內的征信報告。
商戶營業執照：核實商戶執照真實性、查看商業持續營業時間長短等。 時間越短， 風險越大， 想在寶象平臺借貸就越難。
商戶租賃合同或近1年租金繳納證明：保證其有持續運營的意願， 以及真實性。
商業或商戶業主近6個月連續銀行流水：查看是否有其它貸款、大額轉帳記錄等， 評估商戶還款能力。 與其它互聯網金融平臺相比， 寶象金融的資料審核還包括企業經營的票據、流水、甚至相關小票;如果近一年達到6次以上且非同一家機構的借貸，
商戶近3個月的經營業務憑證和其他營業情況佐證：查看票據等商貿來往真實性。 輔助證明：房產證、車輛登記證、結婚證、定期存款等等。 這可以説明分析家庭結構是否穩定， 這直接關係到違約成本的高低。
金融的本質是風險管理， 要回歸本質， 首先要有風控意識， 其次是風控能力。
風控是互金平臺的生命線
在風控上， 寶象金融目前已經接入數十家針對個人及企業的征信機構， 資料豐富程度及風控標準已達到銀行級別。 系統配合自有智慧財產權的評分模型、反欺詐演算法， 實現主要產品的風控系統化， 對個人資產情況和信用記錄以及企業的經營資料、財務報告均有全面評估，
寶象金融的線上系統均系自主研發， 以最嚴密的資訊技術架構防堵資訊漏洞。 寶象金融至今已獲得5項國家專利、56項電腦軟體著作權， 以及英國標準協會(BSI)頒發的全球首張“CSA-STAR金牌證書”。
隨著互金行業監管、行業競爭加劇等因素， 機構的集中度將顯著提高， 剛性兌付等行業共性問題預計將逐步打破。 今後， 寶象金融會從各方面不斷升級， 打造為國內領先的農業供應鏈金融平臺。