不可否認， 很多人是生病了或者身體出現異常才考慮購買保險的， 保險公司為了避免這種逆選擇的風險， 設計了保險等待期，
目前不同的保險種類， 等待期時間長短不一， 而且各家公司對等待期出險的處理方式也不同， 今天深藍君就和大家一起梳理一下等待期的問題， 具體內容如下：
什麼是等待期， 不同保險有何異同？
重疾險等待期出險， 有哪些處理方式？
案例分析：重疾險等待期條款對比
一、不同保險， 等待期有什麼差異？設置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發生保險事故， 而馬上投保以獲得保險金的行為。 目前重疾險、醫療險、定期壽險的設置都是有等待期的， 並且對等待期出險的定義不同， 我們分別來看：
1、重疾險
重疾險都設置有90天-180天的等待期， 由於國家沒有明確的規定， 所以不同公司對等待期出險的態度不同，
有的保險等待期出險合同會直接終止， 而有的合同仍然有效， 今天我們也會通過案例分析， 把不同公司的產品進行匯總， 讓大家看個明白， 瞭解得清清楚楚。
2、醫療險
一般醫療險都設置有30天的等待期， 如果這幾天不舒服， 想買完保險再去治療基本是不行的， 因為有30天的等待期。
醫療險如果等待期出險是免責的， 就是保險公司不賠付， 但是合同仍然有效。 只要等待期確診就不能獲得補償， 那怕等待期結束後再治療也不行。 另外以尊享e生等為代表的百萬醫療險， 只是第一年有等待期， 續保是沒有等待期的。
3、定期壽險
對於定期壽險目前有90天-180天的等待期， 如果這個時間內疾病身故是無法獲得賠償的， 由於意外導致的身故是不受限制。
4、意外險
意外險沒有等待期， 但是要注意一下生效日期， 絕大多數意外險都是次日零點生效， 不過深藍君也見過幾天後生效的意外險， 大家在挑選的時候可以注意一下。
二、重疾險等待期，在之前的文章中， 我們通過各個角度為大家講解如何去挑選重疾險， 比如從豁免條款、綠色就醫通道、保障等去對比。 我們希望大家能簡單快速地瞭解保險， 選到適合自己的產品。
不同保險公司對重疾險等待期出險， 處理方式差異很大， 主要可以分為如下三類：
情況1：等待期內出險， 合同結束， 返還保費
這種情況是比較容易理解的， 畢竟買了重疾險還沒有熬過等待期， 如果發生重疾或輕症， 保險公司會解除合同， 退錢給我們也是合情合理的。
深藍君找了某產品的條款， 大家看下：
若被保險人于等待期內發病或被確診患有本合同約定的重大疾病， 我們將向您無息返還本合同累計已交納的保險費，
若被保險人于等待期內發病或被確診患有本合同約定的輕症疾病， 我們將向您無息返還本合同累計已交納的保險費， 本合同效力終止。
這裡要說下如果解除合同絕大部分產品是退還保費， 但目前平安福2017、平安安鑫保等產品， 在等待期內出險是返還現金價值。
我們知道保險的現金價值同所交的保費要少很多， 這點雖然能夠盡比較大可能地去規避逆選擇的風險， 但是對於投保人來講還是很不友好， 希望後續能夠加以改進。
情況2：罹患輕症合同繼續，罹患重疾合同結束
除了上面的情況，還有保險公司規定，如果罹患輕症雖然不賠錢但是合同還是會繼續有效。但如果等待期得了重疾，那麼返還所交的保費，合同結束。
這種處理方式相對於情況1的好一點，畢竟罹患輕症後重疾的保障還在，如果這個時候解除合同，那麼後續的重疾基本很難買到保險，所以情況2是不錯的情況。
情況3：等待期內出險，不承擔責任，合同繼續有效
目前有的公司產品條款中，沒有對等待期內發生重疾的情況進行明確的說明，深藍君找了如下的例子：
重大疾病保險金若被保險人于本合同生效（或最後一次複效，以較遲者為准）日起九十天后或因意外傷害事故首次發病，並經我們指定或認可的醫院的專科醫生確診首次罹患本合同 約定的重大疾病，則我們按基本保險金額給付“重大疾病保險金”（若被保險人同 時符合一項以上重大疾病時，該給付以一項為限）予被保險人，本合同效力終止。
這類產品只有等待期後明確的說明，但是合同中沒有確切寫明等待期出險合同是否結束。根據保險法的第十三條，如果合同條款存在爭議，應當按照通常理解予以解釋，一般司法仲裁會做出有利於消費者的結論。
針對這種情況，目前深藍君遇到的案例是合同繼續有效，但已患的輕症/重疾不承擔賠付責任，其餘的病種和保障不變。我們可以看到，這種情況是對投保人最有利的，畢竟保障還在。
上面就是深藍君針對等待期出險情況的匯總，我們可以看到各家的條款定義還是存在一定差異的。
三、本文小結：對於消費者而言，肯定是等待期越短越好。大部分人順利度過等待期並不是太大的問題，但是可能還會有人會因為等待期出險，而導致無法順利獲得理賠。
通過保險公司的理賠資料來看，還是有很多理賠是發生在投保後的1年內，所以只有趁身體健康的時候及時投保，才能有效避免等待期出險的問題。
希望大家都能買得明明白白，選到最適合自己的保險 ：）
延伸閱讀：
保險理賠，不同保險公司差異大嗎？
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情況2：罹患輕症合同繼續，罹患重疾合同結束
除了上面的情況，還有保險公司規定，如果罹患輕症雖然不賠錢但是合同還是會繼續有效。但如果等待期得了重疾，那麼返還所交的保費，合同結束。
這種處理方式相對於情況1的好一點，畢竟罹患輕症後重疾的保障還在，如果這個時候解除合同，那麼後續的重疾基本很難買到保險，所以情況2是不錯的情況。
情況3：等待期內出險，不承擔責任，合同繼續有效
目前有的公司產品條款中，沒有對等待期內發生重疾的情況進行明確的說明，深藍君找了如下的例子：
重大疾病保險金若被保險人于本合同生效（或最後一次複效，以較遲者為准）日起九十天后或因意外傷害事故首次發病，並經我們指定或認可的醫院的專科醫生確診首次罹患本合同 約定的重大疾病，則我們按基本保險金額給付“重大疾病保險金”（若被保險人同 時符合一項以上重大疾病時，該給付以一項為限）予被保險人，本合同效力終止。
這類產品只有等待期後明確的說明，但是合同中沒有確切寫明等待期出險合同是否結束。根據保險法的第十三條，如果合同條款存在爭議，應當按照通常理解予以解釋，一般司法仲裁會做出有利於消費者的結論。
針對這種情況，目前深藍君遇到的案例是合同繼續有效，但已患的輕症/重疾不承擔賠付責任，其餘的病種和保障不變。我們可以看到，這種情況是對投保人最有利的，畢竟保障還在。
上面就是深藍君針對等待期出險情況的匯總，我們可以看到各家的條款定義還是存在一定差異的。
三、本文小結：對於消費者而言，肯定是等待期越短越好。大部分人順利度過等待期並不是太大的問題，但是可能還會有人會因為等待期出險，而導致無法順利獲得理賠。
通過保險公司的理賠資料來看，還是有很多理賠是發生在投保後的1年內，所以只有趁身體健康的時候及時投保，才能有效避免等待期出險的問題。
希望大家都能買得明明白白，選到最適合自己的保險 ：）
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保險理賠，不同保險公司差異大嗎？
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