標準普爾與保險

現在聊到家庭理財是一個很熱門的話題， 有一句很有煽動性的話“你不理財、財不理你”。 問題是我理了財， 財也不理我啊！這就很尷尬啦！其實啊這句話裡面前一句‘你不理財’中的“理”字做整理、打理的意思是指“ 按事物本身的規律或依據一定的標準對事物進行加工、處置 ”， 這句話後面一句“財不理你”是理財、答理的意思是指“ 對別人的言行作出反應 ”。 你看看同一個“理”字含義卻是不同。 有同學肯定不耐煩了， 我是想瞭解理財的， 你跟我掰扯什麼“理”的含義幹嗎？別急嘛， 不想聽可以出去啊！

理財概括的講就是對財產的經營，

是指對財務（包含財產和債務） 的管理， 實現財產的保值、增值， 涉及到主體有個人、家庭和機構。 一說到理財很多人都想到的都是投資、賺錢這是對理財極大地誤解。 理財包括對一生的現金流管理和風險風險管理。 理財的目的不是要賺很多的錢， 而是讓自己和家庭將來的生活有保障或生活的更好（工薪階層同樣需要理財）， 懂得規劃自己未來生活對於理財很重要。 從上述對理財的解釋和定義我們知道理財有三個很關鍵的點：首先是要清楚自己目前的財務資源有哪些？其次是對自己與家庭的生活目標要有很清晰的認識， 最後要有一系列統一（為了同一個目標）協調（互相之間不要衝突並相互補充）的計畫。

今天咱們主要講家庭理財。 眼下有個很火的家庭理財圖表， 就像這樣似的！！！

這是標準普爾公司總結出來的， 所以叫標準普爾理財象限圖

別小看了這麼簡單的一張表， 它可不是隨便哪個人想像出來的！這可是標準普爾公司在總結了全球十多萬個家庭資產穩健增長的實際案例後總結歸納出來的，

全是精華呀！！！那麼保險在這張理財圖中哪些地方， 發揮哪些作用呢？下麵一一講來。

第一象限：要花的錢

這部分基本上保險幫不了太大的忙！主要原因是不方便。

這部分錢的特點是隨時要花，

所以切記占家庭資產比例不要太高， 一般額度以半年的生活費為宜， 那放在那裡呢？首選放在銀行活期帳戶或者寶寶類。 保險由於支取的不方便所以目前這塊保險起不了什麼作用。

第二象限：保命的錢

這是保險大顯身手的地方， 可以說保險是無可替代的作用！

保險有高杠杆的作用， 可以用小錢博大錢。 所以說這個象限裡保險是無可替代的！以信德安心珍愛綜合保障方案為例：

每天兩塊多， 就能換取幾十萬甚至上百萬的醫療金！

30歲的人每天只需要花費2.2元軟妹幣， 就能換取高達50萬的傷殘金（航空意外更加高達200萬）和100萬以上醫療金（不受醫保限制）。 這種杠杆率可以說是非常划算了， 如果你非要自己掏這幾十萬乃至上百萬當然也是可以的， 問題是划算嗎？ 這個帳戶平時看不到什麼作用， 但是到了關鍵時刻， 只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房， 股票低價套現， 到處借錢。 如果沒有這個帳戶， 您的家庭資產就可能隨時面臨風險， 所以叫保命的錢。 您有這個帳戶嗎？這個帳戶要做好四個方面的保障：意外、醫療、重疾和身故。 配置要點是：保費越低越好，保額越高越好，保障範圍越全越好。具體如何配置可詳詢專業保險顧問。

第三象限：生錢的錢

這個帳戶是錢生錢的帳戶，保險無能為力！

這個帳戶是大家最關注的帳戶，也就是常說的投資賺錢的帳戶。這個帳戶的特點是注重收益，同時也要承擔相應的投資風險，所以要控制好比例，不能太少也不能太多。在這個帳戶裡可以配置的專案很多，例如股票、基金、期貨、房產、貴金屬、收藏、外匯、公司、工廠等等。保險在這裡基本上是無用武之地的，因為保險的收益很低。也就是提醒你別指望保險賺錢了！！！

第四象限：保本升值的錢

這個帳戶的重點在於保本，兼顧升值。

這個帳戶的特點是一定要安全保本同時還有能抵禦通貨膨脹的收益率。所以本金安全是第一位的，收益率要求是長期穩定的。用來支付家庭未來肯定會面臨的現金流支出。所以要具備以下特點：

1：專款專用不能隨意支取，比如：教育金或養老金存著存著中途拿去換新車，裝修房屋了。

2：每年（或每月）有固定的現金進入帳戶，通過時間和複利實現積少成多。

3：要受法律保護， 和企業資產實現有效隔離 避免債務，稅務的侵擾。很多人賺了很多錢，卻在一夜之間變得身無分文就是缺少這個帳戶的保護。

這個帳戶可以選擇定期儲蓄、國債、保險、信託等工具配置。保險在這裡可以發揮一定的作用。

四個帳戶好比是桌子的四條腿，支撐著家庭財富的安全和穩定，缺一不可。而且四個帳戶的配置要均衡，趕快檢查一下你家的四個帳戶是否都配置齊了？是否都配置均衡了？如果沒有，現在開始行動還來得及，未雨綢繆總好過臨時抱佛腳吧！

配置要點是：保費越低越好，保額越高越好，保障範圍越全越好。具體如何配置可詳詢專業保險顧問。

第三象限：生錢的錢

這個帳戶是錢生錢的帳戶，保險無能為力！

這個帳戶是大家最關注的帳戶，也就是常說的投資賺錢的帳戶。這個帳戶的特點是注重收益，同時也要承擔相應的投資風險，所以要控制好比例，不能太少也不能太多。在這個帳戶裡可以配置的專案很多，例如股票、基金、期貨、房產、貴金屬、收藏、外匯、公司、工廠等等。保險在這裡基本上是無用武之地的，因為保險的收益很低。也就是提醒你別指望保險賺錢了！！！

第四象限：保本升值的錢

這個帳戶的重點在於保本，兼顧升值。

這個帳戶的特點是一定要安全保本同時還有能抵禦通貨膨脹的收益率。所以本金安全是第一位的，收益率要求是長期穩定的。用來支付家庭未來肯定會面臨的現金流支出。所以要具備以下特點：

1：專款專用不能隨意支取，比如：教育金或養老金存著存著中途拿去換新車，裝修房屋了。

2：每年（或每月）有固定的現金進入帳戶，通過時間和複利實現積少成多。

3：要受法律保護， 和企業資產實現有效隔離 避免債務，稅務的侵擾。很多人賺了很多錢，卻在一夜之間變得身無分文就是缺少這個帳戶的保護。

這個帳戶可以選擇定期儲蓄、國債、保險、信託等工具配置。保險在這裡可以發揮一定的作用。

四個帳戶好比是桌子的四條腿，支撐著家庭財富的安全和穩定，缺一不可。而且四個帳戶的配置要均衡，趕快檢查一下你家的四個帳戶是否都配置齊了？是否都配置均衡了？如果沒有，現在開始行動還來得及，未雨綢繆總好過臨時抱佛腳吧！