近日， 多地發佈今年養老金具體調整方案。 根據國家相關規定， 各地因地制宜， 普遍採取“定額調整、掛鉤調整、適當傾斜”等辦法實施調整， 小保對一些地方的調整方案進行了整理， 見下圖。
從上面的表中我們可以看出， 雖然看起來有很多增加項， 但加起來一算， 普通企業職工退休人員的養老金一年也就是漲200元左右， 機關事業單位的一休人員可能再多一些。
全國老齡辦曾發佈資料表示， 我國60歲以上老人的數量已達2.15億， 約占總人口的15.76%， 從2015年到2035年間， 老年人口將增加到4.18億人， 我國將進入急速老齡化階段。
老有所依， 老有所養， 能夠使自己老年生活品質好一些， 是每個人都很關心的問題。
我國目前的養老狀況如何呢?
我國目前已形成以基本養老保險為第一支柱， 企業年金、職業年金為第二支柱， 商業養老保險為第三支柱的三支柱養老保障體系。 “第一支柱獨大”， 第二支柱企業年金的發展已經連續兩年幾乎呈零增長態勢， 三支柱不平衡的情況近年來逐漸引起政府的重視。
以此去應對人口老齡化的趨勢， 以及日益增加的養老需求， 勢必會給社會養老保障體系造成沉重的壓力， 一直被大家關注的延遲退休和養老金缺口，
《若干意見》提出了明確目標：到2020年， 商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計畫的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計畫的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。 《若干意見》還有個看點是個人稅收遞延型商業養老保險試點時間表的明確， 所謂的個人稅收遞延型商業養老保險， 是指投保人在稅前列支保費， 在領取保險金時再繳納稅款。
商業養老保險的作用被提到前所未有的高度。
什麼是商業養老保險?
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險， 它是年金保險的一種特殊形式， 又稱為退休金保險， 是社會養老保險的補充。 商業性養老保險的被保險人， 在交納了一定的保險費以後，
有了社保還要買商業養老保險嗎?
養老規劃實際上是一種財務規劃， 保證我們在退休後， 不會由於收入下降、醫療開支的增加等因素， 而使我們老年生活品質有較大下降。
也許你會說我有社會保險不怕老了沒人養。 據小保瞭解， 如果你不是政府部門事業單位， 現在不少企業為職工繳納社保的基數都是選擇的最低標準， 並不是以真正工資數去繳納的， 所以退休後你的養老金拿到的也將是比較低的標準。 社會基本養老保險是低水準、廣覆蓋的特點， 只保障基本生活， 如果你想擁有高品質的老年生活， 這時就需要購買商業養老保險做補充。
那如何選購商業養老保險呢?
無論中端還是高端，只有當未來的養老現金流與養老品質期望相符合，才能實現健康快樂養老。商業養老保險是社會養老保險的有力補充，建議在中年階段即應該開始規劃未來的養老現金流，以退休後生活品質維持在退休前同樣水準為目標，考慮適當的通貨膨脹來選擇合適的養老保險計畫。
在選擇商業養老保險產品時，建議考慮以下幾方面因素：
首先，明確購買商業養老保險的目的。對於僅有基本養老保險的人群，或者連基本養老保險都未參加的靈活就業、彈性就業人群，需要儘早規劃，通過投保商業養老保險，保障老年階段的基本生活需求;對於已參加基本養老和企業(職業)年金人群，養老資金較為充足，通過購買商業養老保險可以更好地儲備養老資金，豐富老年生活，如滿足旅遊、入住高端養老機構等需求。
其次，擇需根據保障缺口確定所需的保障水準。不同人群的養老保障缺口有所不同。有專業人士建議“通常，養老金替代率(退休時的養老金領取水準與退休前工資收入水準之間的比率)至少應達到70%，方能維持退休前後生活水準基本持平。”個人可根據自身已有的基本養老、其他補充養老情況，結合當前收入水準、未來養老資金支出需求，確定所購買的商業養老保險保障水準。
同時，對於中端及以下的客戶，其收入或財富積累相對有限，且收入主要用於生活必需支出(衣食住行、房貸、子女教育等)，可用於養老保險的支出相對較少。專業人士建議這類人群提早規劃、儘早投保，增強養老金的增值效果，從而可以提高未來領取階段的額度。除此之外，也可選擇分期交費等相對靈活的交費方式，降低每期交費壓力。
商業養老保險都有哪些種類呢?
市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。
1.傳統型養老保險
傳統型養老保險的預定利率是固定的，風險比較低，並且以年金產品居多，比較適合保守型養老需求;
缺點是：很難抵禦通脹的影響
2.兩全型保險
兩全型保險產品兼具保障和分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的效果，對於分紅型的養老產品還有使養老金保值增值的特點。比較適合工薪階層的養老需求。
缺點：保險公司的分紅具有不確定性。
3.投連型保險
投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產品，不設保底收益，保險公司收取帳戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責，是保險產品中投資風險最高的一類，適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。
缺點：風險大可能會血本無歸。
4.萬能型保險
萬能型保險產品下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，日計息月複利。因此此類產品適合理性投資理財者，堅持長期投資，自製能力強的人。
缺點：利率是浮動的，可能收益率會沒有銀行儲蓄高。
買養老保險的注意事項
1、越早投保越好
因為年輕時投保商業養老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也會相對較少。在28歲到50歲之間購買養老保險最為合理。如果在50歲以上投保養老險、醫療險有一定限制。還有一些保險在投保前需要老年人進行體檢，而步入老年後發生疾病概率會增大，如果發現疾病則有可能出現保費增加、繳費期變短、保費倒掛，甚至會被拒保。
2、保費要合理
保費要合理，不會對生活造成負擔。年繳保費控制在年收入(工資、獎金、利息或投資收入等)的15~20%。
3、保障優先
在已經購買有意外險、醫療險、重疾險等保障型險種後，且經濟仍然寬裕的情況下再購買養老險產品。
4、保額要足夠
商業養老保險提供的養老金額度應該占到全部養老保障需求的25%-40%。
5、注意保費豁免
注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免保障在發生意外情況時也能正常地領到養老金。這點選擇商業保險的時候一定要看清保險條款。
6、選擇繳費期限
一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險專家指出，考慮到當前經濟形勢，建議消費者適當縮短繳費期限，領取時間最好與退休年齡銜接起來。
7、選購適合自己的養老保險品種
小編把傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種養老保險的利弊分析過了，希望你能找到最適合自己的養老保險產品。
你想知道的保險知識，小保下次和你再聊。快保家，為投保人推薦性價比更高、更適合的保險產品及保險解決方案;為保險從業者提供智慧化展業平臺。
那如何選購商業養老保險呢?
無論中端還是高端，只有當未來的養老現金流與養老品質期望相符合，才能實現健康快樂養老。商業養老保險是社會養老保險的有力補充，建議在中年階段即應該開始規劃未來的養老現金流，以退休後生活品質維持在退休前同樣水準為目標，考慮適當的通貨膨脹來選擇合適的養老保險計畫。
在選擇商業養老保險產品時，建議考慮以下幾方面因素：
首先，明確購買商業養老保險的目的。對於僅有基本養老保險的人群，或者連基本養老保險都未參加的靈活就業、彈性就業人群，需要儘早規劃，通過投保商業養老保險，保障老年階段的基本生活需求;對於已參加基本養老和企業(職業)年金人群，養老資金較為充足，通過購買商業養老保險可以更好地儲備養老資金，豐富老年生活，如滿足旅遊、入住高端養老機構等需求。
其次，擇需根據保障缺口確定所需的保障水準。不同人群的養老保障缺口有所不同。有專業人士建議“通常，養老金替代率(退休時的養老金領取水準與退休前工資收入水準之間的比率)至少應達到70%，方能維持退休前後生活水準基本持平。”個人可根據自身已有的基本養老、其他補充養老情況，結合當前收入水準、未來養老資金支出需求，確定所購買的商業養老保險保障水準。
同時，對於中端及以下的客戶，其收入或財富積累相對有限，且收入主要用於生活必需支出(衣食住行、房貸、子女教育等)，可用於養老保險的支出相對較少。專業人士建議這類人群提早規劃、儘早投保，增強養老金的增值效果，從而可以提高未來領取階段的額度。除此之外，也可選擇分期交費等相對靈活的交費方式，降低每期交費壓力。
商業養老保險都有哪些種類呢?
市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。
1.傳統型養老保險
傳統型養老保險的預定利率是固定的，風險比較低，並且以年金產品居多，比較適合保守型養老需求;
缺點是：很難抵禦通脹的影響
2.兩全型保險
兩全型保險產品兼具保障和分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的效果，對於分紅型的養老產品還有使養老金保值增值的特點。比較適合工薪階層的養老需求。
缺點：保險公司的分紅具有不確定性。
3.投連型保險
投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產品，不設保底收益，保險公司收取帳戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責，是保險產品中投資風險最高的一類，適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。
缺點：風險大可能會血本無歸。
4.萬能型保險
萬能型保險產品下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，日計息月複利。因此此類產品適合理性投資理財者，堅持長期投資，自製能力強的人。
缺點：利率是浮動的，可能收益率會沒有銀行儲蓄高。
買養老保險的注意事項
1、越早投保越好
因為年輕時投保商業養老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也會相對較少。在28歲到50歲之間購買養老保險最為合理。如果在50歲以上投保養老險、醫療險有一定限制。還有一些保險在投保前需要老年人進行體檢，而步入老年後發生疾病概率會增大，如果發現疾病則有可能出現保費增加、繳費期變短、保費倒掛，甚至會被拒保。
2、保費要合理
保費要合理，不會對生活造成負擔。年繳保費控制在年收入(工資、獎金、利息或投資收入等)的15~20%。
3、保障優先
在已經購買有意外險、醫療險、重疾險等保障型險種後，且經濟仍然寬裕的情況下再購買養老險產品。
4、保額要足夠
商業養老保險提供的養老金額度應該占到全部養老保障需求的25%-40%。
5、注意保費豁免
注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免保障在發生意外情況時也能正常地領到養老金。這點選擇商業保險的時候一定要看清保險條款。
6、選擇繳費期限
一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險專家指出，考慮到當前經濟形勢，建議消費者適當縮短繳費期限，領取時間最好與退休年齡銜接起來。
7、選購適合自己的養老保險品種
小編把傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種養老保險的利弊分析過了，希望你能找到最適合自己的養老保險產品。
你想知道的保險知識，小保下次和你再聊。快保家，為投保人推薦性價比更高、更適合的保險產品及保險解決方案;為保險從業者提供智慧化展業平臺。