近一兩年， 保費低至幾百， 保額高至幾百萬的互聯網健康險大量面世， 受到線民青睞， 成為醫保的有效補充， 保險公司也因此在短時間內獲得大量客戶。 但費率厘定和風險控制並未完善， 此類保險是否能夠持續發展下去， 仍有待觀察。
受副熱帶高壓影響， 今夏高溫刷爆了全國各地頭條。 上海在7月21日創造了40.9℃的史上最高溫；8月3日， 上海發佈今夏第25個高溫日。
如果在這酷暑難耐期間打開支付寶， 會出現一欄“健康保障”：超過35℃每天可以領取一顆“健康豆”， 並將其兌換成相應保額。 當然如果要提升額度， 裡面還提供了“大病無憂寶”、“重疾無憂寶”， 保費分別為“111元起”、“30元起”， 而保額卻高達200萬以上。
這是泰康線上與支付寶合作的“個人中高端醫療保險”， 宣傳語為“高保額低保費， 是醫保的很好補充。 ”
“螞蟻保險服務目前與78家保險公司合作， 為用戶提供近千個保險產品。
上述報告將發展不足的原因歸納為， 消費者對此類產品的裨益缺乏認知， 保險公司缺少強大的銷售管道。 此外， 由於報銷型醫療保險的覆蓋十分有限， 保險公司很難從醫院等處獲得治療資料， 因此保險公司無從設計產品並定價。
不過， 80、90後年輕一代成長為高知、高收入、高度網路化的保險消費群體後， 加之目標人群規模擴大及互聯網技術的滲透， 帶來了新的消費場景。
據中國保險行業協會披露的2017年一季度互聯網管道保費收入眾安保險、泰康線上、安心保險、易安保險實現保費收入17.03億元，
精算難、風險大
中端互聯網醫療保險市場興起後， 出現各種眼花繚亂的產品， 保費低至幾百、保額高至數百萬， 並且沒有病種限制。 但這類百萬級醫療保險常被詬病並無創新， 且同質化競爭嚴重， 難以實現品牌高溢價， 保險公司同時也面臨精算和風控瓶頸。
保險公司是否劃得來？
“目前產品定價基於既往經驗資料。 對於費用補償型險種， 醫療費用的增長、醫保政策的變化、新治療技術的出現等， 都會導致風險變化， 需要持續監控這些風險點。 ”上述平安保險負責人介紹， 互聯網保險主要是從產品設計方面控制逆向選擇風險， “這是行業命題和難題，
針對保險定價， 保險公司會根據不同的保險銷售策略、關注點及風險忍受度， 制定多樣的費率厘定機制。
以杜琰萍介紹的“華泰鴻福e生”百萬醫療產品為例（產品設計：保費0.37元/天起， 免賠額1萬， 一般醫療保障300萬， 惡性腫瘤600萬）， 其精算及盈利模式主要基於：一是主要面向中青年群體， 其本身承保風險相應較低， 滿足保費充足度同時， 相應的保險費率也較低；二是此類百萬級醫療險，
王磊表示：“這類產品是市場上的新興險種， 出現的時間還不長， 沒有既往的承保經驗可遵循。 互聯網保險模式可以有效、便捷、快速地拿到該產品的經營資料， 方便分析產品可行性， 各家公司都會密切關注產品運行情況， 根據大資料資訊即時調整方案。 ”
保險盈利模式是預防式地“以小博大”， 但健康險在防止被保險人逆向選擇方面， 理賠條款複雜、觸發條件多、鑒別難度高， 發生逆向選擇的可能性更高， 對控費形成潛在的巨大壓力。
此外， 由於控費需要患者大量醫療資料， 但以目前國內封閉的醫療體系， 如何獲取資料來設計出更多差異化產品並有效控費， 仍然困難重重。
王磊認為，目前的問題在於政策法規的扶持力度不夠，以及健康險既往多數是和壽險產品或理財型產品綁定銷售，沒有單獨的健康險費率厘定，整個行業都需要加強專業化學習；再次，產品同質化嚴重，沒有更多新穎、特色的產品，使得很多後來發展健康險的公司缺乏市場競爭力；第四，國民健康管理意識需要加強。“目前多數健康險還處在費用報銷型階段，充當最後的費用補償角色，沒有更多地參與整個健康管理，而停留在治療階段。今後會有更多的健康險產品走到前端，真正防患於未然，儘量‘不生病’，才是健康險發展的目的和願景。”
21世紀經濟報導 盧杉 上海報導
仍然困難重重。
王磊認為，目前的問題在於政策法規的扶持力度不夠，以及健康險既往多數是和壽險產品或理財型產品綁定銷售，沒有單獨的健康險費率厘定，整個行業都需要加強專業化學習；再次，產品同質化嚴重，沒有更多新穎、特色的產品，使得很多後來發展健康險的公司缺乏市場競爭力；第四，國民健康管理意識需要加強。“目前多數健康險還處在費用報銷型階段，充當最後的費用補償角色，沒有更多地參與整個健康管理，而停留在治療階段。今後會有更多的健康險產品走到前端，真正防患於未然，儘量‘不生病’，才是健康險發展的目的和願景。”
21世紀經濟報導 盧杉 上海報導