協力廠商支付機構資金流向不夠透明、管理存在漏洞， 甚至被犯罪團夥用於轉移贓款、套現獲利等情況已不鮮見， 網聯因此應運而生。
“牽手”機構漸多
全稱“網聯清算有限公司”的網聯， 在未“出世”前便成為市場焦點。 從去年夏天方案成型， 到今年春天試運行啟動， 動靜都不算小。 根據多家上市公司發佈的公告， 7月28日， 包括央行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務、匯元銀通、聯動優勢等在內的45家機構簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》，
這一最新披露的股東數量比試運行啟動時又增加了1個。 值得注意的是， 其中支付機構參與程度頗高， 根據此前公開的資訊， 網聯44家股東中， 有38家為支付機構。 但為了保證網聯的獨立性， 在股權結構的設計上， 央行系為第一大股東。 網聯20億元的註冊資金， 由央行下屬6家單位出7億元， 占股比例超過30%；支付巨頭支付寶和財付通分別持股約10%。
在股東數量增加的同時， 接入網聯的銀行和支付機構數量也在上升。 截至目前， 已有9家支付機構和12家商業銀行完成接入或即將接入。 這一數字在3月底網聯啟動試運行時還分別為3家和2家。 網聯方面表示，
這個讓支付機構和銀行都紛紛“牽手”的平臺到底是什麼？易觀支付分析師王蓬博介紹， 網聯相當於是協力廠商支付和銀行間豎起的一堵“牆”。 原則上講， 任何協力廠商支付機構想要接入銀行， 用戶進行跨行轉帳， 未來只有兩種方式， 一種走銀聯的清算管道， 另一種通過網聯平臺。 作為一個典型的第四方金融服務平臺， 網聯本身不直接對消費者提供任何金融服務， 不碰觸資金， 通過統籌銀行和協力廠商金融機構， 間接地為市場和消費者提供服務。
統一管理協力廠商支付
在沒有網聯這堵“牆”之前， 一些協力廠商支付機構與銀行是直連模式， 但這種模式繞開了央行的清算系統，
伴隨著瘋漲， 亂象也隨之而生。 公安部相關負責人曾指出， 一些協力廠商支付平臺公司因存在帳戶審核把關不嚴等管理漏洞， 被詐騙分子用虛假資訊註冊帳戶， 繼而綁定非實名銀行卡轉移贓款、套現獲利。 這種現象存在於全國各地， 不少涉案金額超過千萬元。
如此龐大的行業體量， 對應的監管卻相對缺失， 令市場頗為擔憂。 王蓬博表示， 這種直連模式給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融資料分析等央行的各項金融工作都帶來了很大困難。
蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也指出， 金融屬於強監管的行業， 而銀行直連恰恰處於監管之外。 直連模式下， 資訊流、資金流都掌握在支付機構手中， 在監管機構來看， 便是資訊不透明、標準不統一， 容易滋生亂象。 於是， “殺死”銀行直連， 便成為了協力廠商支付監管整頓的重要一環。
技術改造存難題
不過， 網聯的推動仍存在諸多問題。 多位業內人士指出， 最基本的技術問題就是一個門檻。 一方面， 由於各家銀行的技術介面不統一， 技術團隊也不一致（有的銀行是自己研發， 有的是外包）， 實施改造需要一個漫長過程。
一位不願具名的業內人士舉例稱， 去年支付寶“雙11”支付峰值達到2萬筆/秒。 雞年除夕當天，微信支付和QQ錢包兩大平臺的移動支付峰值超過2萬筆/秒。一家國有大行曾透露，該行去年將TPS從2000/秒提升到4000/秒，僅硬體就投入了20億元。可以想像，在目前的技術條件下，要做到滿足併發需求，僅硬體投入就要超過百億級別。但據瞭解，初期網聯規劃的容量僅為數千TPS，以目前網聯系統是遠遠無法滿足協力廠商支付公司的交易需求的，僅能作為協力廠商支付公司的備份管道。
不僅如此，由於目前清算系統已有銀聯，不僅涉及線下，也涉及線上，因此業內認為這兩個清算機構之間可能會存在競爭。上述業內人士表示，要讓協力廠商支付公司切斷直連，網聯就要在系統性能及穩定性上滿足需要。如果切斷直連，網聯必須保證網路安全，這就要求建設兩地三中心，實現多活資料架構，保證業務連續性。兩地三中心的建設第一需要時間，第二需要大量的資金投入。預計網聯正式上線需要3-5年的過程，在這個過程中協力廠商支付公司應該主動與主流銀行探索新的支付模式，避免網聯單一模式對支付業務的影響。
雞年除夕當天，微信支付和QQ錢包兩大平臺的移動支付峰值超過2萬筆/秒。一家國有大行曾透露，該行去年將TPS從2000/秒提升到4000/秒，僅硬體就投入了20億元。可以想像，在目前的技術條件下，要做到滿足併發需求，僅硬體投入就要超過百億級別。但據瞭解，初期網聯規劃的容量僅為數千TPS，以目前網聯系統是遠遠無法滿足協力廠商支付公司的交易需求的，僅能作為協力廠商支付公司的備份管道。不僅如此，由於目前清算系統已有銀聯，不僅涉及線下，也涉及線上，因此業內認為這兩個清算機構之間可能會存在競爭。上述業內人士表示，要讓協力廠商支付公司切斷直連，網聯就要在系統性能及穩定性上滿足需要。如果切斷直連，網聯必須保證網路安全，這就要求建設兩地三中心，實現多活資料架構，保證業務連續性。兩地三中心的建設第一需要時間，第二需要大量的資金投入。預計網聯正式上線需要3-5年的過程，在這個過程中協力廠商支付公司應該主動與主流銀行探索新的支付模式，避免網聯單一模式對支付業務的影響。