金融作為現代經濟的核心， 無疑在發展現代農村經濟方面扮演非常重要的角色， 資本對於農村經濟發展的支撐作用也越發明顯。 深入分析我國農戶融資現狀， 不斷完善和探索更多農戶融資管道， 特別是解決土地流轉大戶的融資問題， 直接關係到農村經濟的持續健康發展。
基於此， 7月4日， 南京財經大學金融學院Fulfillment暑期實踐調研團隊深入南京市高淳區古柏鎮， 針對當地農戶的貸款情況， 進行實踐調研。
民間借貸對正規金融機構具有替代性
“貸款呀， 知道一點， 不過不怎麼去貸。 ”“我們家的錢都夠，
在團隊走訪古柏鎮的過程中， 大多數農戶都表示自己沒有貸款需求， 但近半數的農戶表示有資金需求， 可即使有資金需求， 也是傾向於民間借貸， 而不是到正規金融機構去貸款。
當被問到為什麼不去正規金融機構籌措資金時， 團隊聽到的多是這樣的一些回答， “親戚朋友借錢更方便些， 口頭說一聲或者寫個簡單的借條， 簽個字了事， 銀行手續就多了啊。 ”“去銀行貸款， 貸款利率又高， 而且還要交手續費， 花那麼多錢， 不值得。 ”
可見， 農戶對信貸意識的缺乏以及民間借貸手續簡便， 成本低的特點是導致民間借貸對金融機構有替代作用的重要原因。
圖為團隊成員採訪農戶。
貸款擔保難， 抵押條件不足
當問到農戶們的資金主要開支方向時， 絕大多數人均表示日常生活消費是主要開支方向， 其次就是子女教育以及進城購房等。
而對於當地的一些土地流轉大戶， 答案出現了不一致。 他們以養殖螃蟹，
“我們這邊一般情況下錢都是有多的， 再加上這邊政府的補貼， 所以不怎麼會去銀行貸款。 因為去銀行貸款要抵押， 像我們現在住的這種農村的房子是不能抵押的， 那些農具機器啊， 也抵押不出什麼錢。 ”
“種葡萄， 西瓜這些水果啊， 都是靠天吃飯的， 萬一天氣不好， 遇到大雨什麼的， 果樹就淹了， 產出來的也就少了， 而且現在水果的價錢又經常變， 收入不穩定， 找誰去擔保啊。 ”
“有的人有關係， 親戚朋友有點錢， 可以找他去擔保， 但好多人都是沒有這種關係，
從與農戶的交談中， 團隊看到， 當前農戶們普遍存在固定資產少、土地、房屋等抵押品不足的問題， 難以符合貸款抵押條件， 也缺少擔保公司， 擔保人的支持， 這極大妨礙了農戶從金融機構融通資金。
金融機構應加大宣傳力度
隨後， 調研團隊來到當地的幾家銀行， 瞭解了該鎮的相關涉農貸款資料， 以及當地的農戶貸款成功率和不良貸款率等， 對當地涉農信貸的狀況有了一個整體的把握。 與此同時， 團隊也聽取了銀行一位工作人員講述了當下銀行面臨的困境。
“其實， 銀行是有推出便民的產品的。 我們有個小額信貸， 最高可以貸款10萬塊錢， 不需要手續費，
“據我所知， 各家銀行都有相應的優惠政策的， 但宣傳做的不夠。 農民們不怎麼瞭解， 覺得銀行都有些坑騙他們， 不肯來貸款。 ”
圖為團隊成員與銀行工作人員交流。
一天的調研， 使得團隊的資料得到了進一步完善。 據團隊隊長介紹，在接下來的實踐活動中，Fulfillment暑期實踐小分隊將會綜合分析發放問卷所得到的資料，結合當地農戶融資的具體情況，分析產生現狀的原因，並提出幾點改進意見，希望能夠對解決當地農戶融資困難，改善農戶融資現狀有所幫助。
（通訊員陳佳妮）
據團隊隊長介紹，在接下來的實踐活動中，Fulfillment暑期實踐小分隊將會綜合分析發放問卷所得到的資料，結合當地農戶融資的具體情況，分析產生現狀的原因，並提出幾點改進意見，希望能夠對解決當地農戶融資困難，改善農戶融資現狀有所幫助。（通訊員陳佳妮）