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自今年4月被銀監會點評批評以來， 整個行業就籠罩在被取締的陰影中。
但大草以為， 只要存在金融盲區， 就永遠有“現金貸”滋生的土壤。
1”現金貸“or”高利貸“
現金貸這幾年很火， 身邊好些人都往裡摻和， 皆稱是暴利行業。
但是“現金貸”到底是什麼， 沒有官方的定義， 百度百科的解釋也很牽強。 大草將其歸納為：“非銀行的小額信用貸款， 具有利息高、門檻低、審批寬、到賬快等特徵”。
嚴格來說， 微粒貸和螞蟻借唄也屬於“現金貸”範疇。 目前“現金貸”已經被汙名化， 各大正規平臺紛紛與之切割。
民間常用分來衡量利息， 1分代表1%， 即借1萬元1個月的利息是1百元。 銀行貸款， 通常在1分以內；信用卡分期貸款， 基本在2分以內；而現金貸， 則往往要3分以上！
最高人民法院對“高利貸”的定義是36%以上， 按這個定義， 現金貸基本上都是高利貸，
為了規避法律限制， 各大平臺先是把借款合同上的利息控制在年化36%之內， 再巧立名目以“管理費”等名義收取隱形利息。
所以高利率更像是現金貸從娘胎裡就帶出來的特性， 缺了高利率， 現金貸恐怕根本生活無法自理。
2 存在即合理
既然是高利貸， 為何現金貸還能野蠻生長？
我來給大家講個故事就明白了。
小草， 二十歲不到， 是來城市打工的農村孩子。
初來乍到， 他發現送外賣收入不錯。 一個月能賺四五千， 比在老家種地強太多了。
可是公司要自己買電動車， 電動車要將近4千塊， 小草還差兩千塊。
就這兩千塊， 看似並不多， 但銀行肯定是指望不上的， 如果還沒有熟人可以借錢，
貸款公司不在乎小草的學歷和職業， 也很爽快答應放款， 只不過要求一個月5分的利息。
各位看官覺得小草會答應嗎？
可能你認為這是一筆不划算的高利貸， 而且小草還不上的話真的會被坑死。
但其實這還算是理智的行為。
只借2000塊， 一個月5%也才100。 小草只花100塊錢的利息， 就能順利買到電動車， 買了電動車就能送外賣， 送了外賣就能有四五千的收入， 工資一發就馬上還清高利貸， 最後皆大歡喜， 到時候這區區100塊錢的利息真是太渺小了。
所以你看明白了嗎， 需要現金貸的人都是希望能解決一時的困境， 又苦於沒有其他融資管道才被動選擇。
之所以敢承受高息， 一來是小額， 完全在能負擔範圍之內，
對於像小草這樣的人來說， 現金貸的確是救命稻草。 它的確解決了一部分因收入不高、職業不穩定而被銀行拒之門外的人的短期信貸需求， 積極意義毋庸置疑。
現金貸的運作模式， 跟小微銀行業務相似， “小額、分散、高息”。 只不過他們將這三項原則更加極致化， “更小額， 更分散、更高息”。
但是， 真的像表面上這麼皆大歡喜嗎？？
3 繁榮背後
我們來看故事的另一個版本。
小草拿到了錢， 買到了電動車， 開心地幹上了送外賣的工作， 但工作期間飛來橫禍出了事故。 車子被毀了， 人也要住院， 別說這兩千塊錢， 連醫藥費都困難了。 一個月期限已到，
為了還上這筆錢， 小草可能會接著找別的借款平臺來借， 同樣的高息但他卻不得不接受。 堵上了這個口子還要想辦法填上新借的債， 債務越滾越大， 最終小草出現債務黑洞， 無法脫身， 最後深陷其中無法自拔。
用現金貸來拆東牆補西牆， 資金鏈斷裂是遲早的事。 而所謂新的“口子”， 只不過是延續他們的吊瓶， 多撐些時日罷了。
我們經常見於報端的因暴力催收、過度消費等問題， 往往都像這個暗黑版小草的故事一樣， 最後資金鏈斷裂無法償還， 不僅個人深陷債務泥潭， 連著借款平臺一起拉下水。
4 荊棘叢生
現金貸很賺錢， 來分這盤羹的人越來越多，BAT、京東蘇甯等巨頭紛紛介入。資質稍好的客戶，都去了這些正軌的利息便宜的大平臺。
但是網貸公司小貸公司也要賺錢的啊，撈不著普通客戶，只能將客群資質一降再降，對借貸者的財務狀況審查放水，以高利息彌補高風險。
好的客戶遲早會游上岸，只剩下陷進去的劣質客戶在泥潭裡打轉。
據有關媒體統計，現金貸的壞賬率已經超過20%，好些新的平臺逾期率都已經高達40%。更可怕的是，絕大數的現金貸借款人，都存在著多頭借款，同時在好幾個平臺上借款，這就跟金融危機裡的多米諾骨牌一樣，倒下去是一串串的。
這裡面的風險誰都知道，但都願意賭一把，自己不會是借貸人最後的“接盤俠”。高利放款、暴力催收、風控混亂，負面輿論已經將現金貸逼到了風口，政府遲早會對現金貸下手。
可現金貸是不會消亡的，它會被改良被整頓，但會永遠存在。因為只要有金融盲區，就會有現金貸。隨著個人征信環境建設的日益完善，金融監管的逐步到位，現金貸行業遲早會面臨新一輪洗牌。大浪淘沙之後，粗暴浮躁的現金貸市場，終會冷靜下來。
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文 | 大草
編輯 | 斯年
來分這盤羹的人越來越多，BAT、京東蘇甯等巨頭紛紛介入。資質稍好的客戶，都去了這些正軌的利息便宜的大平臺。但是網貸公司小貸公司也要賺錢的啊，撈不著普通客戶，只能將客群資質一降再降，對借貸者的財務狀況審查放水，以高利息彌補高風險。
好的客戶遲早會游上岸，只剩下陷進去的劣質客戶在泥潭裡打轉。
據有關媒體統計，現金貸的壞賬率已經超過20%，好些新的平臺逾期率都已經高達40%。更可怕的是，絕大數的現金貸借款人，都存在著多頭借款，同時在好幾個平臺上借款，這就跟金融危機裡的多米諾骨牌一樣，倒下去是一串串的。
這裡面的風險誰都知道，但都願意賭一把，自己不會是借貸人最後的“接盤俠”。高利放款、暴力催收、風控混亂，負面輿論已經將現金貸逼到了風口，政府遲早會對現金貸下手。
可現金貸是不會消亡的，它會被改良被整頓，但會永遠存在。因為只要有金融盲區，就會有現金貸。隨著個人征信環境建設的日益完善，金融監管的逐步到位，現金貸行業遲早會面臨新一輪洗牌。大浪淘沙之後，粗暴浮躁的現金貸市場，終會冷靜下來。
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編輯 | 斯年