民間常用「分」來描述利息， 比如月息1分， 就是一個月的利率是1%。 借100塊錢， 一個月要還1塊錢。
月息1分的話， 對應的年利率為12%。
這個借錢成本已經很低了， 如果是僅憑信用借錢， 一般只有正規的銀行才能達到這個利息水準， 一年8%－20%之間。
互聯網金融興起後， 阿裡騰訊也進入了這個領域， 像借唄、微粒貸等， 提供了更加便捷的借款方式。
很多有穩定收入流水的白領、上班族， 都會用這些方式借錢。 這是一個陽光的地面世界。
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過去的幾年裡， 三､四分月息的民間借貸是很常見的。 也就是說， 一年的利息是36%－48%左右。
宜信在民間借貸這塊做得很大，
這塊的壞賬也比較大， 我研究了下宜人貸的財報， 基本上它發出去的借款， 一年後的壞賬率就能達到近7%。
還有很多民間借貸， 利息比宜信的高多了。
最近很熱門的山東案件， 借款是月息1角， 相當於月息十分， 一年下來可以達到120%， 這是在沒有利滾利的情形之下。
借100萬， 一年後連本帶息要還上220萬。 能用這樣的成本借錢， 想必是急到了一定份上。
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毫不誇張的說， 許多中小企業、中小企業老闆的家庭， 是死於“高利貸”的。
我問過一些做民間放貸的“大老闆”：什麼樣的人， 會用月息五、六分， 甚至是一角的利息來借錢？
他跟我說， 如你所想的，
但也有很多正常的中小企業主。
隨著行業的整體蕭條， 許多企業開始變得資金緊張。 剛開始， 企業主認為業務會回暖， 短期借一點高利息的錢沒太大關係， 於是就開始借入高息資金。 (為什麼要借高利貸， 不找銀行借錢？因為銀行的一些門檻、條件都設計得比較死板， 而且並不太傾向於小企業)
等這一筆高利貸到期， 老闆臨時還不上， 就再續借還舊賬。 然後一點點的， 像溫水煮青蛙似的死掉。
直到最後很難有翻身的可能。
過去幾年裡， 在鋼貿領域、製造業、三四線小城市的地產業， 這種情況都非常普遍。 比如大家可以聽聽今天的背景音樂…就是這個領域的著名案例之一。
很多小企業主不注意風險隔離，
所以回到之初， 對於一個小企業老闆、小生意人來講， 如果發現行業已經趨勢性地向下， 及時止損， 往往比設法籌集資金挽救更為明智， 尤其當你還考慮動用高利貸時。
不過有很多人， 因為“不甘心”、“不服氣”， 選擇高息負債繼續做下去。 但最後絕地反擊的人， 往往是很少的。
回復關鍵字「借錢」， 可以查看我先前盤點的各類借款產品、以及它們的優先順序。
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最後， 寫幾個小片斷：
1､不知道大家有沒有遇到這種情況， 一些長年沒聯繫過的人， 某天突然冒出來， 跟你打電話說：能不能借幾百、千把塊錢。
其實如果是借幾千幾萬， 還比較好理解。 因為到了這個年紀， 很多人會有一些生活中的開支，
2､現在做民間放貸的一些機構， 其老總未必是你想像中的戴金鏈子的黑社會大哥。 雖然管理龐大的、魚龍混雜的“催收隊伍”， 但老闆本人可能是具有高學歷背景的文化人。
3､網貸領域雖然名聲不是特別好， 但在降低民間借貸利率上， 起到了重要作用。 比如前幾年， 深圳地區的房產低押借款， 有時月息可達到三四分， 這幾年競爭激烈， 放款的人越來越多， 類似的借款成本， 已經降到了一分多點。
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