摘 要
如今， 國內消費金融行業各路玩家都在跑馬圈地， 不知從什麼時候起， 以BAT（百度、阿裡、騰訊）為代表的互聯網三巨頭也紛紛入局， 戰場上頓時硝煙四起。 將視線轉移到消費金融業發展成熟的美國， 它的發展之於今天有什麼借鑒意義？此外， 它對中國的消費金融又有怎樣的影響力？
通過分析消費金融屌絲逆襲代表“第一資本”， 也許我們會找到答案。
1. 科技金融的黃埔軍校“第一資本”這個名字， 在各大金融科技類頭條屢見不鮮， 然而， 關注的焦點往往是它的發家史。
不為人知的是， 主要是由於第一資本為中國輸送了大批大資料風控類人才。
那麼， 歸國後的這些人都去了哪兒？先來看一看這華麗麗的名單。
劉志軍——馬上金融首席資料官
曾霖——中騰信CEO
陳曦——小米金融首席信貸官
葉大清——融360聯合創始人&CEO
顧晨煒——挖財總裁
章峰——拍拍貸首席風險官
粘旻環——趣店首席風險官
不僅如此， 螞蟻金服、陸金所、拍拍貸、宜人貸等公司均有引入第一資本的人才， 還有眾多第一資本前員工創業等， 如厚本金融等， 第一資本為互聯網金融行業輸送了大批新鮮血液。
我們不禁好奇這到底是一家什麼樣的公司？
2. 小部門變大公司“We do not see ourselves as a bank."（我們不認為我們是一家銀行） 第一資本確實不是一家銀行， 它原來是美國維吉尼亞州西尼銀行的信用卡部門。
沒想到， 之後第一資本一路披荊斬棘， 創造過連續10年間資本回報率和利潤增幅率均超過20%的奇跡。 目前第一資本資產規模已經超過3000億美元。
可以說， 在競爭殘酷的信用卡行業， 第一資本演繹了從一間名不見經傳的小公司躍升為美國著名金融集團的傳奇。
究竟是什麼原因能讓一個小小的信用卡部門一躍成為業內傳奇？
3. 第一資本逆襲之路原來， 上世紀80年代， 美國市面上已經有幾家規模較大、利潤也相當不錯的信用卡公司或者綜合銀行的信用卡中心， 大家都認為消費金融市場已經比較成熟，
但是， 第一資本的兩位創始人理查和奈傑爾卻不這麼認為。
奈傑爾認為：“可以通過獲取資料、存儲資料、分析資料， 讓消費金融更加普及， 甚至讓留學生跟藍領技術工人都能夠享受信用卡服務。 同時基於資料對不同風險水準的人進行差異化定價， 對風險低的人可以降價來吸引他們， 對風險高的人則相反。 ”
簡而言之， 就是選定次階級人群， 然後採用差異化定價。
然而， 當他們嘗試去說服大型金融機構採用他們的方法來改進過去的生意時， 所有機構給他們的回答都是“No”。
在幾乎已經完全失望時， 只有西尼銀行同意嘗試， 沒想到歷史就在這一瞬間被改寫。
4. 大資料&消費金融
第一資本能夠從一家小銀行發展成消費金融的巨頭，
就像第一資本的董事會主席兼CEO 理查說的那樣：“信用卡並不屬於銀行業——它是資訊產業。 ”第一資本的優勢就在於通過資訊技術和大資料研究防控風險。
在今天這個言必稱 “大資料” 的時代， 沒有金融機構敢不重視資料和資訊技術的力量， 擁有中國互聯網核心技術的阿裡跟騰訊， 見證了第一資本利用的大資料獲得了成功， 顯然不會放過互聯網金融領域， 先後試水互聯網金融。
首先， 阿裡騰訊聯合中信銀行與眾安保險試水虛擬信用卡， 然而， 讓“二馬”始料未及的是， 央行下發“暫停函”， 虛擬信用卡業務被叫停。
然而， 虛擬信用卡並非只有“信用卡虛擬化”一種姿態，
如今， 一方面有趣店， 分期樂， 通過搭建自己的消費場景豐富信用卡分期消費的形式， 另一方面又有陸金所、拍拍貸、宜人貸等現金貸行業增添了消費金融的新玩法。 中國消費金融業也通過大資料在互聯網上的應用， 迎來了自己的春天。
5. 差異化定價全面獲客當然， 除了利用大資料在互聯網金融領域的應用， 第一資本提出的差異化定價， 運用資訊科技與高頻測試來開發最適合客戶需求的金融產品， 精准高效定位用戶， 同樣值得借鑒。
所謂差異化定價就是針對不同資質的客戶實行不同的服務定價， 根據風險評級的定價差異”就是通過這樣的“分類”説明沒有信用記錄的人獲得金融系統的融資。
因此，差異定價使得第一資本的信用卡服務非常全面。申請服務的使用者幾乎都可以在第一資本拿到借款，第一資本會從300美金的小額借款開始，用一兩年時間培養出一個良好信用的借款人。
正是通過採取多樣化策略，其業務範圍已經涉及信用卡、汽車貸款、家庭貸款、儲蓄、個人信貸、保險等。演繹了一家名不見經傳的小公司躍升為美國全美前十大銀行、紐約排名前三位的零售金融機構的傳奇。
眼下，中國持有信用卡用戶3.7億，對比我國的人口基數，無信用卡的人群占大多數。
這是一片有待挖掘的藍海市場，通過借鑒第一資本的大資料&差異定價的方式，誰能夠真正獲得這批潛在用戶，誰就能在消費金融領域稱王稱霸。
根據風險評級的定價差異”就是通過這樣的“分類”説明沒有信用記錄的人獲得金融系統的融資。因此，差異定價使得第一資本的信用卡服務非常全面。申請服務的使用者幾乎都可以在第一資本拿到借款，第一資本會從300美金的小額借款開始，用一兩年時間培養出一個良好信用的借款人。
正是通過採取多樣化策略，其業務範圍已經涉及信用卡、汽車貸款、家庭貸款、儲蓄、個人信貸、保險等。演繹了一家名不見經傳的小公司躍升為美國全美前十大銀行、紐約排名前三位的零售金融機構的傳奇。
眼下，中國持有信用卡用戶3.7億，對比我國的人口基數，無信用卡的人群占大多數。
這是一片有待挖掘的藍海市場，通過借鑒第一資本的大資料&差異定價的方式，誰能夠真正獲得這批潛在用戶，誰就能在消費金融領域稱王稱霸。