消費型保險和儲蓄返還型保險是俗稱， 早期的保險教科書沒有這個說法， 只能算是約定俗成。
消費型保險就是指約定期限內， 客戶繳納保費， 保險公司承擔保險責任。 約定期限結束， 保險責任結束， 並不退還保費。
儲蓄返還型是指約定期限內， 客戶繳納保費， 保險公司承擔保險責任。 約定期限結束， 保險退還不同程度的保費。 如果合同約定有分紅收益， 則享有分紅收益。
為什麼早期的保險教科書， 沒有消費型和儲蓄返還型的說法呢？這要從“風險保費”說起。 所謂風險保費， 就是單位風險保額對應的保障成本。
這個道理好理解， 年輕時候疾病和身故的風險相對年老時小， 每年的風險保費較少。 年老時相反， 風險保費較高。 這裡的較少和較高， 只是相對年齡的概念， 並非貴賤之分。
也就是“完美狀態”， 今年收的風險保費剛好彌補今年的保障成本， 不多不少剛剛好。 再嚴謹一些， 今年收的“風險保費+管理費用”剛好彌補今年的“保障成本+管理成本”， 不多不少剛剛好。 這樣的保險是什麼保險呢？就是我們說的消費型保險。
知乎上就有一篇流傳很廣的文章， 大意“消費型保險才是真正的保險。 ”那是不是真的這樣呢？消費型保險好， 儲蓄返還型保險不好呢？
剛才的“完美狀態”在客戶年輕的時候沒問題， 但是到了中老年問題就來了。 當年度保障成本太高， 需要非常高的風險保費。 可以想像60歲時候， 不論險種是壽險還是重疾， 風險保費都非常高了。 70歲呢？80歲呢？80歲的老人當年度保100萬風險保額壽險， 對應的風險保費要多高啊！
保險設計者就想:可不可以在客戶年輕的時候多收一些保費？這一部分多收的保費， 通過投資還可以增值， 從而貼補中老年時的風險保費？大夥一商量， 就愉快的決定了。 這個決定演化出儲蓄返還型保險， 還有個詞現金價值。
年輕時多收的錢， 其實就是客戶的錢， 就是現金價值。 現金價值相當於客戶暫時放在保險公司， 將來再用。 如果客戶不用了， 就退給客戶。
年輕時多收的錢， 正好抵約定期限內的保障成本， 就是每年保費固定的中長期定期保險。 這一類保險雖然保費每年並沒有增加， 到期還是沒保費退還的。
年輕時多收的錢， 不但抵約定期限內的保障成本， 通過投資增值還有富裕能還給客戶， 就是儲蓄返還型保險。
特別是終身保險， 不論壽險還是重疾險， 因其資金運用時間很長， 投資預期的微弱變動， 超過了初始值的微弱變動。 我所在公司曾經出過到100歲的定期壽險， 到期100歲就保險責任終止， 沒有錢返給客戶。 這樣的保險， 一度在日本非常流行。 但是這樣的保險有兩個擔憂：第一個擔憂， 假設購買100萬保額， 客戶活到100歲身故， 理賠100萬。 客戶活到101歲身故， 沒了， 保險期間過了。 第二個擔憂， 這款產品保費和無論何時身故都返還的終身壽險相比， 少的有限。 年紀越大的年度， 保費越是差不多。
上面提到的第一個擔憂， 涵蓋所有的消費型保險。 約定保險期限內， 有賠付。 約定保險期限結束， 沒有賠付。 行業內因此經常把消費型保險稱作租房子， 把儲蓄返還型保險特別是終身型稱作買房子。
說到這裡， 是不是又改說消費型保險不好， 儲蓄返還型保險好呢？作為消費者， 我到底該選哪一種保險？其實兩種保險都好，看對應不同的需求。
舉例客戶短期出國旅遊，希望在旅行期間有醫療及緊急救助保障，那當然選擇與旅行時間匹配的消費型保險。
舉例客戶剛畢業不久步入工作，在社保之外增加額外重疾保障，但是支出能力有限。這個時候可選擇消費型重大疾病保險，抵禦年富力強時因疾病影響工作和收入，也減少父母的擔憂和負擔。
舉例客戶背負200萬房貸，壓力很大，擔心自己作為家庭主要經濟支柱如果身故，太太和孩子還不起房貸。這個時候可選擇消費型壽險，甚至保額逐年遞減的消費型壽險。保額逐年遞減，對應房貸還款總額逐年遞減，更省錢。房貸期結束，保險期也結束。
舉例客戶孩子很小，客戶希望孩子出國讀書，客戶擔心自己作為家庭主要經濟支柱如果身故，太太的收入攢不下錢給孩子出國讀書。這個時候可選擇消費型壽險，就非常好。消費型壽險期限覆蓋孩子讀書期間。孩子大學畢業，保險也結束。
還是舉例客戶孩子很小，客戶希望孩子出國讀書這個例子。客戶也可選擇儲蓄返還型保險，比如教育金保險，即期年金型保險，通過保險金的積累，在孩子上大學時候領出的錢能補充出國讀書費用。
舉例客戶隨年齡增加，對重疾逐年高發擔憂，想建立長期重疾保障。這個時候可選擇儲蓄返還型保險，在年老時候身體不好了保險依舊生效，有病看病沒病返錢。如果想兼顧養老，可以選擇如60歲到期，70歲到期，不同年度到期的儲蓄返還型保險組合。
舉例客戶為成功企業家，不管未來企業經營狀況好還是不好，都想留下一筆確定的錢給孩子。這個時候可選擇大額儲蓄返還型保險，或是以自己作為被保險人，受益人寫孩子；或是以孩子為被保險人的教育或年金保險。
綜上所述，消費型保險好還是儲蓄型保險好，不是問題。大致上，在初入工作財務緊張，又需要保障時，選擇消費型保險，通常短期為主；在職業穩定收入較好，建立長期保障時，選擇儲蓄返還型保險，中長期至終身。這也就是以自身的需求為導向，選擇不同的保險產品，建立足額保障，實現財務自主。
我到底該選哪一種保險？其實兩種保險都好，看對應不同的需求。舉例客戶短期出國旅遊，希望在旅行期間有醫療及緊急救助保障，那當然選擇與旅行時間匹配的消費型保險。
舉例客戶剛畢業不久步入工作，在社保之外增加額外重疾保障，但是支出能力有限。這個時候可選擇消費型重大疾病保險，抵禦年富力強時因疾病影響工作和收入，也減少父母的擔憂和負擔。
舉例客戶背負200萬房貸，壓力很大，擔心自己作為家庭主要經濟支柱如果身故，太太和孩子還不起房貸。這個時候可選擇消費型壽險，甚至保額逐年遞減的消費型壽險。保額逐年遞減，對應房貸還款總額逐年遞減，更省錢。房貸期結束，保險期也結束。
舉例客戶孩子很小，客戶希望孩子出國讀書，客戶擔心自己作為家庭主要經濟支柱如果身故，太太的收入攢不下錢給孩子出國讀書。這個時候可選擇消費型壽險，就非常好。消費型壽險期限覆蓋孩子讀書期間。孩子大學畢業，保險也結束。
還是舉例客戶孩子很小，客戶希望孩子出國讀書這個例子。客戶也可選擇儲蓄返還型保險，比如教育金保險，即期年金型保險，通過保險金的積累，在孩子上大學時候領出的錢能補充出國讀書費用。
舉例客戶隨年齡增加，對重疾逐年高發擔憂，想建立長期重疾保障。這個時候可選擇儲蓄返還型保險，在年老時候身體不好了保險依舊生效，有病看病沒病返錢。如果想兼顧養老，可以選擇如60歲到期，70歲到期，不同年度到期的儲蓄返還型保險組合。
舉例客戶為成功企業家，不管未來企業經營狀況好還是不好，都想留下一筆確定的錢給孩子。這個時候可選擇大額儲蓄返還型保險，或是以自己作為被保險人，受益人寫孩子；或是以孩子為被保險人的教育或年金保險。
綜上所述，消費型保險好還是儲蓄型保險好，不是問題。大致上，在初入工作財務緊張，又需要保障時，選擇消費型保險，通常短期為主；在職業穩定收入較好，建立長期保障時，選擇儲蓄返還型保險，中長期至終身。這也就是以自身的需求為導向，選擇不同的保險產品，建立足額保障，實現財務自主。