——酉陽融興村鎮銀行五年發展回顧
酉陽融興村鎮銀行成立於2012年， 是經過銀監部門正式批准、持牌經營的新型農村金融機構， 由哈爾濱銀行出資6000萬元發起設立。 截至2016年末， 銀行資產總額10.19億元， 存、貸款總額9.92億元， 貸款不良率低於1％， 當年實現淨利潤1227.88萬元。 開業以來累計贏利2100多萬元， 累計上繳稅金近1000萬元。 回顧近五年的發展歷程， 酉陽融興村鎮銀行心系“三農”、攜手小微、紮根縣域、負重前行， 取得了豐碩的經營成果。
一、全面貫徹“四個堅持”， 嚴守“三農”市場定位
按照銀監會對村鎮銀行“立足縣域、服務社區、支農支小”的市場定位，
堅持當地語系化發展。 一是業務經營當地語系化， 該行開業以來， 堅守有限持牌的規定， 堅持只在酉陽縣域開展業務經營， 堅持只向酉陽客戶提供信貸服務；二是金融服務當地語系化， 該行充分發揮貼近市場、企業和農民的優勢， 不斷創新經營模式， 自主開發了“惠農貸”、“小微貸”、“白領e貸”等個性化、當地語系化和具有包容性的金融產品和服務， 大力推動微貸技術和主發起行的“資信通”、“房全通”等成熟產品落地酉陽， 提高了金融服務匹配度、附加值和客戶滿意度。
堅持特色經營。 該行成立之初， 即確立了“專注小額信貸”和“錯位競爭”的經營思想， 不搞同質化競爭， 充分體現村鎮銀行經營特色。 專注小額貸款， 體現在該行主動將單戶貸款最高額度控制在500萬元以內， 2016年度戶均貸款61.17萬元， 較上年下降12萬元， 低於重慶村鎮銀行平均水準；錯位競爭， 即將業務重點放在涉農企業、私營企業、城鄉個體工商戶及農戶等過去大銀行不願意涉足的領域，
堅持向下延伸。 該行堅持“兩眼向下”， 努力把業務和機構向社區、鄉鎮和農村延伸發展。 在機構設置上， 新設立的桃花源支行和龍潭支行一個進入社區， 一個進入鄉鎮， 充分貼近農村居民；在業務發展上， 酉陽融興的貸款業務已經延伸到了10多個鄉鎮， 貸款已經放到了李溪、酉酬、麻旺、泔溪以及龍潭鎮的木桶、江豐等地的農村居民和企業， 放到了田間地頭。
堅持服務三農和“小微”。 “三農”和小、微企業是該行服務的首要物件， 截至2016年末， 該行農戶和小微企業貸款餘占全部貸款的比重為98.58％， 且連續三年實現“涉農貸款增速高於全部貸款平均增速”以及“小微企業貸款三個不低於”的工作目標，
二、助推酉陽經濟發展， 扶農助農成效明顯
該行成立近5年以來， 累計向100餘戶小微企業、700余戶城鄉個體工商戶、400多戶農村居民發放貸款8.16億元。 信貸資金主要投向了四大領域：一是重點扶持現代特色效益農業企業、專業合作社、家庭農場等涉農主體， 通過與縣農委、林業局、扶貧辦等政府主管部門密切合作， 積極推動我縣青花椒種植、山羊養殖、肉牛養殖、中藥材種植和蜂蜜、大米等綠色生態食品生產加工， 家庭農場、農家樂等觀光休閒農業等新型農業主體發展， 累計投放貸款超過2億元；二是積極支援園區小微企業的發展，
三、“靈活高效”口碑初顯，金融服務貼近市場
該行成立以來，著力打造“靈活高效”的核心競爭力，始終堅持“以客戶為中心”的需求導向，堅持順應市場需求、創新經營模式、優化內部機制、改善客戶體驗的持續創新工作思路。回顧5年歷程，我行在監管部門的指導下適時推出和優化了多項工作機制，金融服務更加貼近市場，有效提升了“三農”客戶的滿意度。
第一，率先實施“無還本續貸”，有效緩解企業資金困難。從2015年下半年開始，經濟結構調整過程中的矛盾開始顯現，實體企業資金流動性普遍趨於緊張，資金鏈斷裂和債務違約風險增大，大量小微企業通過“倒貸”方式借新還舊。所謂“倒貸”即企業為了滿足資金周轉需要，轉向高利息融資、先還再貸，保持資金鏈不斷裂，而一般“倒貸”一次至少增加企業貸款總額2%至3%的成本。面對企業具體困難，我行積極踐行銀監會關於“續貸”的政策規定，在實際工作中率先實施了“無還本續貸”，即對符合銀監會規定條件的小微企業流動資金貸款，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金，使客戶避免了“倒貸”的麻煩和額外成本支出，提升了客戶滿意度。
第二，適時推出“獨立審批人”制度，提高審貸效率。該行作為一級獨立法人，本就具有獨立審貸、審批鏈條短的優勢，常規貸款在5至10個工作日即可放款。但該行為了進一步提高審貸效率、改善客戶體驗、打造“及時雨”銀行的企業文化，又於2016年初推出了“獨立審批人”制度。通過設立獨立審批人，給予充分授權，讓支行行長、總行分管行長都具有獨立的放款權，再次縮短了貸款審批時間，將目前的常規貸款審批時間壓縮到了3至5個工作日。與其他銀行同業較為繁複的貸款上報、審批流程形成鮮明對比。
第三，設定合理的“抵押物自評估”額度，説明客戶省時省事。一般來說，商業銀行對貸款抵押物價值的認定，多是依賴外部評估機構的評估結果來最終確定抵押物的公允市場價值，但由於我縣缺乏具有獨立資質的評估機構，資產評估結果須經過掛靠的重慶公司進行最終認定，流程複雜、耗時較長，通常需要10至30天時間。該行通過著力培養自身的專家評估隊伍，充分挖掘內部潛力，將貸款金額在200萬元以內、抵押物類型為商品房住宅及商業房產等價值較為穩定的資產納入“自評估”範圍，既為客戶減少了多次往返仲介評估機構的麻煩，又將評估時間縮減到了5至10天，最大限度地為客戶省時省事。
第四，立足管控最終風險，經營機制貼合市場。在近5年的經營實踐中，針對“三農”及小、微企業無抵押物、無財務報表、無融資經驗的現實困難，酉陽融興立足于管控好最終風險，堅持貫徹“融資診所”的幫扶思路，通過對客戶的融資輔導，降低貸款“門檻”，設立靈活的貸款條件、還款期限及還款方式，為“三農”及小、微企業最終獲得貸款支援提供了極大的方便。在貸款方式上，大膽推行小微企業保證擔保、個人保證擔保、擔保公司擔保以及優質客戶信用貸款，率先將機器設備、專業設施、工業廠房等其他銀行同業不認可的資產納入抵押範圍；在還款期限上，充分考慮小、微企業流動資金周轉實際需要，充分考慮農業產業生產週期，將貸款期限合理設定為1至5年，切實滿足客戶合理需求；在還款方式上，既有到期一次性還款，也可以分年分期還款，還有隨借隨還的最高額抵押迴圈貸款，全面滿足各個類型小微企業的需求。
四、社會各界廣泛支持，“兩個效益”同時兼顧
該行成立近5年來，得到了社會各界的大力支持和幫扶。
首先是縣委、縣人民政府的大力支持。銀行設立之初，縣委、縣人民政府就明文給予酉陽融興村鎮銀行招商引資優惠政策。一是給予了50萬元的開業補助，減輕了銀行開業初期的成本負擔；二是給予了營業稅、企業所得稅地方所得部分返還的優惠，促進村鎮銀行持續健康發展；三是不折不扣地落實“按照註冊資本金等量予以財政資金支持”的承諾，增強了該行的資金實力；四是積極接納該行參與涉農信貸業務、工業園區重點企業貸款業務。酉陽興農擔保公司也與該行密切合作，使該行成為第一家與縣興農擔保公司開展業務合作的銀行。
其次是人民銀行、銀監局等主管部門的政策扶持。人民銀行從綜合服務體系接入、征信系統建設、反洗錢工作輔導、結算支付、存款保險以及貨幣信貸政策等多方面予以支援，尤其是在該行資金緊張的階段，人民銀行及時給予了上億元的支農再貸款、扶貧再貸款支持，真可謂“雪中送炭”；銀監局從籌建之初，就對該行悉心關照、呵護有加，方方面面盡力扶持，為該行順利開業、運營、發展開綠燈、想辦法。尤其是開業四年多來，銀監部門充分體諒該行的現實困難，全面立足於“幫扶、引導、教育”的工作理念，對該行這個銀行中的弱勢群體給予了極大的包容，為該行健康發展保駕護航。
第三是酉陽社會各界的廣泛支持。開業以來，該行通過自身的努力工作，以靈活地經營方式、高效地貸款審批、簡便地操作手續和誠實守信的結算服務贏得了廣大客戶的一致好評與信任，與酉陽社會各界建立了廣泛的業務合作關係。從國有龍頭企業桃花源旅投集團、城建公司、華渝公司、興農擔保，到廣大的民營、私營企業、城鄉個體經營戶、建檔貧困戶，再到相關鄉鎮等，均給予了該行廣泛支援。
在社會各界的支援幫助下，該行取得了長足的發展，資金實力穩步增強，經營效益逐年提升，內部管理日趨規範，社會影響日漸顯現。
在自身不斷發展的同時，該行也積極投身于酉陽的經濟社會各領域，努力實現自身效益和社會效益的協調發展。除了贊助酉二中女子籃球隊、酉陽業餘足球賽、老年文體活動等慈善事業外，該行的企業價值體現在更為重要的三個方面：第一，該行立足酉陽，所吸收的存款全部轉化為貸款投放在酉陽，常年保持了較高的存貸比，為扭轉農村地區成為“資金抽水機”的不利現狀進行了有益的嘗試；第二，該行近5年來累計投放貸款8億多元，實實在在地支持了酉陽相關涉農行業、產業和企業的發展，既為客戶創造了價值，又充分體現了新型農村金融機構的自身價值；第三，該行開業營業後，以其靈活高效的經營、積極主動的行銷，改變了“老銀行”各自為政的傳統習慣，擯棄了過去銀行一慢二看的經營模式，一定程度上形成了對既有利益格局的觸動，產生了“鯰魚效應”，促使酉陽的“大銀行”放下身段，主動提高效率、改善服務、更加重視小額信貸以及“三農”領域的投入。
五、展望未來前路漫漫，政策扶持不可或缺
從2007年全國第一家村鎮銀行開業至今，村鎮銀行培育發展已走過第一個十年。十年來，村鎮銀行從無到有、從小到大，已逐步成為服務農村縣域的金融生力軍，在合理配置農村金融資源，培育多元化、競爭性農村金融市場，增強農戶及小微企業金融服務供給等方面作用積極，成效顯著。
儘管總體發展較好，但存在問題亦不可忽視。從實踐看，村鎮銀行的經營水準呈現出兩極分化的趨勢，機構間差異明顯。截至2016年6月末，全國資產規模在10億元以上的村鎮銀行323家，合計資產規模6257億元，占全國村鎮銀行資產規模總額的58%.其中，98家超過20億元，13家超過50億元；剩餘1089家村鎮銀行，占全國組建村鎮銀行數量的77%，資產規模僅占全國村鎮銀行總額的42%.
分析問題的根源，村鎮銀行存在若干先天的缺陷，影響其可持續發展能力。第一是市場研判能力不足。隨著互聯網金融等新金融業態的快速發展，農村金融市場的競爭日趨加劇，農村金融消費者的需求日新月異，村鎮銀行需要把握經濟發展的趨勢方向，加強對農村市場變化的綜合研判，跟上目標客戶金融習慣的變化，找准經營發展的核心競爭力，激發符合自身特色的創新潛能，這對專業人才缺乏、資訊相對閉塞、資訊科技薄弱、創新能力不足的村鎮銀行來說挑戰巨大；第二是人才瓶頸。村鎮銀行地處縣域，起步晚，機構小，認知度不高，人才長期培養機制缺乏，對有銀行從業經驗的專業人才吸引力不足，專業人才“招不來，留不住”的問題突出，缺乏現代人力資源吸收、培養、開發、激勵的機制，高管和專業人員的選拔、培養、能力提升等形成瓶頸；第三是“三高兩低”的典型特徵。農村金融的市場稟賦及村鎮銀行的客戶定位，使村鎮銀行呈現出運營成本高、資訊獲取成本高、風險防控成本高、利差低、中收低的“三高兩低”特點。在提供金融服務時承擔了更高的交易費用，影響村鎮銀行的盈利能力提升；第四是東、中、西部經濟發展水準的制約。就總體趨勢而言，設在東部地區的村鎮銀行比中、西部地區的村鎮銀行發展更好，設在主城區的村鎮銀行比偏遠山區的村鎮銀行發展更好，設在自然條件較好地區的村鎮銀行比自然條件惡劣的村鎮銀行發展更好。這是由所在地經濟發展水準決定的現實。
2016年12月16日，中國社會科學院農村發展研究所發佈了《中國村鎮銀行發展報告2016》。《報告》較為全面深入地研究了村鎮銀行發展歷程、現狀、趨勢、相關制度的作用和問題以及改革建議等，並得出了六點結論：1、總體上村鎮銀行的發展進入到穩步發展和調整階段，村鎮銀行之間的經營管理表現相差較大，喜憂互參，市場潛力仍然較大；2、村鎮銀行增加了縣域金融服務的供給，促進了普惠金融建設，為小微企業和“三農”發展，為縣域經濟的發展起到了良好的促進作用，但是覆蓋深度有待加深；3、主發起行制度對村鎮銀行的發展發揮了重要作用，也存在一定程度的負面作用，但在當前的經濟形勢與村鎮銀行發展的條件下，利大於弊；4、財稅優惠政策對村鎮銀行的發展起到了積極的促進作用，但是個別地方財政補貼政策落實不到位；5、支農支小再貸款政策對補充村鎮銀行的資金和增加對“三農”和“小微”的金融服務有較好的促進作用，但是存在很大的制度改進空間；6、在村鎮銀行經過近十年的發展，不同村鎮銀行之間運行狀況分化較大的情況下，對於業務牌照、經營地域等方面的監管政策已不能適應村鎮銀行更好發展的需要，應該進行適當調整。
基於以上現實和論斷，筆者作為村鎮銀行第一線的經營者，雖人微言輕，但也不揣菲薄，提出幾點具體建議。
第一，對設立在西部偏遠山區縣的村鎮銀行延長定向費用補貼政策。從2009年開始，中央財政每年向新型農村金融機構給予貸款餘額2％的定向費用補貼。2014年，又對相關補貼細則進行了修改，主要是規定了東、中、西部地區可享受補貼政策的期限分別為3、4、5年，開業超過享受補貼政策的年數後，無論該機構是否曾經獲得過補貼，都不再享受補貼。鑒於該項補貼政策對村鎮銀行發展的巨大作用，且少量財政性資金可以撬動大量的金融資金進入廣大西部農村市場，建議對設立在西部地區、註冊地位於貧困縣或者少數民族縣的村鎮銀行繼續延長執行該政策3－5年。
第二，適度擴大使用央行扶貧再貸款的利率上浮空間。2016年，央行按照黨中央國務院關於“精准扶貧、精准脫貧”的工作部署，向村鎮銀行給予扶貧再貸款支援，但設置了非常嚴格的利率規定，即“使用扶貧再貸款資金發放的貸款上限利率不得超過基準利率”。具體使用過程中，央行貸款給村鎮銀行執行1.85％的年利率，村鎮銀行發放貸款執行4.35％的基準利率，中間的利差為2.5個百分點。但目前村鎮銀行普遍按照貸款餘額的2.5％提取損失準備金，如此一來村鎮銀行不但沒有絲毫利潤空間，反倒要搭上運營成本和風險控制成本，形成了使用扶貧再貸款資金放貸越多越不划算的局面。長此下去，不但調動不了村鎮銀行使用扶貧再貸款的積極性，也有悖於“讓三農享受優惠利率”的良好初衷。建議調整為“村鎮銀行使用扶貧再貸款發放貸款，其上限利率加點不超過5個百分點”。
第三，建議銀監會抓緊出臺《村鎮銀行監管指引》。村鎮銀行培育發展已經十年，村鎮銀行之間的經營管理表現相差較大，喜憂互參。作為肩負重任、性質特殊的一類農村金融機構，迫切需要明確未來的發展方向，需要明顯區別於其他商業銀行、符合“小銀行”發展實際的公司治理結構，需要與農村金融市場發展相適應的監管構架，需要更符合三農與小微實際的審慎經營具體要求。
第四，繼續保持對村鎮銀行的幫扶與呵護。村鎮銀行總體資產規模破萬億也罷，部分村鎮銀行資產利潤率超城商行也罷，具體到西部、到重慶、到遠郊區縣，村鎮銀行也僅僅就是一家規模極小、科技落後、缺陷明顯、抗風險能力弱的小法人銀行。展望未來，前路漫漫，村鎮銀行依舊離不開政策扶持，依舊需要央行、銀監等主管部門繼續抱持“幫扶、呵護”的工作思路，對村鎮銀行更多一點諒解，更多一分耐心，督促村鎮銀行把握好發展的大方向，堅持好三農與小微的市場定位，立足縣域，不改初心，努力實現村鎮銀行與農村經濟的共同發展。 （田 偉）
加大對有創業能力的建檔貧困戶發放精准到戶扶貧貸款，2016年在龍潭鎮發放扶貧到戶貸款100餘戶300多萬元，預計2017年還將投放200余戶800萬元，努力助推打贏酉陽扶貧攻堅戰。三、“靈活高效”口碑初顯，金融服務貼近市場
該行成立以來，著力打造“靈活高效”的核心競爭力，始終堅持“以客戶為中心”的需求導向，堅持順應市場需求、創新經營模式、優化內部機制、改善客戶體驗的持續創新工作思路。回顧5年歷程，我行在監管部門的指導下適時推出和優化了多項工作機制，金融服務更加貼近市場，有效提升了“三農”客戶的滿意度。
第一，率先實施“無還本續貸”，有效緩解企業資金困難。從2015年下半年開始，經濟結構調整過程中的矛盾開始顯現，實體企業資金流動性普遍趨於緊張，資金鏈斷裂和債務違約風險增大，大量小微企業通過“倒貸”方式借新還舊。所謂“倒貸”即企業為了滿足資金周轉需要，轉向高利息融資、先還再貸，保持資金鏈不斷裂，而一般“倒貸”一次至少增加企業貸款總額2%至3%的成本。面對企業具體困難，我行積極踐行銀監會關於“續貸”的政策規定，在實際工作中率先實施了“無還本續貸”，即對符合銀監會規定條件的小微企業流動資金貸款，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金，使客戶避免了“倒貸”的麻煩和額外成本支出，提升了客戶滿意度。
第二，適時推出“獨立審批人”制度，提高審貸效率。該行作為一級獨立法人，本就具有獨立審貸、審批鏈條短的優勢，常規貸款在5至10個工作日即可放款。但該行為了進一步提高審貸效率、改善客戶體驗、打造“及時雨”銀行的企業文化，又於2016年初推出了“獨立審批人”制度。通過設立獨立審批人，給予充分授權，讓支行行長、總行分管行長都具有獨立的放款權，再次縮短了貸款審批時間，將目前的常規貸款審批時間壓縮到了3至5個工作日。與其他銀行同業較為繁複的貸款上報、審批流程形成鮮明對比。
第三，設定合理的“抵押物自評估”額度，説明客戶省時省事。一般來說，商業銀行對貸款抵押物價值的認定，多是依賴外部評估機構的評估結果來最終確定抵押物的公允市場價值，但由於我縣缺乏具有獨立資質的評估機構，資產評估結果須經過掛靠的重慶公司進行最終認定，流程複雜、耗時較長，通常需要10至30天時間。該行通過著力培養自身的專家評估隊伍，充分挖掘內部潛力，將貸款金額在200萬元以內、抵押物類型為商品房住宅及商業房產等價值較為穩定的資產納入“自評估”範圍，既為客戶減少了多次往返仲介評估機構的麻煩，又將評估時間縮減到了5至10天，最大限度地為客戶省時省事。
第四，立足管控最終風險，經營機制貼合市場。在近5年的經營實踐中，針對“三農”及小、微企業無抵押物、無財務報表、無融資經驗的現實困難，酉陽融興立足于管控好最終風險，堅持貫徹“融資診所”的幫扶思路，通過對客戶的融資輔導，降低貸款“門檻”，設立靈活的貸款條件、還款期限及還款方式，為“三農”及小、微企業最終獲得貸款支援提供了極大的方便。在貸款方式上，大膽推行小微企業保證擔保、個人保證擔保、擔保公司擔保以及優質客戶信用貸款，率先將機器設備、專業設施、工業廠房等其他銀行同業不認可的資產納入抵押範圍；在還款期限上，充分考慮小、微企業流動資金周轉實際需要，充分考慮農業產業生產週期，將貸款期限合理設定為1至5年，切實滿足客戶合理需求；在還款方式上，既有到期一次性還款，也可以分年分期還款，還有隨借隨還的最高額抵押迴圈貸款，全面滿足各個類型小微企業的需求。
四、社會各界廣泛支持，“兩個效益”同時兼顧
該行成立近5年來，得到了社會各界的大力支持和幫扶。
首先是縣委、縣人民政府的大力支持。銀行設立之初，縣委、縣人民政府就明文給予酉陽融興村鎮銀行招商引資優惠政策。一是給予了50萬元的開業補助，減輕了銀行開業初期的成本負擔；二是給予了營業稅、企業所得稅地方所得部分返還的優惠，促進村鎮銀行持續健康發展；三是不折不扣地落實“按照註冊資本金等量予以財政資金支持”的承諾，增強了該行的資金實力；四是積極接納該行參與涉農信貸業務、工業園區重點企業貸款業務。酉陽興農擔保公司也與該行密切合作，使該行成為第一家與縣興農擔保公司開展業務合作的銀行。
其次是人民銀行、銀監局等主管部門的政策扶持。人民銀行從綜合服務體系接入、征信系統建設、反洗錢工作輔導、結算支付、存款保險以及貨幣信貸政策等多方面予以支援，尤其是在該行資金緊張的階段，人民銀行及時給予了上億元的支農再貸款、扶貧再貸款支持，真可謂“雪中送炭”；銀監局從籌建之初，就對該行悉心關照、呵護有加，方方面面盡力扶持，為該行順利開業、運營、發展開綠燈、想辦法。尤其是開業四年多來，銀監部門充分體諒該行的現實困難，全面立足於“幫扶、引導、教育”的工作理念，對該行這個銀行中的弱勢群體給予了極大的包容，為該行健康發展保駕護航。
第三是酉陽社會各界的廣泛支持。開業以來，該行通過自身的努力工作，以靈活地經營方式、高效地貸款審批、簡便地操作手續和誠實守信的結算服務贏得了廣大客戶的一致好評與信任，與酉陽社會各界建立了廣泛的業務合作關係。從國有龍頭企業桃花源旅投集團、城建公司、華渝公司、興農擔保，到廣大的民營、私營企業、城鄉個體經營戶、建檔貧困戶，再到相關鄉鎮等，均給予了該行廣泛支援。
在社會各界的支援幫助下，該行取得了長足的發展，資金實力穩步增強，經營效益逐年提升，內部管理日趨規範，社會影響日漸顯現。
在自身不斷發展的同時，該行也積極投身于酉陽的經濟社會各領域，努力實現自身效益和社會效益的協調發展。除了贊助酉二中女子籃球隊、酉陽業餘足球賽、老年文體活動等慈善事業外，該行的企業價值體現在更為重要的三個方面：第一，該行立足酉陽，所吸收的存款全部轉化為貸款投放在酉陽，常年保持了較高的存貸比，為扭轉農村地區成為“資金抽水機”的不利現狀進行了有益的嘗試；第二，該行近5年來累計投放貸款8億多元，實實在在地支持了酉陽相關涉農行業、產業和企業的發展，既為客戶創造了價值，又充分體現了新型農村金融機構的自身價值；第三，該行開業營業後，以其靈活高效的經營、積極主動的行銷，改變了“老銀行”各自為政的傳統習慣，擯棄了過去銀行一慢二看的經營模式，一定程度上形成了對既有利益格局的觸動，產生了“鯰魚效應”，促使酉陽的“大銀行”放下身段，主動提高效率、改善服務、更加重視小額信貸以及“三農”領域的投入。
五、展望未來前路漫漫，政策扶持不可或缺
從2007年全國第一家村鎮銀行開業至今，村鎮銀行培育發展已走過第一個十年。十年來，村鎮銀行從無到有、從小到大，已逐步成為服務農村縣域的金融生力軍，在合理配置農村金融資源，培育多元化、競爭性農村金融市場，增強農戶及小微企業金融服務供給等方面作用積極，成效顯著。
儘管總體發展較好，但存在問題亦不可忽視。從實踐看，村鎮銀行的經營水準呈現出兩極分化的趨勢，機構間差異明顯。截至2016年6月末，全國資產規模在10億元以上的村鎮銀行323家，合計資產規模6257億元，占全國村鎮銀行資產規模總額的58%.其中，98家超過20億元，13家超過50億元；剩餘1089家村鎮銀行，占全國組建村鎮銀行數量的77%，資產規模僅占全國村鎮銀行總額的42%.
分析問題的根源，村鎮銀行存在若干先天的缺陷，影響其可持續發展能力。第一是市場研判能力不足。隨著互聯網金融等新金融業態的快速發展，農村金融市場的競爭日趨加劇，農村金融消費者的需求日新月異，村鎮銀行需要把握經濟發展的趨勢方向，加強對農村市場變化的綜合研判，跟上目標客戶金融習慣的變化，找准經營發展的核心競爭力，激發符合自身特色的創新潛能，這對專業人才缺乏、資訊相對閉塞、資訊科技薄弱、創新能力不足的村鎮銀行來說挑戰巨大；第二是人才瓶頸。村鎮銀行地處縣域，起步晚，機構小，認知度不高，人才長期培養機制缺乏，對有銀行從業經驗的專業人才吸引力不足，專業人才“招不來，留不住”的問題突出，缺乏現代人力資源吸收、培養、開發、激勵的機制，高管和專業人員的選拔、培養、能力提升等形成瓶頸；第三是“三高兩低”的典型特徵。農村金融的市場稟賦及村鎮銀行的客戶定位，使村鎮銀行呈現出運營成本高、資訊獲取成本高、風險防控成本高、利差低、中收低的“三高兩低”特點。在提供金融服務時承擔了更高的交易費用，影響村鎮銀行的盈利能力提升；第四是東、中、西部經濟發展水準的制約。就總體趨勢而言，設在東部地區的村鎮銀行比中、西部地區的村鎮銀行發展更好，設在主城區的村鎮銀行比偏遠山區的村鎮銀行發展更好，設在自然條件較好地區的村鎮銀行比自然條件惡劣的村鎮銀行發展更好。這是由所在地經濟發展水準決定的現實。
2016年12月16日，中國社會科學院農村發展研究所發佈了《中國村鎮銀行發展報告2016》。《報告》較為全面深入地研究了村鎮銀行發展歷程、現狀、趨勢、相關制度的作用和問題以及改革建議等，並得出了六點結論：1、總體上村鎮銀行的發展進入到穩步發展和調整階段，村鎮銀行之間的經營管理表現相差較大，喜憂互參，市場潛力仍然較大；2、村鎮銀行增加了縣域金融服務的供給，促進了普惠金融建設，為小微企業和“三農”發展，為縣域經濟的發展起到了良好的促進作用，但是覆蓋深度有待加深；3、主發起行制度對村鎮銀行的發展發揮了重要作用，也存在一定程度的負面作用，但在當前的經濟形勢與村鎮銀行發展的條件下，利大於弊；4、財稅優惠政策對村鎮銀行的發展起到了積極的促進作用，但是個別地方財政補貼政策落實不到位；5、支農支小再貸款政策對補充村鎮銀行的資金和增加對“三農”和“小微”的金融服務有較好的促進作用，但是存在很大的制度改進空間；6、在村鎮銀行經過近十年的發展，不同村鎮銀行之間運行狀況分化較大的情況下，對於業務牌照、經營地域等方面的監管政策已不能適應村鎮銀行更好發展的需要，應該進行適當調整。
基於以上現實和論斷，筆者作為村鎮銀行第一線的經營者，雖人微言輕，但也不揣菲薄，提出幾點具體建議。
第一，對設立在西部偏遠山區縣的村鎮銀行延長定向費用補貼政策。從2009年開始，中央財政每年向新型農村金融機構給予貸款餘額2％的定向費用補貼。2014年，又對相關補貼細則進行了修改，主要是規定了東、中、西部地區可享受補貼政策的期限分別為3、4、5年，開業超過享受補貼政策的年數後，無論該機構是否曾經獲得過補貼，都不再享受補貼。鑒於該項補貼政策對村鎮銀行發展的巨大作用，且少量財政性資金可以撬動大量的金融資金進入廣大西部農村市場，建議對設立在西部地區、註冊地位於貧困縣或者少數民族縣的村鎮銀行繼續延長執行該政策3－5年。
第二，適度擴大使用央行扶貧再貸款的利率上浮空間。2016年，央行按照黨中央國務院關於“精准扶貧、精准脫貧”的工作部署，向村鎮銀行給予扶貧再貸款支援，但設置了非常嚴格的利率規定，即“使用扶貧再貸款資金發放的貸款上限利率不得超過基準利率”。具體使用過程中，央行貸款給村鎮銀行執行1.85％的年利率，村鎮銀行發放貸款執行4.35％的基準利率，中間的利差為2.5個百分點。但目前村鎮銀行普遍按照貸款餘額的2.5％提取損失準備金，如此一來村鎮銀行不但沒有絲毫利潤空間，反倒要搭上運營成本和風險控制成本，形成了使用扶貧再貸款資金放貸越多越不划算的局面。長此下去，不但調動不了村鎮銀行使用扶貧再貸款的積極性，也有悖於“讓三農享受優惠利率”的良好初衷。建議調整為“村鎮銀行使用扶貧再貸款發放貸款，其上限利率加點不超過5個百分點”。
第三，建議銀監會抓緊出臺《村鎮銀行監管指引》。村鎮銀行培育發展已經十年，村鎮銀行之間的經營管理表現相差較大，喜憂互參。作為肩負重任、性質特殊的一類農村金融機構，迫切需要明確未來的發展方向，需要明顯區別於其他商業銀行、符合“小銀行”發展實際的公司治理結構，需要與農村金融市場發展相適應的監管構架，需要更符合三農與小微實際的審慎經營具體要求。
第四，繼續保持對村鎮銀行的幫扶與呵護。村鎮銀行總體資產規模破萬億也罷，部分村鎮銀行資產利潤率超城商行也罷，具體到西部、到重慶、到遠郊區縣，村鎮銀行也僅僅就是一家規模極小、科技落後、缺陷明顯、抗風險能力弱的小法人銀行。展望未來，前路漫漫，村鎮銀行依舊離不開政策扶持，依舊需要央行、銀監等主管部門繼續抱持“幫扶、呵護”的工作思路，對村鎮銀行更多一點諒解，更多一分耐心，督促村鎮銀行把握好發展的大方向，堅持好三農與小微的市場定位，立足縣域，不改初心，努力實現村鎮銀行與農村經濟的共同發展。 （田 偉）