最近我鄰居很鄭重地問了我一個問題， 定期壽險和終身壽險到底怎麼選擇？這已經不是我第一次回答這個問題了， 由此可見在保險中一旦有兩個相似的名詞出現， 總會讓人搞不清楚。 那麼今天就和大家好好剖析一下到底什麼是定期壽險， 什麼是終身壽險。
一、定期壽險和終身壽險傻傻分不清楚
我們先來看一下定義：
定期壽險是指以死亡為給付保險金條件， 且保險期限為固定年限的人壽保險。
終身壽險是指以死亡為給付保險金條件， 且保險期限為終身的人壽保險。
定期壽險和終身壽險保障的內容和特點：
定期壽險和終身壽險通常指的死亡原因包括：意外身故+疾病身故+2年後的自殺死亡均屬於保險責任。
定期壽險和終身壽險保障的區別：
定期壽險其實可以簡單的理解為， 購買了一個有有效期限的保險產品， 您用完後無返還， 自動失效。
終身壽險是指購買了一個有效期到終身的產品， 最後會給您返還保額。
為了方便大家對於這兩個產品有更直觀的理解， 我給大家舉個例子。
若現在有保險預算100元， 購買定期壽險相當於買了一份價值100元的保障。
如果用這筆錢購買一份終身壽險， 相當於買了一份價值50元的保障， 還有50元的定期存款。
那麼對很多消費者來說， 終身壽險一來感覺保費沒白交， 二來這份理賠也可以作為“財富的傳承”。
二、買對了保障， 投資也不是事兒
舉個栗子：
張先生30歲， 投保50萬， 繳費10年， 現在有兩個保險和投資方案供選擇。
A方案是購買一份終身壽險，
B方案是購買一份同等保額50萬保額的定期壽險和一份差額保費的投資計畫。
A方案在70歲時的保額：終身保險當期現金價值50萬
B方案在70歲時的保險價值：保險金額價值+差額保費的理財金額
如果定期壽險期滿， 差額保費的理財金額大於50萬， 那麼說明B方案是優於A方案， 反則是A方案優於B方案。
差額保費到底是怎麼算出來的？
下面看一下差額保費的計算推演， 會有一些約定的條件。
假定保障至60歲累計金額。
假定每年為期初付款，
可以把終身壽險和定期壽險的保費差額， 按照每年期初年金的方式和銀行定期存款的方式按期繳納， 一直到70歲。
一種是購買終身壽險， 另外一種是購買定期壽險， 逐年的差額保費進行無風險或者低風險投資。
按照無風險年化收益率約5%（這裡是高於貨幣基金的年化3.5%）。
最後與其他公司的壽險進行保費比較。
保費差額的計算
按照期初年金繳費的方式計算60歲時的投資額
i=5%
v=1/(1+i)=95.23%
d=i/(1+i)=4.76%
假定保費期初付款， 累計繳費10年， 保障至中國人平均壽命70歲的投資額和差額保費的差別。
X安福終身壽險和小雨傘定壽保費差額投資年金累積值記為11050=630， 722元
從上面兩個計算結果來看B方案的收益遠大於終身壽險的70歲保額50萬，
三、根據實際情況選擇方案
所以從上面比較可以得出， 選擇定期壽險然後以適當的比例固定理財收益等到保險期滿， 收益率會遠大於終身壽險的保額。
張先生選擇B方案會優於A方案， 在獲得一份比終身壽險更多回報的同時還可以獲取同期的定壽保障。 如果財務保險預算有限， 選擇B方案一定會優於A方案。
但是還有一種情況A方案是會優於B方案的， 如果張先生經濟比較富餘， 且沒有精力進行一定的理財投資， 那麼選擇B方案無非是一個比較省力的保險方案。