還記得那些沒有二維碼的日子，我們是如何消費的？

縱觀收單市場短短十多年的發展， 其業務正在悄然由如日中天的銀行卡收單轉變成如火如荼的二維碼收單。 這其中的變革不得不讓人深思。

本文分別從兩個獨具意義的收單時代， 分析收單發展歷程。

收單市場向來是各商業銀行極力爭奪之地。 收單業務為商業銀行帶來穩定的中間業務收入和存款， 同時也為個人貸款、消費信貸等業務奠定基礎。

在那些沒有二維碼的日子， 銀聯如日中天， 刷卡消費一直以來是我們非現金消費的唯一途徑。 下面我們一起回顧一下銀行卡消費歷程。

銀行卡收單

2002年3月經過國務院同意， 由中國人民銀行批准成立了中國銀聯。

2003年8月中國銀聯攜手商業銀行正式推出具有時代意義的銀聯卡。

隨後為拓展用戶用卡需求， 銀聯大力推廣基於銀聯卡的用卡環境。 比如相繼推出ATM、POS等設備。 消費者再不用提心掉膽的帶著大把的現金去消費，

而只需帶一張卡即可完成消費。 商戶也省去了收現金的麻煩。 銀聯品牌在我國知名度快速提高。 各商戶門店陸續張貼出支持銀聯卡消費的提示牌。 一時間， 銀聯在全國上下壟斷了收單市場。

為加快銀行卡受理市場建設， 銀聯專門下設銀聯商務， 進行線下商戶收單的拓展。

事情發展到此， 除了配合發行具有銀聯標誌的銀行卡， 商業銀行在收單市場還未進入角色。

線下商戶涵蓋面非常廣。 大到酒店機場， 小到飯店餐館。 銀聯商務根本沒有那麼多精力拓展所有商戶。 為快速讓更多商戶可以通過POS機對銀聯卡進行收單， 銀聯為商業銀行和有收單資格的支付公司開通了間連模式。 至此商業銀行才慢慢進入角色。

簡單說一下直連與間連的區別。 如圖。

第一步， 持卡人購物後， 拿銀行卡刷商戶pos機。

第二步， 如果是直連模式， POS直接將指令發送到銀聯。 （與圖中特約商戶到卡組織流程一樣）。 如果是間連模式， POS先將指令發送到收單銀行， 再由收單銀行發送到銀聯。

第三步， 銀聯收到指令後將其發送至發卡銀行， 對髮卡人帳戶進行扣款， 同時將資金轉入收單商戶手中。 （通常商戶資金第二日到帳）

說白了直連模式是商戶直接與銀聯對接， 沒有商業銀行什麼事。 間連模式則容許商業銀行發展自己的商戶， 商戶通過商業銀行與銀聯對接。 商業銀行負責商戶POS機的安裝和維護， 同時也獲得相應的收單手續費。

當時除人行外只有銀聯與各家系統做了對接， 同時消費介質只有銀行卡。 所以銀行卡收單是唯一的一個線下消費方式。 商業銀行也積極配合市場發展， 加速發行本行借、貸記卡和POS的部署。 另外銀聯將商戶產生的手續費進行了分潤， 制定標準為髮卡行收取70%、受理行收取20%、銀聯收取10%。

這個標準也深受商業銀行的認同。 從此銀聯與商業銀行攜手共進。 鞏固了銀行卡收單市場。

就在各方都在躺收手續費的時候， 互聯網時代到來了。 一場收單之戰因為消費習慣的改變， 而悄然開戰了。

2005年電商首次出現在大家的視野裡， 線上消費需求逐步增大。 阿裡旗下的淘寶上線之初，為解決支付問題，首先找到了銀聯。然而當時銀聯一家獨大，根本看不上當時的淘寶。未就線上收單向淘寶提供解決方案。

在銀聯不待見的情況下，無奈的阿裡硬著頭皮推出了支付寶。這個無奈之舉發展到後來竟然將銀聯拉下了神壇。

未完待續

下篇講述，二維碼的崛起和銀聯獨具時代意義的閃付。

阿裡旗下的淘寶上線之初，為解決支付問題，首先找到了銀聯。然而當時銀聯一家獨大，根本看不上當時的淘寶。未就線上收單向淘寶提供解決方案。

在銀聯不待見的情況下，無奈的阿裡硬著頭皮推出了支付寶。這個無奈之舉發展到後來竟然將銀聯拉下了神壇。

未完待續

下篇講述，二維碼的崛起和銀聯獨具時代意義的閃付。