大多數人對於公積金， 一般都會認為， 能純公積金貸款就不要選擇商貸。 原因很簡單， 公積金貸款真的很便宜， 3.25%的利率， 現在哪裡還有？商貸首套房都已經是超過了基準利率了。 這樣算當然沒問題， 但買房從來就不是只算哪個利率更便宜這麼簡單。
商業貸款&公積金貸款的區別
區別一：貸款利率商貸的基準利率5年以上是5.15%， 公積金貸款5年以上利率是3.25%。
區別二：貸款比例同樣一套房子， 商業貸款如果是首套能貸7成， 那麼純公積金貸款首套最多可以貸到8成。
區別三：貸款流程商業貸款要在辦理過戶之前審核貸款，
區別四：審批時間商業貸款大約20個工作日， 公積金貸款大約需要40個工作日， 商業貸款快於公積金貸款。
區別五：貸款來源商業貸款放款源頭的來源主要是商業銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金， 而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。
區別六：使用人群商業房貸針對所有符合條件的社會公眾開放， 而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。
區別七：利息用途商業房貸的利息是商業行為的盈利， 歸相關的投資人， 而公積金利息則是有政策規定用途， 只能用於保障性住房建設。
區別八：審批機構商業房貸主要通過銀行審批， 決定權在銀行；公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，
區別九：年限和額度不同銀行和不同城市公積金管理中心規定不同， 一般來說商業貸款可以選擇的還貸期更長更靈活， 額度更高。
區別十：二套房商業貸款對二套房貸的政策性限制更多， 利率更高；而公積金貸款則基本不受二套房貸的政策影響， 同樣可以享受優惠利率。
如何貸款最划算
房價大漲的時候， 純公積金貸款就是巨虧！
2016年甚至更早的朋友對此感觸應該最深， 道理很簡單， 公積金貸款額度實在太低， 選擇純公積金貸款就意味著你能買的房子總價更低， 面積更小。
雖然壓力更小， 但收益更小。 一句話， 相對于純商貸， 你的杠杆率太低。
還有， 很多人為了滿足公積金貸款的苛刻條件， 選擇等待一兩年。 一兩年時間， 對於樓市來說， 變化太大。 2015年到2017年， 樓市變成什麼樣， 大家都看到了。
房價不漲的時候， 純公積金貸款也是個坑！
房價不漲， 意味著大漲已經過了， 在這個時候， 市場對剛需也並不友好。
純商貸也已經貸不到錢了， 而純公積金貸款也不容易， 因為貸款的人太多了， 池子都快幹了。
舉個簡單的例子， 融360房貸君有個朋友， 在北京買第一套房的時候， 使用公積金貸款貸了80萬， 房子面積很小， 等到想換房時， 購房政策變了， 認房又認貸， 這就導致他即使是小房子改善需求，
公積金貸款相比純商貸並不便宜多少！
在北京， 公積金貸款最高已經可以貸到120萬了， 如果我們同樣選擇120萬商貸。 但公積金貸款最長年限為25年， 我們就以25年， 貸款120萬為例， 來比對公積金貸款和商貸。 公積金貸款利息成本是48.91萬元， 商貸利息是73.75萬元， 兩者相差24.84萬元。
需要注意的是， 這24.84萬元， 需要25年才能賺回來。 但如果你打算在5年就賣房的話， 公積金則比商貸少付利息9.6萬元。
也就是說， 公積金貸款利息成本在初期的優勢比較明顯， 但時間一旦拉長到25年以上， 則優勢並不明顯。
如果你玩短線， 到手5年後就換房， 那麼公積金貸款還是比較划算的， 但事實上很多使用公積金貸款的人都是剛需， 5年就換房的人還是相當少的。
公積金貸款和商業貸款哪個更划算？
用商業貸款買房， 再提取公積金還貸， 是更明智的選擇， 而不是直接用公積金貸款買房。
用商貸買房是因為商貸能貸到更多錢， 才能買到面積更大、戶型更好、地段更優的房子。
提取公積金還貸不僅能降低你的購房負擔， 有的城市還允許你同時提取家屬的公積金， 這樣一來等於盤活了全家人的公積金。