存管套路深，終於有人出來管管了

文：七七

最近，互金協會還真忙，從ICO定性到網貸平臺資金存管規範，中間不帶一點點喘氣的機會。

上周的時候，就有消息流出說：中國互聯網金融協會將和銀行以及網貸平臺一起制定新的網貸平臺的資金存管標準。

今天下午就有消息傳出，協會就已經向部分會員單位下發關於資金存管規範的徵求意見稿。

銀行存管政策出臺目的是，讓銀行管理資金，平臺管理交易，為了防止平臺卷款私逃。在網貸平臺的運作模式就是，我們通過網貸平臺看到某個投資標的，確認投資後，把錢充值進入平臺的資金存管銀行，平臺撮合交易後，銀行再把錢劃到貸款方的帳戶中。整個過程中，網貸平臺不會直接拿到投資者的資金。

據不完全統計，截至2017年7月23日，共有585家正常運營平臺宣佈與銀行簽訂直接存管協定（含已完成資金存管系統對接並上線的平臺），其中有325家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接並上線（含上線存管系統但未發存管標的平臺），

占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的15.37%。

上線存管的比例真的很低。除了比例低，在已經上線的銀行存管平臺還存在一些存管亂象。這個規範性檔主要是針對目前市面上資金存管不規範的現象。例如，部分存管，存而不管，還有聯合存管。

部分存管：就是平臺一些產品接入存管，剩下的產品未納入存管體系。平臺實行雙系統，一個是存管系統，非存管系統。有知情人士透露，有銀行80%以上的客戶是部分存管。

存而不管：有些平臺雖然已經上線了銀行存管，但並沒有做到監管要求的審核義務。一般上線銀行存管之後，我們在投資過程中會收到銀行的短信驗證這些手續，

但是，我們在某些上線存管的平臺進行充值、交易、提現。全程沒有銀行的蹤影。這樣的“無痕存管”會讓我們懷疑到底有沒有存管。

聯合存管：指銀行和協力廠商支付機構聯合對P2P運營平臺上的資金進行存管。這是已經是被監管多次叫停的模式。如果銀行為投資人開立的子帳戶為虛擬帳戶，不顯示具體帳戶資訊，其支付通道往往為協力廠商支付。那麼這類很多都是聯合存管。

所以，給大家一些識別銀行存管的貓膩的方法。

首先，一些沒有上線銀行存管的平臺，和平臺客服諮詢上線時間，如果客服回答含糊不清，沒有給出具體的期限，那七七勸你早點撤出來吧。其實現在對於一些還沒有上線銀行存管的平臺，

七七都持有保留意見，不然就是平臺不打算上存管，堅守的最後一刻然後暴雷；再不然就是支付不起上存管的費用，那這種經營不善的平臺，也可能隨時停業；還有一種情況就是銀行審核不通過。反正無論，哪種情況都讓人不安心。

另外注意，簽訂協定不等於正式存管，簽訂協定只表明有合作意向，資金還是在平臺自己放著，並沒有到銀行存管。

對於一些正式上線存管的平臺，如何才能判斷是符合規範的存管呢？

我們在網貸平臺註冊帳戶的時候，同時被要求開通銀行的存管帳戶。這個時候需要填寫包括姓名、身份證號、同卡綁定的手機和銀行卡號。這就屬於真存管。

如果充值、提現時我們能收到存管銀行發來的驗證消息，

充值成功的資訊也是由存管銀行發送。這樣的存管就是直接存管是符合規範的。

最後，再提醒一句，上線銀行存管是硬標準，但不代表上線銀行存管就安全了。銀行只是對平臺的基本情況進行簡單審核，不能深入瞭解到業務是否安全。這次的徵求意見稿中也提到了，銀行不承擔借貸違約責任。所以，關於借貸違約方面的問題還是要看平臺的風控機制。

這兩天都寫負面的文章，有七友留言說：“感覺什麼投資都不安全”。給大家產生這樣的感受真不是七七的本意，只是把一些坑指給大家看看，在理財過程中可以避開這些坑，路還是很寬的，避開這些地方我們還有很多路可以走呀！明天不要出監管新聞了，我給大家好好寫寫乾貨!

這次的徵求意見稿中也提到了，銀行不承擔借貸違約責任。所以，關於借貸違約方面的問題還是要看平臺的風控機制。