文/ 蔡毅 價值財經主筆
伴隨何經濟增長方式變化和消費升級， 消費金融（消費信貸）日漸成為各大銀行和非銀金融類機構的搶灘重點， 隨著發展態勢， 大有彎道超車趨勢。 2017年5月， 中國銀行， 建設銀行相繼推出“校園貸”， 各家銀行也都成立了消費金融子公司， 大力涉足個人消費金融業務， 消費金融一時成為業內“香餑餑”， 不過這熱火背後的現狀究竟如何呢， 我們不妨走近看看。
消費金融漸成趨勢重點
隨著經濟形勢轉變， 在住房貸款收緊趨勢下， 消費類金融發展獲得了長足重視， 中國銀行業協會今年發佈的《中國銀行家調查報告2016》顯示， 超70%的受訪銀行家表示個人消費信貸將成為銀行業發展重點。 傳統各大銀行機構都在搶灘消費信貸領域， 進軍零售業務新市場， 各行都在抓緊推出或升級各自消費信貸產品。
比如興業銀行近期推出的“興閃貸”——一款針對零售客戶新推出的線上自助信用消費貸，
為迎合消費需求升級， 招商銀行也對自主零售產品進行了升級， 全新“消費貸”不分行業、職業， 可抵押， 也可信用， 產品類別豐富， 客戶黏度高。
個人消費金融因額度小、風險分散且幾乎不受經濟週期波動影響等特點， 加之國家政策的鼓勵， 成為了各家銀行的必爭之地， 而對於市場容量， 根據清華大學發佈的《2016中國消費信貸市場研究》報告預測， 未來幾年中國消費金融市場規模將超10萬億規模。
消費金額門檻較高
銀行等金融機構的個人消費類貸款業務目前多為信用貸， 所以在風險控制上基本做在前端， 即針對存量客戶或與本行者曾經有過業務往來。 比如工商銀行今年發佈的針對個人信用貸款業務“融e借”採用白名單制授信， 建設銀行“快e貸”則是針對基於企業主和存量房貸資訊來發放。
對於銀行來說， 基於業務往來建立的資料增強了對客戶的瞭解， 這樣對於信用良好， 收入穩定的客戶， 銀行則會打開綠燈。 而一些風險偏好較敏感的銀行或機構， 則更會挑剔， 考察重點看客戶是否有公積金和收入， 工作單位是否事業單位、國企、央企或者世界500強等。
由此可見， 看起來快， 無需抵押的貸款是銀行做了充足前端風險控制和審批的， 可見門檻並不低。
網路成為消費信貸的主要通道
個人消費金融主要與各大銀行網路關聯， “網上申請， 線下審批”成為主要模式， 且審批速度不斷加快。
據瞭解， 建設、工商、招商、興業、浦發等銀行都推出了個人消費貸款的互聯網產品， 即通過網銀、手機銀行、微信平臺等線上申請， 提交後馬上可以獲知預批額度， 且放款快速。
據中銀協聯合國際知名調研機構合作調研“中國個人消費性貸款研究”， 超70%的用戶希望一周內能拿到貸款， 而8成左右客戶則希望貸款額度在3—20萬區間。 而在用戶獲得貸款的管道選擇上，77%的用戶都傾向網上辦理業務，這一趨勢還在不斷上升。
廣發銀行2014年底推出的E秒貸互聯網個人貸款產品，客戶只需花3-5分鐘的資料填寫時間，無需掃描或提交書面檔，最快3秒就可以獲知貸款預批額度。
好事多磨，額度年限利率難如意
對於個人消費金融體驗來說，現實並非如同各大銀行宣傳所說“無需資料審查”“幾分鐘到賬”，往往由諸如利率、額度及時限等和到手的不一致而產生一種失落感。
在額度上，中、工、建等國有大行的基本都維持在30萬以內，工行“融e借”最高可達80萬。而資料也顯示，大部分客戶的額度要求集中在2-20萬之間，而銀行在10萬以上的規模更有優勢。對於貸款審批速度上，個人征信的作用越來越重要。而利率上，執行浮動利率，具體執行以申請當日為准。
總體而言，消費金融在國家經濟政策領域處於越來越重要的地位，對銀行等金融機構而言，誰越早佈局越早完善誰就越早受益，因為一個個人消費金融的鼎盛時代正在到來。
而在用戶獲得貸款的管道選擇上，77%的用戶都傾向網上辦理業務，這一趨勢還在不斷上升。廣發銀行2014年底推出的E秒貸互聯網個人貸款產品，客戶只需花3-5分鐘的資料填寫時間，無需掃描或提交書面檔，最快3秒就可以獲知貸款預批額度。
好事多磨，額度年限利率難如意
對於個人消費金融體驗來說，現實並非如同各大銀行宣傳所說“無需資料審查”“幾分鐘到賬”，往往由諸如利率、額度及時限等和到手的不一致而產生一種失落感。
在額度上，中、工、建等國有大行的基本都維持在30萬以內，工行“融e借”最高可達80萬。而資料也顯示，大部分客戶的額度要求集中在2-20萬之間，而銀行在10萬以上的規模更有優勢。對於貸款審批速度上，個人征信的作用越來越重要。而利率上，執行浮動利率，具體執行以申請當日為准。
總體而言，消費金融在國家經濟政策領域處於越來越重要的地位，對銀行等金融機構而言，誰越早佈局越早完善誰就越早受益，因為一個個人消費金融的鼎盛時代正在到來。