9月8日消息， 在2017中國（常州）電子商務應用發展年會金融分論壇上， 慧聰小貸總經理詹昊發表了題為《B2B平臺如何借到10%的錢？》的公開演講， 他指出， 創業型的B2B公司最後不要自建金融板塊， 金融板塊本身門檻相對比較高， 三個門檻分別是牌照、人和資料。
慧聰小貸總經理詹昊
本論壇邀請大搜車副總裁、紅眼兔創始人兼CEO、慧聰小貸總經理等出席， 從汽車金融、供應鏈金融服務、金融產品化等方面， 進行全面和深入研討， 以促進金融產業持續發展。
溫馨提示：本文為速記初審稿， 保證現場嘉賓原意， 未經刪節， 或存紕漏，
以下是演講實錄：
詹昊：大家下午好， 簡單作個自我介紹， 我跟朱總不太一樣， 我應該是朱總講的資金方， 來B2B行業講金融可能不太適應， 原來我們幹金融行業的時候， 大部分聊天的人都是銀行、信託、券商、P2P， 我是2014年從銀行出來到慧聰， 開始幹慧聰的金融行業， 慧聰網也是從2013年、2014年左右開始徹底轉型的， 從原來的資訊服務媒體向交易撮合轉型， 這個過程當中我們做了很多嘗試。
在金融方面， 為什麼要去做B2B互聯網行業的金融板塊呢？我列了三個原因， 第一個原因就是供應鏈金融能給大家做什麼？其實資金這個問題永遠是B2B產業鏈裡頭的痛點， 因為B2B行業從上游向下游的結算方式的變化當中， 。 賒銷是從上到下傳導的過程，
第二個就是B2B行業在前期， 做資訊服務、媒體撮合、賣SaaS是早期做的事情， 這些事情可以掙錢， 但前期要燒錢， 你從哪兒掙錢？其實做金融也是一個B2B行業掙錢的點， 而且如果你的線上交易跑大了， 這是有互補的， 我們在內部其實有個口號， 就是金融帶交易， 還有交易帶金融， 也是我們第三件在做的事， 如果你給一個傳統的B2B行業， 你去賣SaaS給他， 你去買ERP給他， 說實在的是一件挺困難的事情， 哪怕最傳統的行業， 就用excel表管理績效存， 如果你通過借錢的方式跟他談， 要在系統裡面走完我的交易流程，
再講互聯網、B2B這一塊， 大家會經歷這些階段， 大部分開始是從資訊服務、廣告媒體、引流這些業務開始的。 後面會經歷撮合， 從撮合帶來的線上化交易， 解決人家的合同流、現金流、支付這些問題， 再往下因為交易而帶來的倉儲和物流服務， 因為倉儲和物流服務， 又帶來了供應鏈金融的管理和服務工作， 再往下有些行業更適用於有現貨和期貨的業務， 又帶來了可能會有大宗產品的期貨經濟業務服務， 再往下可能有些行業還涉及進出口，
在這個過程當中， 大家可以看到， 早期的資訊服務撮合到後面的外貿服務、大宗期貨交易， 這裡面有大量的跟客戶之間在資金流方面的交互， 這個也是我們當初去做金融板塊很重要的一個問題。 想幫客戶做生意， 那你就要有一個很好的線上環境， 線上環境裡頭一個很重要的問題， 就是怎麼幫客戶解決資金問題、怎麼解決結算問題， 這是客戶天然的需求， 做B2B是不可以跳過這個階段， 所以應運而生的就有了我們自己的金融服務板塊。
再講供應鏈金融需要解決什麼問題， 剛才朱總也講，
B2B行業客戶的金融需求是多樣化的， 傳統金融牌照很難滿足客戶全方位的服務， 所以你需要有這幾塊牌照， 因為金融行業的監管本身是比較嚴格的， 它的產品線也是相對單一的， 如果你想為客戶服務好， 那就需要很多牌照， 這些牌照本身，無論是拿到牌照的過程，還是資本金，都是相對比較高的過程。當你走到後期階段，你能夠自建金融板塊的時候，這都是必須克服的困難。
第二個是人，早期做金融業務的時候，你平均貸款餘額就有那麼幾個億的水準就不錯了，你要自己去養人，一個是純招金融行業的人比較貴，還有一個就是純金融行業的人也不太懂你這個行業，所以就是我們也走過一段彎路，我們自己對人的看法，應該是金融機構出身的人+產業中的業務人員，我們現在的組合是產業出來的人去做業務，因為客戶需求和做產品，基本要靠產業裡頭的人才能更懂，而金融產品、風控、貸後管理這些工作，可能金融機構出身的人更懂，這兩種人結合才能更好的去做供應鏈金融業務。
第三就是資料問題，資料問題可能是一個比較大的門檻，因為你要有場景，你要跑起來之後，你才能夠談到評分範本，談到風控產品，這個是需要一個比較大的積累，比較長時間的積累，海量資料，無非是做兩件事。一個是做客戶交易行為的分析，第二個是對商品價格的趨勢判斷，如果你的網站上交易除了給客戶提供服務之外，你能夠給客戶提供指導，在產品價格的趨勢分析上提供一些指導和判斷，這個對於你去做金融，去控制風險，都能夠更好的説明客戶，也能提高你的資產品質。這三塊是比較大的三個門檻，這也是我們曾經走過的這些雷。
再往下跟大夥兒聊的話，如果你還是一個創業型的B2B網站，還沒有跨過去自建金融團隊門檻的時候，你需要做什麼準備？其實第一個我們講叫打通線上交易環節，線上交易環節無非是四個事，資訊流、合同流、資金流和物流。
你想讓客戶用你的系統很爽，那你必須把這四件事全部滿足，交易資訊的撮合，合同流今天早上法大大的領導也在講電子合同這個問題，要讓客戶在你的管理成本可控的情況下，又能做到線上化，必須把電子合同問題解決，這是所有B2B行業一定會遇到的問題。還有標準化合同的問題，因為很多B2B行業它的合同是非標準化的，如果想用線上化的方式去提高效率，你必須要有一個相對標準化的合同文本，這也是需要大家線上上交易撮合當中。不管你提供服務，還是賣產品，還是撮合做平臺，都會遇到的問題。第四個是資金流，資金流是兩件事，一件事是支付，一件事是借錢，支付這個問題，B2B行業解決的不是很好，原因其實跟B2B行業有關係，B2B行業的支付有很多問題，B2C支付是現金支付，但B2B行業的支付很多是表外支付方式，不管你是用體外的商票銀票支付，還是線上的交易支付，至少要創造一個可以完成支付的環節，才能去解決這個支付問題。
目前我們自己一直在支付上有很多探索，包括跟銀行機構的支付公司合作，跟協力廠商支付合作，我們也投了一個做票據的電子票據支付平臺，都是一樣，還是要把客戶的支付問題解決。第二個就是借錢的問題，早期解決借錢的問題，你不要自己去做，你可以跟有產品的專門做金融的金融公司去合作，把你的客戶需求變成產品化的東西，讓提供資金的資金方公司和你合作，把你的產品設計出來。第四個就是物流，物流還包括倉儲這一塊，無論是內貿還是外貿，你一定要解決客戶的物權的轉移，無論是用你自建倉庫的方式，還是找到物流節點，通過畫資訊流地圖，反向租用物流的方式，不管什麼方式，把物流問題解決，才能完成線上交易環境的打通，這個可能是做一個B2B網站最前面要做的事情。
下面我再講講供應鏈的產品，產品大家會比較關心，因為我們本身就是賣產品的，產品其實有三類，咱們一個一個講。供應鏈無非是三個階段，第一個是預付階段，中間階段是現貨階段，會形成庫存，第三個階段是應收。第一個階段其實能做的事情就兩件事，就是代采和集采，我們建議剛開始做平臺或者自營業務，早期先從代採集采業務開始，尤其是大宗行業為主，賣方一定會提，不管你怎麼忽悠他，他就問你一件事就是你能幫我賣多少貨，如果你能把集采和代采這件事做好，你可能就能和上游談出比較優惠的商務條款，把商務條款轉化成你的收入，或者轉化成你下游客戶降低採購成本，這可能是一個相對容易的事，而且這個過程當中，對於物權的控制是相對比較清晰的，所以我建議在代採集采環節，去做未來貨權的業務可以先做，而且核心廠商和核心客戶都是比較容易找到的。
再往下就是現貨質押業務，我列了兩類，一類是傳統金融機構的，一類是電商的，現貨質押業務無論是電商還是傳統金融機構，都很喜歡做這一類業務，這一類業務對於物權的實際控制你是可以把握到的，有兩個發展階段，一個是動態庫存階段，一個是靜態程式庫存階段。靜態程式庫存階段比較簡單，後面會有動態庫存，且能把握數量和商品價格的時候，動態庫存對於客戶的服務滿意度會相對比較高。
傳統金融機構有一些弊端，最大的一個弊端其實金融機構只能看到過去的數位，根據你過去的數位借給客戶的額度，也通過過去商品的價格來去做質押率和借款週期的判斷，我之前來自于傳統金融機構，吃過挺多虧的，尤其在大宗商品環節，做過紙張、原油、成品油、原料油、各種添加劑、汽車、輪胎各種化工產品，很多很多，但是在你只能判斷過去商品價格的時候，未來的價格波動你是很難判斷的。我們曾經經歷過世界原油從一百二三十美元一桶跌到了三十多美元，現貨質押業務現在是一個很尷尬的問題，就現階段國內因為曾經走過一段時間的經濟危機，導致大宗商品現在的價格處在比較低的問題，控制質押率現階段是比較安全的。
在未來價格波動的時候怎麼做，這是傳統金融行業的弊端，所以所有的傳統金融行業都願意跟做B2B的電商公司合作，因為你有客戶行為和你有現貨價格的交易資料，這也是電商的好處，因為電商手裡是有交易資料的，傳統的銀行做的都是生客生意，什麼叫生客生意？就是你跟銀行之間原來沒有關聯，銀行無非就看你的爹是誰，你的股東背景怎麼樣，第二看你的報表，這可能是銀行更關心的，但是電商不一樣，電商其實大多數做的是熟客生意，因為客戶在你的系統上跑資料，他的物流管理、他的撮合交易都是在你的線上完成的，所以你更能跟客戶貼的近，你也更懂產業。但是也有一個問題，我們遇到的，當你有錢的時候，當你認為能夠把握價格趨勢的時候，會忍不住去做自營業務，這個可能就是剛才上午也講到，到底你應該做自營，還是做平臺，其實自營跟平臺沒有對錯的區分，但是當你覺得你掌握到資料的時候，你用你的交易資料，用你對趨勢的判斷，甚至很多人在做交易的過程當中，有偷看別人底牌的行為，用這種方式去做自營業務，一定會忍不住去做這個事的，但這個時候如果你把金融業務加進去，這個時候你的風險是自己的，可能電商在這件事上是相對比較大的風險。也沒有很好的解決辦法，這個事只能是看你處於哪個階段，看你去做一些自營的買賣交易的時候，你的目的是什麼？是盈利還是拉動交易，還是在某個貨品上的控制，不管怎麼樣，現貨質押業務有一定風險，但大多數都在拆改。
這一頁是應收賬款的管理者，因為中國是製造業大國，在很多行業上都是買方市場，嚴重的供大於求，就會帶來供應鏈上應收賬款的賒銷在整個供應鏈上的傳導，所以應收賬款的管理工作，也是一個在我們有了資料，有了環境之後應該做的事情。講到產品，不管是傳統金融還是電商，無非是兩個事，一個是對於核心企業的把握，還有一個是對於商票的管理，其實核心企業是做應收賬款管理比較核心的東西，無論這個核心企業是賣方還是買方，你對核心企業商品價格的判斷，它的市場定位，他對他的物流和應收賬款管理規則，其實是你做應收賬款管理的時候比較核心的東西，大多數核心企業都會有自己的CRMB系統。
第二就是商票問題，其實應收賬款裡面比較好用的東西商票，你可以用商票的票據法去鎖一手客戶的付款時間，如果用賬期去做貸款，應收貸款質押去做貸款，你的期限和融資成本，和最終業務能不能掙錢直接掛鉤，商票是比較好的方式去做應收賬款的管理，大家可以去嘗試用商票的方式去完成你的交易。
再往下我著重想說說產品價格趨勢的分析者，怎麼說呢？當你跑了海量的資料的時候，你可以用你的保證金來去釋放你對商品價格趨勢的判斷，金融是個挺有意思的事情。因為它只認資料，不太講人情，當你有能力預測商品價格時就會有人願意和你玩，用這些資料能不能變成對你所處行業的商品價格趨勢分析者，如果你做到的話，可能在金融這件事上能夠做的更好。
感謝大家，這個就是我們做了幾年供應鏈金融管理工作的一些經驗，很高興跟大家分享，謝謝大家。
這些牌照本身，無論是拿到牌照的過程，還是資本金，都是相對比較高的過程。當你走到後期階段，你能夠自建金融板塊的時候，這都是必須克服的困難。第二個是人，早期做金融業務的時候，你平均貸款餘額就有那麼幾個億的水準就不錯了，你要自己去養人，一個是純招金融行業的人比較貴，還有一個就是純金融行業的人也不太懂你這個行業，所以就是我們也走過一段彎路，我們自己對人的看法，應該是金融機構出身的人+產業中的業務人員，我們現在的組合是產業出來的人去做業務，因為客戶需求和做產品，基本要靠產業裡頭的人才能更懂，而金融產品、風控、貸後管理這些工作，可能金融機構出身的人更懂，這兩種人結合才能更好的去做供應鏈金融業務。
第三就是資料問題，資料問題可能是一個比較大的門檻，因為你要有場景，你要跑起來之後，你才能夠談到評分範本，談到風控產品，這個是需要一個比較大的積累，比較長時間的積累，海量資料，無非是做兩件事。一個是做客戶交易行為的分析，第二個是對商品價格的趨勢判斷，如果你的網站上交易除了給客戶提供服務之外，你能夠給客戶提供指導，在產品價格的趨勢分析上提供一些指導和判斷，這個對於你去做金融，去控制風險，都能夠更好的説明客戶，也能提高你的資產品質。這三塊是比較大的三個門檻，這也是我們曾經走過的這些雷。
再往下跟大夥兒聊的話，如果你還是一個創業型的B2B網站，還沒有跨過去自建金融團隊門檻的時候，你需要做什麼準備？其實第一個我們講叫打通線上交易環節，線上交易環節無非是四個事，資訊流、合同流、資金流和物流。
你想讓客戶用你的系統很爽，那你必須把這四件事全部滿足，交易資訊的撮合，合同流今天早上法大大的領導也在講電子合同這個問題，要讓客戶在你的管理成本可控的情況下，又能做到線上化，必須把電子合同問題解決，這是所有B2B行業一定會遇到的問題。還有標準化合同的問題，因為很多B2B行業它的合同是非標準化的，如果想用線上化的方式去提高效率，你必須要有一個相對標準化的合同文本，這也是需要大家線上上交易撮合當中。不管你提供服務，還是賣產品，還是撮合做平臺，都會遇到的問題。第四個是資金流，資金流是兩件事，一件事是支付，一件事是借錢，支付這個問題，B2B行業解決的不是很好，原因其實跟B2B行業有關係，B2B行業的支付有很多問題，B2C支付是現金支付，但B2B行業的支付很多是表外支付方式，不管你是用體外的商票銀票支付，還是線上的交易支付，至少要創造一個可以完成支付的環節，才能去解決這個支付問題。
目前我們自己一直在支付上有很多探索，包括跟銀行機構的支付公司合作，跟協力廠商支付合作，我們也投了一個做票據的電子票據支付平臺，都是一樣，還是要把客戶的支付問題解決。第二個就是借錢的問題，早期解決借錢的問題，你不要自己去做，你可以跟有產品的專門做金融的金融公司去合作，把你的客戶需求變成產品化的東西，讓提供資金的資金方公司和你合作，把你的產品設計出來。第四個就是物流，物流還包括倉儲這一塊，無論是內貿還是外貿，你一定要解決客戶的物權的轉移，無論是用你自建倉庫的方式，還是找到物流節點，通過畫資訊流地圖，反向租用物流的方式，不管什麼方式，把物流問題解決，才能完成線上交易環境的打通，這個可能是做一個B2B網站最前面要做的事情。
下面我再講講供應鏈的產品，產品大家會比較關心，因為我們本身就是賣產品的，產品其實有三類，咱們一個一個講。供應鏈無非是三個階段，第一個是預付階段，中間階段是現貨階段，會形成庫存，第三個階段是應收。第一個階段其實能做的事情就兩件事，就是代采和集采，我們建議剛開始做平臺或者自營業務，早期先從代採集采業務開始，尤其是大宗行業為主，賣方一定會提，不管你怎麼忽悠他，他就問你一件事就是你能幫我賣多少貨，如果你能把集采和代采這件事做好，你可能就能和上游談出比較優惠的商務條款，把商務條款轉化成你的收入，或者轉化成你下游客戶降低採購成本，這可能是一個相對容易的事，而且這個過程當中，對於物權的控制是相對比較清晰的，所以我建議在代採集采環節，去做未來貨權的業務可以先做，而且核心廠商和核心客戶都是比較容易找到的。
再往下就是現貨質押業務，我列了兩類，一類是傳統金融機構的，一類是電商的，現貨質押業務無論是電商還是傳統金融機構，都很喜歡做這一類業務，這一類業務對於物權的實際控制你是可以把握到的，有兩個發展階段，一個是動態庫存階段，一個是靜態程式庫存階段。靜態程式庫存階段比較簡單，後面會有動態庫存，且能把握數量和商品價格的時候，動態庫存對於客戶的服務滿意度會相對比較高。
傳統金融機構有一些弊端，最大的一個弊端其實金融機構只能看到過去的數位，根據你過去的數位借給客戶的額度，也通過過去商品的價格來去做質押率和借款週期的判斷，我之前來自于傳統金融機構，吃過挺多虧的，尤其在大宗商品環節，做過紙張、原油、成品油、原料油、各種添加劑、汽車、輪胎各種化工產品，很多很多，但是在你只能判斷過去商品價格的時候，未來的價格波動你是很難判斷的。我們曾經經歷過世界原油從一百二三十美元一桶跌到了三十多美元，現貨質押業務現在是一個很尷尬的問題，就現階段國內因為曾經走過一段時間的經濟危機，導致大宗商品現在的價格處在比較低的問題，控制質押率現階段是比較安全的。
在未來價格波動的時候怎麼做，這是傳統金融行業的弊端，所以所有的傳統金融行業都願意跟做B2B的電商公司合作，因為你有客戶行為和你有現貨價格的交易資料，這也是電商的好處，因為電商手裡是有交易資料的，傳統的銀行做的都是生客生意，什麼叫生客生意？就是你跟銀行之間原來沒有關聯，銀行無非就看你的爹是誰，你的股東背景怎麼樣，第二看你的報表，這可能是銀行更關心的，但是電商不一樣，電商其實大多數做的是熟客生意，因為客戶在你的系統上跑資料，他的物流管理、他的撮合交易都是在你的線上完成的，所以你更能跟客戶貼的近，你也更懂產業。但是也有一個問題，我們遇到的，當你有錢的時候，當你認為能夠把握價格趨勢的時候，會忍不住去做自營業務，這個可能就是剛才上午也講到，到底你應該做自營，還是做平臺，其實自營跟平臺沒有對錯的區分，但是當你覺得你掌握到資料的時候，你用你的交易資料，用你對趨勢的判斷，甚至很多人在做交易的過程當中，有偷看別人底牌的行為，用這種方式去做自營業務，一定會忍不住去做這個事的，但這個時候如果你把金融業務加進去，這個時候你的風險是自己的，可能電商在這件事上是相對比較大的風險。也沒有很好的解決辦法，這個事只能是看你處於哪個階段，看你去做一些自營的買賣交易的時候，你的目的是什麼？是盈利還是拉動交易，還是在某個貨品上的控制，不管怎麼樣，現貨質押業務有一定風險，但大多數都在拆改。
這一頁是應收賬款的管理者，因為中國是製造業大國，在很多行業上都是買方市場，嚴重的供大於求，就會帶來供應鏈上應收賬款的賒銷在整個供應鏈上的傳導，所以應收賬款的管理工作，也是一個在我們有了資料，有了環境之後應該做的事情。講到產品，不管是傳統金融還是電商，無非是兩個事，一個是對於核心企業的把握，還有一個是對於商票的管理，其實核心企業是做應收賬款管理比較核心的東西，無論這個核心企業是賣方還是買方，你對核心企業商品價格的判斷，它的市場定位，他對他的物流和應收賬款管理規則，其實是你做應收賬款管理的時候比較核心的東西，大多數核心企業都會有自己的CRMB系統。
第二就是商票問題，其實應收賬款裡面比較好用的東西商票，你可以用商票的票據法去鎖一手客戶的付款時間，如果用賬期去做貸款，應收貸款質押去做貸款，你的期限和融資成本，和最終業務能不能掙錢直接掛鉤，商票是比較好的方式去做應收賬款的管理，大家可以去嘗試用商票的方式去完成你的交易。
再往下我著重想說說產品價格趨勢的分析者，怎麼說呢？當你跑了海量的資料的時候，你可以用你的保證金來去釋放你對商品價格趨勢的判斷，金融是個挺有意思的事情。因為它只認資料，不太講人情，當你有能力預測商品價格時就會有人願意和你玩，用這些資料能不能變成對你所處行業的商品價格趨勢分析者，如果你做到的話，可能在金融這件事上能夠做的更好。
感謝大家，這個就是我們做了幾年供應鏈金融管理工作的一些經驗，很高興跟大家分享，謝謝大家。